Если не платить кредит, для заемщика наступает ряд негативных последствий. Все они соответствуют условиям договора с банком, а также законодательству Российской Федерации.
Ухудшается кредитная история
При допущении просрочки банк передает в бюро кредитных историй (БКИ) информацию об этом факте. Она записывается в базу данных клиента. Также отмечается продолжительность нарушения графика платежей. После погашения просрочки запись все равно остается в отчете. При каждом последующем обращении заемщика в другие коммерческие структуры, это будут видеть все кредиторы. Они получают отчет из БКИ, в котором указано качество всех ранее обслуживаемых долговых обязательств.
При долгосрочных нарушениях графика получить кредит в дальнейшем не удастся ни в одном из российских банков. Также с большой вероятностью откажут компании по выдаче займов. Процесс реабилитации кредитной истории достаточно долгий и трудоемкий. Причем полностью удалить негативную запись не удастся. Она навсегда остается в базе данных БКИ.
Многие банки не обращают внимание на разовую просрочку, продолжительностью до 7 дней. Такие факты списываются на форс-мажорные обстоятельства. Например, долгосрочные государственные выходные, и неосведомленность заемщика о досрочном внесении денег для погашения долга. Окончательные требования к кредитной истории устанавливаются каждым банком индивидуально.
Увеличивается долг за счет пеней и штрафов
В соответствии с условиями кредитного договора будет начисляться неустойка за нарушение графика платежей. Их максимальный размер ограничивается требованиями Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
- При условии дальнейшего начисления процентов за пользование непогашенной частью основного долга штрафы не могут превышать 20% годовых.
- При отсутствии дальнейшего начисления процентной ставки, пени ограничиваются 0,1% в день.
Начисление неустойки может производиться исключительно на просроченную часть долга. То есть на ту, которая по графику еще не должна была быть выплачена, применять данную меру нельзя.
Банк вправе затребовать полный досрочный возврат кредита
При допущении просрочки на протяжении 180 дней, если кредитный договор рассчитан более чем на 60 суток, банк имеет право:
- Затребовать полное досрочное погашение займа. Помимо основного долга необходимо выплатить причитающиеся проценты за использование заемных средств, а также пени и штрафы.
- Расторгнуть договор займа в одностороннем порядке.
О намеренье подобных действий клиент обязан получить письменное уведомление от банка. На выполнение требований по досрочному погашению клиенту должны быть установлены разумные сроки. Они не могут быть менее 30 суток.
Данная мера зачастую является одним из необходимых действий для дальнейшего взыскания. То есть проводится перед обращением кредитора в суд или подготовкой по уступке права требования (продаже кредита). Также немаловажен и психологический аспект. Многие должники впадают в панику, получив законное требование досрочно выплатить весь кредит.
Производится досудебное взыскание
С 1 января 2017 года вступил в силу Федеральный закон № 230-ФЗ от 3 июля 2016 года. Его цель защитить должников от неправомерных действий в процессе досудебного взыскания. В то же время стоит понимать, что отдельные представители компаний могут пренебрегать нормами закона. По собственной инициативе или по распоряжению руководства. Не имеет значения. Такое общение может оказаться неприятным или вовсе пошатнуть нервную систему должника.
Для предотвращения подобных эксцессов:
- Не стоит допускать просрочки;
- Необходимо детально знать требования федерального законодательства по пункту прав и обязанностей всех участников процесса взыскания;
- Уметь использовать изученные нормы закона;
- При малейшем нарушении обращаться с письменной претензией к самим взыскателям, и в контролирующие органы. Например, Федеральную службу судебных приставов (ФССП), Центробанк, прокуратуру и т.п.
Возбуждается исполнительное производство
Банк имеет право передать долг на взыскание представителям ФССП, получив один из трех документов:
1. Исполнительная надпись нотариуса
Обращение в суд не требуется. Располагая данным документом, взыскивать пени и штрафы нельзя. В ФССП можно передать только основной долг и начисленные за пользование заемными средствами проценты.
2. Судебный приказ
Выносится на основе заявления о необходимости взыскания долга. Может включать в себя все суммы, в том числе неустойки. Выноситься без участия заемщика. Достаточно просто отменяется. Для этого в течение 10 дней после получения приказа должник должен подать заявление на его отмену. Обращение происходит в ту же инстанцию, которая вынесла приказ.
3. Решение суда
Принимается на основе полноценного судебного заседания. Взыскиваются все законные и соответствующие договору суммы долга. В том числе комиссии, штрафы, пени и т.п. Основное достоинство для клиента – возможность защиты собственных интересов. В частности, уменьшение долга за счет доказательства несоразмерности неустоек.
Возвратом долга занимаются приставы
Сотрудники ФССП применят ряд законных действий по возврату, переданного им на взыскание долга.
- Производится арест банковских счетов. В том числе пластиковых карт.
- Накладывается арест на объем до 50% ежемесячных доходов клиента. Это не только заработная плата, но и пенсионное обеспечение, доходы от любой другой деятельности и т.п.
- Арест и реализация имущества, не попадающего под запрет на проведение данных действий.
- Ограничение в пересечении государственной границы. Выезд за рубеж может быть закрыт.
Как итог – долг все же будет погашен, но с испорченной кредитной историей и в большем объеме из-за штрафов.
