Реструктуризация – услуга банка по изменению условий кредитования для своего действующего заемщика. Зачастую применяется клиентами в случае ухудшения собственного финансового положения. Также может использоваться как инструмент по управлению своими долговыми обязательствами.

5 основных типов реструктуризации

Изменение срока кредитования

Практически во всех случаях – увеличение. Зачастую данный вариант применяется для вытекающего из данного действия нюанса. При большем сроке займа уменьшается ежемесячный платеж. Запрос сокращения периода действия договора нецелесообразен – досрочное погашение кредита доступно всем без штрафов.

Актуальным данный вариант будет клиентам в ситуации резкого уменьшения доходов. Например, понижении в должности с сокращением зарплаты, увольнении одного из супругов или выходе жены в декретный отпуск и т.п. При полной утрате заработка данный вариант проблему не решает. Платежи все равно необходимо вносить. Пусть и меньшего объема.

Предоставление перерыва в обязанности вносить ежемесячные платежи

Более распространено название – кредитные каникулы. Может распространяться полностью на весь платеж. Либо на его часть. В таком случае, чаще всего, заемщик обязан вносить только начисленные проценты.

Запрашивать тот или иной вариант необходимо в зависимости от ситуации. При полной утрате дохода на определенный срок, выходом могут стать кредитные каникулы на весь платеж, включая проценты. Например, при увольнении заемщика. В случае сокращения заработка – частичный пропуск. Ситуации идентичны с изменением срока кредитования.

Стоит учитывать, что каникулы также изменяют период действия займа. Как минимум, он продлевается на то же количество месяцев, к которому применялись пропуски платежей. При отсутствии оплаты процентов – еще на больший период.

Конвертация валюты кредитования

Зачастую перевод долгового обязательства из иностранной денежной единицы в рубли. Особенно популярной эта реструктуризация становится в момент девальвации национальной валюты.

Перед запросом предоставить такую возможность стоит просчитать все возможные риски. Важно уточнить предлагаемый банком курс. Он отличается от установленного ЦБ РФ. Также стоит учитывать возможное возвращение национальной валюты к предварительной стоимости.

В частности, данная реструктуризация оказалось бы невыгодной, при ее осуществлении в январе 2016 года. Стоимость доллара США на тот момент составляла около 78 рублей. Спустя ровно год доллар «откатился» до приблизительно 59 рублей. То есть при реструктуризации потери заемщика за 12 месяцев составили бы 19 рублей с каждого доллара США.

Изменение порядка погашения долга

Здесь применяется один из двух типов:

• Замена схемы выплаты задолженности. Например, с аннуитетного графика на дифференцированный. Либо наоборот.

Может применяться для повышения комфорта выплаты. Если до этого использовалась дифференцированная схема. Либо для экономии на переплате. В случае изначального оформления аннуитетного варианта. Актуально исключительно в первой половине срока кредитования.

• Смена порядка оплаты частей долга. Вариант применим только к клиентам, попавшим в очень сложные финансовые положение. Наличие большого объема просрочки для применения этого типа – необратимое условие.

Банк переводит основной долг в первую очередь погашения. Затем при перечислении денег клиентом списываются проценты за пользование заемными средствами. В завершении гасится неустойка. То есть применяет противоположную поочередность, в сравнении со стандартными условиями кредитного договора. Это применяется для более быстрой выплаты просрочки.

Уменьшение процентной ставки

Наиболее редкий вариант реструктуризации. Зачастую приравнивается к рефинансированию. В основном применяется при перекредитовании нескольких займов, одним из которых является долг этого же банка. Реже – в качестве рефинансирования одного долгового обязательства. Доступно исключительно надежным заемщикам.

Как оформить реструктуризацию

В качестве профильной услуги

Банк может предоставлять реструктуризацию в качестве отдельной услуги. Для ее использования клиенту необходимо:

1. Обратиться в колл-центр или отделение для консультации о правилах и условиях предоставления реструктуризации.
2. Составить заявление о желании получить дополнительную услугу. Зачастую доступно в офисе банка, при предоставлении своего общегражданского паспорта. При необходимости оплатить комиссию за применение реструктуризации.
3. Получить подтверждение получения запрашиваемой услуги. Например, дополнительное соглашение к договору займа, измененный график платежей и т.п.

Такой вариант зачастую доступен только по кредитным каникулам и конвертации валюты долгового обязательства.

По личной инициативе клиента при отсутствии услуги в банке

Важно понимать, что предоставление реструктуризации – право банка, а не обязанность. Перед обращением всегда необходимо подготовиться к отказу. Просчитать дополнительные варианты решения проблемы. От самого клиента потребуется:

1. Составить заявление в свободной форме.

В нем указать просьбу о предоставлении реструктуризации. Четко описать запрашиваемые условия. Например, варианты пропуска платежей и их количество.

2. Подготовить документальное подтверждение ухудшения финансового положения. К этим документам может относиться:

• Справка о зарплате с данными об уменьшении дохода.
• Заверенную работодателем копия трудовой книжки с отметкой о понижении в должности.
• Трудовая книжка с отметкой об увольнении. Самого заемщика или его супруги/супруга.
• Свидетельство о присвоении инвалидности клиенту или его члену семьи.
• Свидетельство о рождении ребенка заемщика.
• Свидетельство о смерти близкого родственника.
• Другие документы, свидетельствующие о снижении дохода, либо увеличении расходов клиента.

3. Передать заявление в банк.

Выполнить это можно одним из двух вариантов. Первый – лично подойти в отделение. Потребуется после передачи заявления попросить сотрудника банка снять копию с него, и заверить ее фактом принятия оригинала. Копия остается у клиента. Второй – ценным письмом с уведомлением на адрес головного офиса банка. К заявлению всегда прилагаются документы или их копии, подтверждающие слова клиента и необходимость реструктуризации.

4. Ожидание ответа от кредитного комитета.

Зачастую рассмотрение заявление происходит в течение 30 дней. О принятом решении клиент уведомляется в письменной форме или иным путем. Если это указывалось в его заявлении.

Может быть принято негативное решение с альтернативным предложением. Например, при запросе увеличения срока кредитования на 2 года, комитет может предложить продлить долговое обязательство на 1 год. Соглашаться на такие условия или нет – решение самого заемщика. За отказ никаких неустоек взиматься не будет.

5. При положительном решение повторное обращение в отделение.

Необходимо будет заключить с банком дополнительное соглашение к договору займа. Либо вообще составить новое. Например, при перекредитовании одного займа для уменьшения процентной ставки. Также дополнительно могут предоставляться новые графики погашения. Если изменялся срок или применялись кредитные каникулы.