Кредитные каникулы – банковская услуга по отсрочке погашения задолженности. Зачастую применяется в форс-мажорных обстоятельствах. Например, для устранения факта нарушения графика платежей из-за краткосрочных финансовых сложностей. Банк, без перевода долга в статус просроченного, по обоюдному согласию с заемщиком, предоставляет возможность пропустить один или несколько плановых платежей.

Типы кредитных каникул

По применению отсрочки:

• Полная. Подразумевает пропуск всего платежа, который должен быть внесен по графику. Включает и внесение средств на погашение основного долга, и начисленных процентов за пользование средствами.
• Частичная. Предоставляется на определенную составляющую платежа. Зачастую позволяется произвести пропуск планового погашения основной части долга. Начисленные проценты все равно требуется оплатить.

По возможности применения:

• В качестве услуги. Может предоставляться клиентам как отдельная профильная услуга, так и входящая в тарифный план кредитования. Для ее использования зачастую достаточно клиенту в установленном банком порядке изъявить желание. Например, подать соответствующее заявление в отделении.
• В индивидуальном порядке. Обращение клиента рассматривается кредитным комитетом. В случае положительного решения предоставляется возможность пропуска определенного количества плановых платежей. Фактически, относиться к варианту реструктуризации долга. Применяется при форс-мажорных финансовых обстоятельствах заемщика.

Как получить кредитные каникулы

1. Обратиться в банк. Уточнить наличие данной услуги и необходимые действия для ее использования. Сделать это можно, позвонив в колл-центр кредитора.
   

   При наличии услуги может потребоваться:

   • Подойти в отделение для составления необходимого заявления. Бланк предоставляется по требованию заемщика. С собой обязательно должен быть общегражданский паспорт.
   • Оплатить дополнительную комиссию за предоставление профильной услуги.
   • Получить новый график платежей с внесенными изменениями.
   
   
2. При отсутствии профильной услуги подойти в отделение банка. Составить заявление в свободной форме с просьбой о предоставлении отсрочки в выполнении долгового обязательства.
3. Передать это обращение ответственному сотруднику банка. Запросить снять копию заявления и поставить на ней отметку о приеме оригинала. Копия остается у заявителя. Обращение подкрепить документальным подтверждением усложнившегося финансового положения. Например, копией трудовой книжки с отметкой об увольнении, справкой о выхода в бесплатный отпуск и т.п.
4. Дождаться рассмотрения заявления кредитным комитетом. Зачастую это происходит в среднем в течение 30 календарных дней. В этот промежуток времени необходимо своевременно оплачивать кредит. При наличии просрочки, автоматически будет отказано в кредитных каникулах. Данная услуга предоставляется только надежным заемщикам.
5. При положительном решении произвести необходимые действия. Их укажут в оповещении об итогах рассмотрения заявления кредитным комитетом. Зачастую, необходимо обратиться в отделение банка для подписания дополнительного соглашения и получения нового графика платежей.

Нюансы кредитных каникул

Увеличение срока кредитования

При пропуске одного платежа график увеличивается зачастую на два месяца. В некоторых случаях на три и более. Связано это с нюансами начисления процентов. В кредитных каникулах происходит не только смещение одного ежемесячного платежа. За месяц пропуска насчитываются проценты за пользование. Их необходимо погашать. Поэтому появляется еще один дополнительный платеж. Если не происходило его погашение в период каникул.

Необходимость выплаты кредита

Кредитные каникулы являются временной мерой решения проблем. При отсутствии данных о возможном возобновлении поступления финансов, данная услуга не решит проблемы. Она только отложит и усугубит ее. В частности, за счет увеличения начисленных за пользование займом процентов. В случае глобальных проблем стоит искать другой выход. Например, при понижении в должности и значительном уменьшении уровня доходов на продолжительный срок. Здесь лучше запросить реструктуризацию, либо обратиться к рефинансированию.

При отсутствии профильной услуги, каникулы – право, а не обязанность

Если профильное предложение в банке отсутствует и подается заявление, стоит быть готовым к отказу кредитного комитета. Любые изменения в договоре займа или графике платежей не является обязанностью банка. Это его право. Независимо, какие финансовые сложности у заемщика. То есть банк имеет право отказать в любой ситуации. Даже без объяснения причин.

Дополнительные комиссии

За предоставление каникул банк имеет право взимать дополнительную оплату. Это полностью законно. Кредитные каникулы являются отдельной услугой. Не входящей в обязательный перечень для оформления и обслуживания долгового обязательства. Поэтому стоимость предоставления каникул коммерческая структура определяет индивидуально.