Как снизить проценты по кредиту?
Как снизить проценты по кредиту?
1774 Автор: Дмитрий Калинин

Заемщик может сам инициировать уменьшение процентной ставки. Не только в процессе оформления, но и на этапе погашения кредита. Для этого предусмотрено несколько способов и нюансов.

Как снизить проценты перед оформлением кредита

Размер ставки по займу в банке в основном зависит от рисков его невозврата. При их снижении уменьшается и процент, предлагаемый клиенту. Риски определяются в процессе рассмотрения заявки. Учитывая определенные нюансы, их удается снизить.

  • Положительная кредитная история.

Клиентам, которые качественно обслуживали все свои предыдущие долги, банки не только охотно выдают кредиты. Также им предлагаются более выгодные условия. В частности, меньшая ставка.

  • Действующий клиент.

Банк, на счет которого перечисляется доход, должен быть первым в списке выбора кредитной программы. Зачастую, к действующим клиентам выдвигаются лояльные требования. Также доступны скидки по ставке.

Некоторые коммерческие структуры предлагают снижение процентов за перевод получения дохода именно к ним. Зачастую такое условие предоставляется пенсионерам.

  • Профильные программы кредитования.

Ряд банков предоставляет определенным сегментам населения специально разработанные займы. По сниженным ставкам. В основном это относиться к бюджетникам (врачам, учителям и т.д.). Поэтому стоит промониторить рынок по данному направлению.

  • Максимальный комплект документов.

Документальное подтверждение состоятельности заемщиком минимизируют подозрения банка о невозврате долга. При возможности выбора – оформление кредита со справкой о доходах или без, отдавайте предпочтение первому. В некоторых кредитных организациях предусмотрены профильные скидки. Если доход подтверждается справкой 2-НДФЛ, то уменьшается ставка на 0,25-1% годовых.

Дополнительно состоятельность можно подтвердить другими документами. Например, свидетельством о праве собственности на движимое/недвижимое имущество, загранпаспортом с отметками о пересечениях границы в страны, не входящие в перечень бывших республик СССР. Не пренебрегайте документальным подтверждением дополнительного дохода.

  • Обеспечение.

Если программой предусмотрена возможность предоставления поручителя или созаемщика – стоит использовать ее. Если вы не сможете выплачивать кредит, это обязан будет сделать человек, поручившийся за вас. Банк учитывает этот факт, снижая риски, и ставку.

Отдельно стоит рассматривать залог. Он также минимизирует возможность невозврата кредита. Здесь стоит учитывать, что затраты на оформление такого обеспечения, могут превышать выгоду от снижения ставки. Поэтому требуется предварительный индивидуальный расчет.

  • Страховка.

Ряд банков предоставляет возможность выбрать заемщику – оформлять договор добровольного страхования или нет. Параллельно указывается разный уровень процентов для обоих случаев. Здесь важно рассчитать, какой из способов будет более выгодным. Зачастую, кредиты со страховкой и сниженными ставками предусматривают меньшую итоговую переплату.

  • Единоразовые комиссии.

Перед заключением договора клиенту может быть предложено оплатить определенную часть кредита. Чаще всего встречается в залоговом потребительском займе. При внесении средств снижается ставка. В случае четкого соблюдения графика погашения, такой вариант будет выгодным.

Как снизить проценты после оформления кредита

Реструктуризация

Производится по личному обращению клиента. Изменяются условия действующего кредитного договора. Зачастую реструктуризация направлена на смену срока займа, но может применяться и к его процентной ставке. Используют в двух вариациях.

  1. Как надежный клиент. Достаточно долго выплачивается кредит согласно графику. Не менее года. Без просрочек и досрочного погашения. Для наличия шансов на уменьшение ставки, разница по действующему договору и предлагаемым на текущий момент условиям новым клиентам должна быть значительной. Не менее 4% годовых.

  2. Клиент подает заявление. Оно рассматривается кредитным комитетом. Принимается решение - удовлетворять обращение или нет. Стоит понимать, что обязать банк снизить ставку никто не может. Это его право поощрить надежного заемщика.

  3. При ухудшении финансового положения. Обязательное условие – своевременная выплата кредита на протяжении минимум полугода. Просрочек быть недолжно. Также важно документальное подтверждение снижения уровня состоятельности. Например, справка о доходах с уменьшенными суммами зарплаты.

  4. Схема действий идентична, как и в предыдущем варианте. Клиент подает заявление. Оно рассматривается комитетом. Выноситься окончательное решение. В данном случае снижение ставки – редкий исход, но все же возможный. Зачастую предлагается увеличение срока кредитования. Это уменьшает платеж и долговую нагрузку.

Не стоит бояться или стесняться обращаться по вопросу реструктуризации. Даже малейший шанс необходимо использовать. При негативном решении комитета просто будет получено соответствующее уведомление. Штрафных санкций никто не применит. Помните – от уровня процентной ставки зависит переплата. Соответственно, решается вопрос, сколько своих денег придется отдать.

Рефинансирование

Получение кредита, зачастую в другом банке, с целевым назначением – погашение действующих долговых обязательств. Рефинансирование оформляется на более выгодных условиях, чем текущий займ. В том числе и по меньшей процентной ставке.

Применение этого варианта предусматривает детальные финансовые расчеты. Перекредитование может требовать дополнительных расходов. Например, на переоформление залога. В некоторых случаях, сумма данных комиссий совместно с уменьшенными процентами, может оказаться большей, чем дальнейшее погашение долга по действующей ставке.

Метод «шантажа»

Фактически, совмещение двух вышеуказанных вариантов. Выполняется по следующему алгоритму:

  1. Обращение в стороннюю кредитную организацию для перекредитования.
  2. Получение положительного решения по данной заявке.
  3. Обращение в свой банк с заявлением на реструктуризацию. В нем излагается просьба об уменьшении процентной ставки. Дополняется уведомлением об одобрении другим банком рефинансирования.
  4. Ожидание решения кредитного комитета по вопросу изменений условий действующего займа.

Здесь также важно располагать положительной кредитной историей. Во-первых, перекредитование не одобрят с просрочками. Во-вторых, действующий банк будет удерживать только надежного заемщика.

При составлении заявления на реструктуризации необходимо уделить внимание трем моментам:

  • Уровень запрашиваемой ставки. Он должен соответствовать предлагаемому в другом банке. Либо быть на 0,2-0,5% годовых выше. Занижать ее не стоит. Кредитор понимает временные и, возможно, финансовые затраты для оформления рефинансирования. Поэтому, при слишком низком запрашиваемом проценте, может попросту отказать.
  • Максимальные сроки рассмотрения заявления. Период действия положительного решения в другом банке ограничен. Зачастую составляет 30 суток. В заявлении стоит применять меньший срок, но не жесткий. Двух-трех недель будет достаточно.
  • Способы уведомления о решении кредитного комитета. Применяйте не только письменное оповещение по адресу проживания или регистрации. Оно может идти достаточно долго. Указывайте электронную почту, мобильные и стационарные номера.

В случае принятия положительного или отрицательного решения комитетом, клиент может самостоятельно определять свои дальнейшие действия. Например, при отказе – продолжать оплачивать долг по действующему договору или рефинансировать его.

Досрочное погашение

При дополнительных финансовых поступлениях, их стоит направлять на погашение кредита. Это действие не повлияет непосредственно на процентную ставку. Оно позволит уменьшить переплату. В некоторых случаях значительно. Причем, согласно Федерального закона № 353-ФЗ, за полное или частичное досрочное погашение не может взиматься комиссия, штрафы и пени.

Тест: Как снизить проценты по кредиту?
Вопрос 1 из 4
Выгодно ли вносить единоразовую комиссию, предусмотренную программой кредитования, ради уменьшения процентной ставки?
Тест: Как снизить проценты по кредиту?
Вопрос 2 из 4
Когда можно обращаться в банк по вопросу реструктуризации с целью уменьшения процентной ставки?
Тест: Как снизить проценты по кредиту?
Вопрос 3 из 4
Может ли обеспечение, в виде залога, поручителя или созаемщика, снизить процентную ставку при оформлении кредита?
Тест: Как снизить проценты по кредиту?
Вопрос 4 из 4
Какую ставку стоит запрашивать, при составлении заявления на реструктуризацию, основанного на одобренной заявке рефинансирования?
Другие уроки курса:
введите символы

сменить картинку