Нюансы возврата долга. Аннуитетные и дифференцированные платежи – что выгоднее?
Нюансы возврата долга. Аннуитетные и дифференцированные платежи – что выгоднее?
390 Автор: Дмитрий Калинин

Своевременное погашение кредита – залог качественной кредитной истории. Причем правильный возврат долга основывается не только на четком соблюдении графика, но и на моменте оформления займа. В частности – выбора схемы оплаты. Поэтому возврат долга имеет достаточно много нюансов. Их необходимо знать, и применять на практике.

Аннуитетные и дифференцированные платежи – что выгоднее

Перед оформлением кредита важно уделить внимание способу погашения. У каждого из них есть свои основные преимущества. Поэтому достаточно распространены оба. Тем более понятие выгоды у каждого свое. Для одних – это финансовая сторона вопроса. Для других – комфорт обслуживания займа и вероятность его получения.

Дифференцированная схема – предусматривает погашение долга платежами, размер которых ежемесячно уменьшается.

  • Часть основного долга – оплачивается ежемесячно неизменной суммой.
  • Начисленные проценты за фактический срок (в основном месяц) пользования займом с каждым последующим платежом уменьшается, так как снижается объем основного долга. Именно из-за этой величины и происходит изменение размера платежа.

Принципиальным отличием от аннуитетной схемы погашения является меньший уровень переплаты. Связано это с более быстрой выплатой основной части долга. Соответственно, начисляется меньше процентов.


Аннутитетная схема – ежемесячные платежи одинаковые на протяжении всего срока кредитования. В данной схеме обе составляющие переменные. И основной долг, и проценты. Они сопоставляются таким образом, чтобы платеж был постоянно одинаковым. Основная задолженность по такой схеме в начале графика гаситься значительно медленнее, чем по дифференцированной. Соответственно, больше переплата.

Преимуществ у аннуитета два:

  • Комфорт погашения.
  • Платеж является фиксированным. Заемщику нет необходимости постоянно уточнять его объем. Достаточно запомнить сумму, и вносить ее ежемесячно.

  • Большая вероятность одобрения займа.
  • При расчете платежеспособности в процессе рассмотрения заявки, доходы клиента сравнивают с расходами на обслуживание долга. Здесь играет весомую роль размер ежемесячного платежа. При применении дифференцированной схемы в расчет берется первый по графику платеж. Он значительно больший, чем по аннуитетной. Поэтому для одной и той же суммы займа, для одобрения дифференцированной схемы, нужен больший доход.


Какой вариант выбрать

Аннуитетная схема погашения более выгодна заемщикам, не располагающим большим доходом. Шансы на одобрение займа по данному графику более высоки. При достаточности дохода и желании сэкономить, пожертвовав удобством погашения в виде постоянной суммы платежа, стоит выбирать дифференцированную схему.

Варианты внесение денежных средств в счет оплаты долга

Изначально необходимо ознакомиться со всеми способами погашения долга. Зачастую банки предоставляют большое количество вариантов. Не только в собственных отделениях и терминалах, но и через сторонние организации. Например, электронные кошельки, системы переводов и т.п. Это необходимо по двум причинам:

  1. Для своевременного перевода, при недоступности приоритетного варианта.
  2. Подобная ситуация может возникнуть при командировке, поездке в другой регион и т.п. Также потребуется, если в подходящем способе произошел какой-либо сбой. Например, технический в электронном кошельке.

  3. Для определения наиболее выгодного варианта.
  4. В некоторых случаях, способ, требующий оплаты дополнительной комиссии, может оказаться менее затратным, чем бесплатный. Например, при необходимости дальней поездки для применения бескомиссионного варианта.

Важно уточнить комиссии по каждому из способов. При использовании платного варианта стоит учитывать дополнительную сумму. Если пренебречь ей, то для ежемесячного платежа средств будет недостаточно. Появиться просрочка со всеми вытекающими последствиями.

Сроки внесения планового платежа

Для погашения долга банк устанавливает определенную дату либо четкий период. В первом случае указывается момент списания средств со счета в пользу оплаты кредита. Например, 7-го числа. То есть до указанной даты требуется обеспечить на счете необходимую для ежемесячного платежа сумму. Зачастую внесение доступно в любой момент. Либо с 1-го дня месяца.

В случае применения периода погашения, деньги должны поступить в банк, в четко оговоренные сроки. Например, с 1-го по 10-е число каждого месяца. Пренебрежение этим периодом имеет негативные последствия.

  • Пропуск планового платежа, при более позднем переводе.
  • При отправке денег повторно в том же месяце для оплаты следующего платежа, например, 15-го числа, средства могут направиться на досрочное погашение. В таком случае следующий платеж не будет погашен. Возникнет просрочка.

Детали применения графика необходимо уточнять в своем договоре займа, а также банке. Нормативных ограничений по этому пункту не существует. Каждая кредитная организация устанавливает собственные требования, в зависимости от внутренней политики.


Важно

Датой погашения кредита является момент поступления средств в банк, а не их отправка. Некоторые варианты перевода могут предусматривать задержку их осуществления. Зачастую через сторонние организации. Например, для электронных систем и их терминалов (Qiwi, Элекснет и т.п.) деньги могут идти 1-2 рабочих дня. При использовании сторонних банков – до 5 рабочих дней.

Данный момент необходимо учитывать. Иначе, из-за задержки осуществления перевода, может возникнуть просрочка. Ответственность в данном случае ложится исключительно на заемщика. Организация-корреспондент и банк-получатель винить нельзя. Клиент самостоятельно должен предусмотреть возможные задержки выполнения транзакции.

Как погашать кредит, если заемщик заграницей

Клиент, находящийся за пределами России, может воспользоваться одним из стандартных удаленных способов оплаты долга. Зачастую ими являются:

  • Функция автопогашения. Предусматривает самостоятельное списание средств банком с указанного заемщиком счета. Требует от клиента предварительного лично обращения к кредитору для составления соответствующего заявления. Часто доступно использование счета стороннего банка.
  • Интернет-банкинг. Практически во всех банках система позволяет погасить займ. Не только оформленный у него же, но и в других коммерческих структурах. Важно иметь на дебетовом или карточном счете необходимую для перевода сумму.
  • Электронные кошельки. Погашение может производиться в банках-партнерах системы. Также может применяться отправка денег по реквизитам компании-кредитора.
  • Третье лицо. Знакомый или родственник может погасить займ. Зачастую это доступно в отделении или через терминал банка. Если кредитор не предоставляет такой возможности, третье лицо может осуществить перевод по реквизитам из сторонней организации.

Досрочное погашение

Общими законодательными требования по частичному или полному досрочному погашению является:

  • Отсутствие комиссий и штрафов за выполнение этой процедуры;
  • Перерасчет процентов за фактический срок использования заемных средств.

Необходимость уведомления банка о выполнении частичного или полного досрочного погашения долга, а также прочих нюансов, определяется его внутренней политикой. Важно перед выполнением уточнить все нюансы.


Закрытие долгового обязательства

Может производиться в момент полного досрочного погашения, либо уплаты последнего планового платежа. Здесь важно получить подтверждение выполнения долгового обязательства. Им является профильная справка. Выдается всеми банками, без исключения. Отличаться может лишь способ предоставления: сразу после выплаты кредита или по запросу самого заемщика. Получение данного документа – обязательное условие погашения долга. В случае возникновения возможных конфликтных ситуаций, справка будет подтверждением отсутствия претензий к заемщику со стороны банка.

Тест: Нюансы возврата долга. Аннуитетные и дифференцированные платежи – что выгоднее?
Вопрос 1 из 4
Почему при аннуитетном графике погашения больше вероятность одобрения заявки?
Тест: Нюансы возврата долга. Аннуитетные и дифференцированные платежи – что выгоднее?
Вопрос 2 из 4
Если граничная дата платежа 9-го числа, и она попадает в пятницу, то когда можно переводить средства на оплату кредита через сторонний банк?
Тест: Нюансы возврата долга. Аннуитетные и дифференцированные платежи – что выгоднее?
Вопрос 3 из 4
Может ли сторонний человек погасить долг по кредиту, если заемщик не имеет возможности выполнить это своевременно?
Тест: Нюансы возврата долга. Аннуитетные и дифференцированные платежи – что выгоднее?
Вопрос 4 из 4
Какое основное преимущество дифференцированного графика погашения?
Другие уроки курса:
введите символы

сменить картинку