Рассмотрение заявки на кредит – сложный процесс, включающий огромное количество действий по проверке всех персональных данных потенциального заемщика. Каждый банк самостоятельно разрабатывает алгоритмы скоринга. Они зависят от внутренней рисковой политики кредитной организации.
Расчет кредитоспособности
Единого варианта для всех банков не существует. Есть лишь общие принципы проверки заявки. Детали практически всегда отличаются. Поэтому один и тот же клиент в одной коммерческой структуре может получить отказ в выдаче кредита, а в другой – положительное решение. В то же время стоит выделить два важных нюанса. Они позволяют ориентировочно рассчитать свою кредитоспособность.
- Платежеспособность.
- Определяет достаточность дохода для обслуживания долговых обязательств.
- Стоп-факторы.
- Условия, которые минимизируют вероятность одобрения заявки, уменьшая шансы практически до нуля.
Платежеспособность
Рассчитывается в процентах. Основной показатель – соотношение ежемесячных платежей по всем долговым обязательствам, включая и вновь оформляемое, к уровню доходов. Стандартным нормативом может считаться – до 35-50% зарплаты тратиться на выплату всех кредитов. Предельное значение определяет банк самостоятельно.
При ориентировочном расчете важно учитывать, что основных показателей здесь два. Первый – заработная плата. Кредитор сам решает, какую брать во внимание. Только официальную, или нет. Второй – ежемесячный платеж. Чем больше срок кредитования, тем меньше данный показатель для одной и той же суммы. Поэтому для повышения шансов одобрения можно запрашивать займ на максимальный период. Затем гасить его досрочно.
Дополнительное влияние на уровень платежеспособности могут иметь следующие показатели:
- Действующие кредиты.
Расходы на обслуживание долговых обязательств включают в себя две составляющие. Первая – сумма, которую придется тратить на погашение запрашиваемого займа. Вторая – объем денежных средств, которые клиент уже тратит на оплату текущих кредитов в соответствии с графиком.
- Наличие иждивенцев.
Граждане, находящихся на обеспечении заемщика. К ним безоговорочно относят несовершеннолетних детей. Также могут учитывать безработных супругов, инвалидов и т.п. Сумму, необходимую для списания из дохода заемщика на содержание каждого иждивенца банк определяет сам. Зачастую это прожиточный минимум.
- Дополнительные доходы.
Здесь стоит понимать, что банк в качестве дополнительных доходов может учитывать не только неофициальный заработок клиента. Увеличить платежеспособность заемщика может его супруг или супруга, дополнив доход своей заработной платой. Принимать данный нюанс во внимание или нет – решает сам банк.
Расчет платежеспособности позволяет самостоятельно определить ориентировочную максимальную сумму займа. На какой именно объем денежных средств банк все же сможет предоставить кредит, можно узнать только одним способом. Им является подача заявки. Причем в каждой отдельной коммерческой структуре итоговая сумма может отличаться. Причина – собственные стандарты расчета платежеспособности.
Стоп-факторы
Отказ в выдаче кредита будет практически 100%, если:
- Клиент не соответствует основным требованиям банка.
Например, отсутствие справки о доходах, и требование ее в качестве обязательного документа, заменить ничем нельзя. То есть наличие залога не является альтернативой 2-НДФЛ или по форме банка. Несоответствие возрасту, регистрации, занятости и т.п. также влечет автоматический отказ.
- Есть текущая просроченная задолженность.
Банк, запрашивая кредитную историю, видит текущее нарушение графика перед другим кредитором. Это расценивается следующим образом: «если клиент не гасит действующий кредит, то и вновь оформляемый не будет гасить». То есть автоматически будет отказано в займе. Причем задолженность может касаться не только кредитов, но и налогов, штрафов, ЖКУ и т.п.
- Отсутствует доход.
Небольшое количество банков готово рассматривать заявки при неофициальном трудоустройстве. Также некоторые кредиторы принимают во внимание социальные выплаты или пенсионное обеспечение. Если вообще нет никакого дохода, то кредит никто не выдаст. Ведь его попросту клиенту нечем возвращать.
- Предоставлена недостоверная информация.
В процессе проверки клиента учитывается множество данных. Большинство из них взаимосвязаны. Также стоит принимать во внимание, что в процесс скоринга могут включаться сотрудники кредитора. Например, профессионально используя звонки родственникам и работодателям. Выявление малейшей недостоверности, за счет вышеуказанных нюансов, не составит труда. Это сразу приведет к отказу по заявке. Попытка обмана воспринимается банком как стоп-фактор.
- Высокий уровень закредитованности.
При наличии 4-х действующих долговых обязательств, рассчитывать на выдачу еще одного проблематично. Лучше использовать рефинансирование с дополнительной необходимой суммой.
Нюансы рассмотрения заявки банком
- Кредитная история.
В любом банке ценится клиент, который неоднократно оформлял кредиты и своевременно их выплачивал. То есть не допускал просрочки. В то же время, это не единственный параметр заемщика. Если у него идеальная кредитная история, это не значит, что любой банк готов выдать займ. Необходимо соответствовать и другим условиям.
Если нарушения графика были, то насколько сильно это повлияет, сказать невозможно. Каждый банк к данному параметру относиться по-своему. Например, при закрытой просрочке, длившейся месяц, один кредитор откажет в выдаче займа, а второй может одобрить.
- Зависимость персональных данных.
Например, если клиенту более 40 лет и у него отсутствует семья, а также дети, это может негативно восприниматься банком. В частности, некоторые кредиторы расценивают такие жизненные ситуации, как отсутствие ответственности. Подобных связей может быть огромное количество.
В каждом банке могут применяться дополнительные нюансы проверки. Например, мониторинг аккаунтов социальных сетей заемщика, запрос документов, не входящих в стандартный перечень и т.п. Поэтому узнать точный ответ на вопрос, дадут ли кредит, можно лишь одни способом – подать заявку в выбранный банк и дождаться окончательного решения.
