Рефинансирование – получение кредита с четким целевым назначением – погашение действующих долговых обязательств для дальнейшей их выплаты на более выгодных условиях. Применяется в качестве инструмента управления собственными займами.

Преимущества рефинансирования

Уменьшение итоговой переплаты

Новый кредит зачастую выдается под меньшую процентную ставку. За счет этого снижается переплата. Важно перед рефинансированием произвести детальный расчет – компенсирует ли полученная выгода затраты на переоформление долга в другом банке. В том числе передачей залога, при его наличии.

Более комфортные условия погашения долга

Применимо в основном к случаям перекредитования нескольких займов. Долг после рефинансирования выплачивается в один банк. По нему составляется единый график погашения. Дата внесения средств одна, а не несколько, как может быть при двух и более действующих займах.

В более редких случаях производится простая смена кредитора. Новый займ оформляется практически на тех же условиях, что и старый. В основном применяется при закрытии отделения в населенном пункте заемщика, и отсутствии альтернативных способов погашения долга.

Популярно и для смены даты платежа. Например, если выплата выпадает на 10-15 число каждого месяца, а доход клиент получает 20-го. Естественно при отказе действующего банка идти на уступки.

Сокращение финансовой нагрузки в процессе выплаты

В процессе перекредитования можно запросить увеличение срока долгового обязательства. Это уменьшит ежемесячный платеж. Погашать займ станет легче. Актуально при сокращении доходов. Например, при увольнении одного из супругов. Здесь стоит учитывать важный нюанс. Чем дольше срок кредитования, тем больше итоговая переплата.

 

Профильные преимущества

• Кредитные карты
Для рефинансирования кредитных карт существует отдельное достоинство – перевод пластикового платежного инструмента в потребительский займ. Это позволяют более быстро рассчитаться по долгу. С финансовой стороны – за счет увеличения платежей по сравнению с минимальными платежами по карте. С психологической – с помощью четкого составления графика и отсутствия доступа к деньгам, переведенным для оплаты долга.
• Залоговое кредитование
При наличии залога, банк имеет законное право требовать обязательное его страхование. При рефинансировании данное условие у другого кредитора может отсутствовать. Соответственно, смена банка позволяет сэкономить на отсутствии необходимости покупки дополнительной услуги. В частности, страховки.

Требования к заемщику для рефинансирования

Основная цель в перекредитовании для банка – привлечение надежного клиента за счет предоставления ему более выгодных условий погашения задолженности. С этим связан ряд требований. Они выдвигаются во всех банках.

• Положительная кредитная история.
Зачастую банки указывают требования по качеству обслуживания рефинансируемых кредитов. В каждой отдельной коммерческой структуре они свои. В большинстве случаев допускается разовое нарушение графика не более чем на месяц на протяжении последнего года.
• Отсутствие текущей просроченной задолженности.
Даже если она составляет 1 день, и до этого займ выплачивался идеально, в перекредитовании будет автоматически оказано. Текущая просрочка недопустима. Ее необходимо погашать.
• Минимальный срок обслуживания рефинансируемых долгов.
Требование по количеству осуществленных ежемесячных платежей зависит от типа кредитного продукта и выбранного банка. Зачастую это 3-6 месяцев. В редких случаях требуется выплачивать рефинансируемый долг не менее года. В основном такое условие применимо для ипотеки.

Как оформить рефинансирование

1. Выбор программы перекредитования.

Помимо основных и вышеуказанных требований, необходимо учитывать три нюанса.

• На какие типы займов распространяется предложение банка. Если заемщик хочет перекредитовать кредитную карту, ипотеку и автокредит, а выбранная структура готова принять только два последних типа, стоит рассмотреть другие предложения.
• Будет ли выгодно перекредитование. Учитываются все расходы. В том числе стоимость справок от текущих кредиторов, транспортные затраты на посещение отделений банков.
• Сроки рассмотрения заявки и действия решения. Эти нюансы необходимы учитывать для предотвращения факта допущения просрочки. Например, при рефинансировании по причине ухудшения финансового состояния клиента. В случае длительного рассмотрения и отказа в одном банке, для обращения в другой может не остаться времени. Стоит помнить, что наличие просрочки влечет автоматический отказ в перекредитовании. Даже при условии частичной неоплаты планового платежа.

2. Обращение для рефинансирования.

Может производиться посредством онлайн-заявки. По ней принимается предварительное решение, основываясь на основных паромерах. Например, возраст клиента, регистрация и т.п. Окончательный ответ банк дает исключительно после личного посещения отделения с необходимым комплектом документов.

3. Подписание документов и погашение действующих долгов.

Оформление сделки идентично с процессом получения любого другого кредита. Происходит подписание договоров и дополнений к нему. Средства с целевым предназначением выдаются заемщику. Это выполняется одним из двух вариантов:

• На счета, предназначенные для погашения действующих долгов. Перевод осуществляется между банками. Клиент не участвует в этом моменте.
• На руки для дальнейшего погашения действующих займов. Заемщику выдаются средства в кассе. Получив их, он самостоятельно производит досрочное погашение.

4. Подтверждение целевого применения.

В новый банк необходимо предоставить справки о выполнении долговых обязательств перед предыдущими кредиторами. Зачастую, пока данное условие не будет выполнено, действует повышенная процентная ставка. Она в основном соответствует простому нецелевому займу. То есть значительно выше, чем по рефинансированию.