Детальное изучение кредитного договора перед его подписанием – аксиома долговых взаимоотношений. Каждое слово, указанное в любом из пунктов, может иметь весомое значение. Перечень и необходимость указания основных условий определяется Федеральным законом № 353-ФЗ от 03.07.2013 года. В то же время, существует ряд нюансов кредитного договора. Они требуют более пристального внимания.

Итоговая переплата

Определяется полной стоимостью кредита (ПСК). Указывается в «% годовых» на первой странице кредитного договора. Практически всегда отличается от размера процентной ставки, которая является только одной из составляющих итоговой переплаты. На ПСК влияют дополнительные комиссии по займу, расходы на страховку, форма его погашения и т.п.

Располагая этим параметром, не составит труда рассчитать итоговые затраты по кредиту. Достаточно будет сумму долга умножить на ПСК. После этого помножить полученную переплату на количество лет оформляемого займа.

Сумма долга

Важно определить общую сумму задолженности по договору. Она может состоять не только из получаемых на руки средств. В некоторых ситуациях в кредит включаются страховые премии и разнообразные комиссии. Если такое произошло без согласия заемщика, необходимо отказаться от подписания подобного соглашения.

Страхование

При потребительском кредитовании требовать обязательное страхование банк имеет право только в отношении залога. Например, недвижимости или автомобиля. Личная страховка заемщика не может быть обязательной. В то же время, стоит уделять внимание этому пункту. Банки применяют два варианта требований к данному нюансу:

1. Страхование не обязательно. Никаких изменений ее отсутствие не влечет.
2. Отсутствие страховки влияет на размер процентной ставки.

Во втором случае важно изучить следующие моменты договора:

• Какой размер неустойки в виде увеличения процента применяется.

В некоторых ситуациях штрафы будут незначительными. Например, при небольшой сумме займа. Важно определить, выгоден ли отказ от дополнительной услуги.

• В каких компаниях доступно оформление страхового договора (банк будет принимать соглашения только от аккредитованных организаций).

Если предоставляется несколько вариантов, необходимо промониторить все. В каждой компании могут отличаться цены. Выбирать стоит ту, где услуга дешевле.

• Какой тип страховки. Может быть два варианта. Первая – личная. Заключается непосредственно между заемщиком и страховой. Второй – подключение к коллективному договору.

Первый вариант более выгоден. Клиент сам может выбирать компанию, соответствующую требованиям банка.

Внесение ежемесячных платежей

Здесь важно наличие:

• Графика погашения (может быть частью договора кредитования, либо его дополнением). Должны быть указаны четкие даты внесения каждого платежа и его сумма.
• Граничный срок поступления денег на счет. В некоторых ситуациях клиент обязан осуществить достаточный объем средств на счете за несколько дней до плановой даты погашения.
• Способы перевода. Как минимум один бесплатный вариант банк обязан предоставить. Причем способ должен быть доступен по месту заключения договора или нахождения заемщика.

Досрочное погашение

Согласно требования Федерального закона № 353-ФЗ, каждому клиенту предоставляется возможно полного или частичного досрочного погашения. Без штрафных санкций. С пересчетом процентов за фактический срок пользования займом. Здесь важно уточнить другие нюансы.

1. Способ полного досрочного погашения. В основном требуется письменное уведомление банка о желании выполнения этой процедуры. Также важно указание минимального срока подачи заявления до момента закрытия кредита. Не может превышать 30 суток. Зачастую уведомление осуществляется в отделении. Иногда доступно по телефону.
2. Нюансы частичного досрочного погашения:
   • Как и в предыдущем пункте – варианты и сроки уведомления банка; 
   • Сопутствующие изменения. 
   Может применяться два варианта. Первый – уменьшение ежемесячного платежа. В таком случае обязательно предоставляется новый график погашения. Второй – сокращение срока кредитования. То есть размер платежей остается прежним, но долг закроется значительно раньше. Также может предоставляться выбор одного из двух вариантов на усмотрение самого клиента.

Штрафные санкции за просрочку

От форс-мажорных ситуаций никто не застрахован. Важно уточнить все неустойки и последствия нарушения сроков погашения долга. В частности:

1. Пени и штрафы. Не могут превышать 20% годовых при продолжении начисления процентной ставки, и 0,1% в день, при отсутствии данного факта.
2. Условия и сроки возникновения права требования полного досрочного погашения кредита. При долгосрочной просрочке банк может затребовать досрочно вернуть всю сумму долга.
3. Права и обязанности сторон по взысканию задолженности. В том числе использовании судебного иска или исполнительной надписи нотариуса. Во втором случае банк не обязан обращаться в суд. Он может получить исполнительный документ у нотариуса для передачи долга в Федеральную службу судебных приставов (ФССП). Распространяется исключительно на сумму основного долга и процентов. Штрафы и пени по такому документу взыскиваться не могут.
4. Уступка права требования. Зачастую предоставляется банку без согласия заемщика. Все же стоит уточнить его в договоре. При другом варианте кредитор не может продать займ без письменного согласия клиента.

Персональные данные

Необходимо детально, вплоть до буквы и цифры, изучить всю информацию в договоре о кредиторе и заемщике. Наличие ошибок недопустимо. При их выявлении стоит требовать изменения договора. Если есть неточности, это может вызвать ряд проблем. В частности, для клиента:

1. Неверные записи в кредитной истории. В случае ошибок в идентификационных данных, профильные бюро могут подтянуть информацию о займе к другому человеку. Либо вообще создать нового пользователя. Такие ситуации дискомфортны в будущем, если кредит будет погашаться качественно.
2. Отсутствие уведомлений. При допущении ошибок в адресе регистрации или проживания, клиент может не получить важные письма по долговому обязательству. Например, повестку в суд для защиты собственных интересов.
3. Невозможность рефинансирования. Предоставление договора займа зачастую один из основных документов для перекредитования. Ошибки в идентификационных данных кредитора могут вызвать отказ нового банка в рефинансировании.