При выборе потребительского кредита необходимо уделять внимание ряду основных нюансов. Опираясь на них можно добиться минимальной переплаты по кредиту. Увеличить шансы на одобрение заявки. Также обезопасить себя от возможных последующих проблем с погашением займа.
Надежность банка
Отдавать предпочтение стоит коммерческим структурам, не испытывающим финансовые сложности. Желательно, чтобы это была системно значимая кредитная организация. Например, для региона проживания клиента.
В случае возникновения проблем у банка, клиент также сталкивается с определенными сложностями. В частности, при отзыве лицензии происходит смена реквизитов для оплаты долга. Как минимум дважды. Также закрываются отделения и возникают проблемы с доступностью колл-центра.
Такая ситуация приводит к ряду негативных последствий. Во-первых, из-за отсутствия информации об актуальных реквизитах может возникнуть просрочка. Во-вторых, получить необходимые справки в банке становится проблематично. В-третьих, в большинстве случаев, погашение доступно только через сторонние банки. Это приводит к дополнительным расходам из-за комиссии за перевод.
Кроме десяти системно значимых банков, сказать какие еще относятся к надежным достаточно сложно. Особенно учитывая политику ЦБ РФ по чистке банковского сектора России. Под крайние меры может попасть практически любая коммерческая структура. Как пример – в 2015 году отозвана лицензия у банка «Российский кредит». В 2016 году – Внешпромбанк. В 2017 году – Татфондбанк. Все эти коммерческие структуры входили в ТОП-50 банков России.
Филиальная сеть
Приоритет отдается банкам, располагающим как минимум одним офисом в регионе проживания заемщика. Это позволяет решить спорные вопросы с минимальными затратами. Исключение – кредиторы, предоставляющие услуги удаленно. Например, Тинькофф Банк или Touch Bank.
Коммерческие структуры с моделью исключительно удаленного обслуживания разрабатывают собственные стандарты предоставления услуг и консультации. Это позволяет без личного контакта с сотрудником банка решить все необходимые вопросы.
При классической модели деятельности, дистанционному обслуживанию уделяется меньше внимания. По большинству вопросов не разрабатываются схемы удаленной взаимосвязи с клиентом. Приходится ехать в отделение. Это может привести к дополнительным затратам клиента. Временным и финансовым. Например, при необходимости личного посещения офиса для подписания договора, составления заявления о желании досрочно погасить кредит, получении справок и т.п.
Требования и необходимый перечень документов
Важно детально ознакомиться с основными требованиями банка к заемщику. В частности:
-
Возрасту;
-
Месту временной или постоянной регистрации;
-
Варианту трудоустройства и источнику дохода;
-
Минимальному рабочему стажу (общему и на последнем месте работы);
-
Уровню дохода (некоторые банки указывают минимальное требование по данному пункту);
-
Наличию действующих долговых обязательств.
Также необходимо детально изучить требуемый перечень документов. Отсутствие хотя бы одного из них приведет к автоматическому отказу в заключении сделки. Важно помнить, что любой кредитор вправе запросить дополнительный документ до принятия окончательного решения. Это требуется редко. В основном при потребности более тщательной проверки клиента.
Несоответствие какому-либо требованию влечет негативное решение банка по заявке. Этот факт указывается в кредитной истории. При последующем обращении, новая коммерческая структура видит его. Данный нюанс может восприниматься банком как безответственность. Из-за этого шансы на получение положительного решения уменьшаются. При нескольких последовательных отказах оформить кредит будет достаточно проблематично.
Наиболее лояльные требования выдвигаются к уже действующим клиентам. Например, получающим зарплату. Зачастую от них не требуется справка о доходах и подтверждение занятости. Может быть достаточно только паспорта. Поэтому банк, через который перечисляется зарплата, является первым, при выборе кредитора.
Обеспечение
Важно детально изучить необходимость предоставления обеспечения, и требования к нему. Многие банки применяют это условие при крупных суммах кредитования. Им может выступать:
-
Поручитель;
-
Созаемщик;
-
Движимое имущество (автомобиль, вклад и т.п.);
-
Недвижимость (квартира, частный дом, земельный участок и т.д.).
Что именно принимать в виде обеспечения, решает только банк. Это указывается в условиях выдачи займа. Может допускаться как один вариант, так и несколько. Например, на выбор клиента или в зависимости от суммы.
Некоторые банки позволяют выбрать один вариант обеспечения из нескольких. По усмотрению заемщика. В таком случае стоит отдавать предпочтение поручительству или созаемщикам. Их оформление не требует дополнительных расходов. Главное – соответствие требованиям банка к ним.
Факт предоставления обеспечения снижает риски кредитора. Это позволяет снизить процентную ставку за использование заемных средств. При наличии возможности предоставить поручителя или созаемщика для снижения переплаты, стоит использовать такое условие.
Уровень итоговой переплаты
По выбранным программам кредитования сравнивается полная стоимость кредита (ПСК), а не процентная ставка. Именно ПСК отображает итоговую переплату. Включает в себя процент за пользование займом и прочие комиссии. То есть охватывает все статьи переплаты, при условии своевременного погашения долга.
Некоторые банки предлагают низкую процентную ставку. Параллельно с этим взимается дополнительная комиссия. Например, ежемесячная. Итоговая переплата по такому предложению может оказаться значительно большей, чем по кредиту с более высокой ставкой. Это можно проверить, сверив ПСК перед оформлением.
Посредством ПСК Центробанк регулирует кредитный рынок. Он ежеквартально устанавливает максимальные значения, которые могут применять российские банки. Ограничения распространяются на договора, заключенные в период их действия.
Например, для необеспеченного кредита на сумму до 30 000 рублей и сроком до года, по договору займа, заключенному во втором квартале 2017 года, может устанавливаться ПСК не более 38,444% годовых. Для того же кредита, который оформлен с июля по август 2017 года может применяться – 35,317% годовых.
Дополнительные параметры:
1. Требования к страховке.
Обязательное условие страхования залога является законным. Личное страхование заемщика может быть только добровольным. Поэтому банки не требуют в обязательном порядке его оформление. В то же время иногда применяется увеличение процентной ставки за отсутствие личного страхования. Здесь важно рассчитать, что будет выгоднее. Повышение ставки или заключение договора страхования
2. Способ получения денег.
Зачастую открывается профильный счет в банке. Либо выдаются средства через кассу. Это не требует дополнительных расходов. В некоторых случаях может оформляться карта для получения кредита. Здесь важно ознакомиться с тарифами пластикового платежного инструмента. Он может выдаваться платно или требовать оплаты за обслуживание счета
3. Прочие расходы.
Необходимо проконсультироваться о дополнительных расходах. Например, при использовании залога. Может потребоваться оплата его оценки и оформления. Большинство банков эти статьи расходов возлагают на клиента.
Способы погашения долга
Важно изучить все варианты погашения долга. Возможные комиссии по всем из них. Ряд банков позволяет это выполнить только в своих структурных подразделениях и через другие кредитные организации. Также могут предлагаться дополнительно варианты платежных систем (Contact, Золотая Корона) и сервисов (Qiwi, Элекснет и т.п.).
Особенно данный пункт важен для граждан, находящихся в частых командировках. Необходимо, чтобы банк предоставлял вариант оплаты, доступный в большинстве населенных пунктов. Иначе может возникнуть просрочка со всеми вытекающими последствиями. Отсутствие доступа к вариантам погашения долга не является веской причиной для нарушения графика платежей.
Также в некоторых случаях предоставленный бесплатный вариант может оказаться более затратным, чем с применением комиссии. Например, при необходимости поездки для его использования. Расходы на бензин или общественный транспорт могут превысить стоимость комиссии за применение другого способа, находящегося в непосредственной близости. Значительное увеличение переплаты последует при постоянном неправильном подходе к погашению займа.
Как минимум один бесплатный способ банк обязан предоставить. Это является законодательным требованием – п. 22 ст. 5 Федерального закона № 353-ФЗ. Использовать его или нет – решение самого заемщика. Главное, чтобы его доступность не стала более дорогой, чем комиссия за применение другого варианта.
