Кредиты в иностранной валюте предусматривают меньший уровень процентной ставки. Для клиента это означает сокращение итоговой переплаты. В то же время с валютными займами стоит учитывать дополнительные риски. Они зачастую делают такие кредиты невыгодными. В случае с долгосрочными долговыми обязательствами – попросту опасными.

Риски валютных кредитов

Основные риски заемщика – значительное изменение стоимости национальной валюты. Практически во всех случаях разница курса между моментами оформления займа и его итоговой выплаты превышает выгоду по процентной ставке. Для наглядности стоит произвести расчет.

• Дата оформления кредита: январь 2011 года;
• Срок действия кредитного договора: 5 лет;
• Форма погашения задолженности: дифференцированная;
• Сумма кредита: 200 000 рублей/ 6675$ (по курсу 1$=29,96 рублей на момент оформления);
• Годовая процентная ставка: по кредиту в рублях – 14%; в долларах – 7%.

Не принимая во внимание изменение курса

При условии постоянного соответствия курса доллара США его стоимости в момент оформления, более выгодным будет валютный кредит. Причем почти в два раза – на 35 575 рублей займ в долларах выгоднее. В соответствии с процентной ставкой.

• Итоговая переплата для рублевого займа составит: 71 167 рублей.
• Итоговая переплата для валютного займа составит: 1188$ или 35 592 рубля, при условии неизменности курса на весь срок кредитования.

Фактическая переплата с учетом изменения курса

Если взять реальное положение национальной денежной единицы, все окажется наоборот. Значительно выгоднее оформлять кредит в рублях. Переплата по займу в национальной валюте остается идентичной.

Что касается курса доллара США, то для более простого расчета до января 2015 года оставляем его неизменным. Подорожание с начала 2011 и до средины 2014 года было относительно небольшим – разница до 5 рублей в сравнении с изначальной стоимостью.

• Соответственно, переплата до января 2015 года составляет 1137$ или 34 064,5 рублей.
  

С января 2015 года и до конца действия кредита в расчет берется среднестатистический уровень стоимости доллара США – 65 рублей. Соответственно по этому курсу выплачиваются в дальнейшем начисляемые процента, а также остаток основной части задолженности. Он составляет 1223,75$.

• Переплата по процентной части с данным курсом составит 3316 рублей (будет начислено 51$ за 2015 год).
• Увеличение переплаты из-за повышения курса для покупки валюты на оплату основной части долга составит 42 882 рубля.

На покупку доллара для оплаты остатка основной части кредита придется потратить 79 543 рубля вместо 36 663 рублей, если бы курс остался неизменным.

• Итоговая переплата по кредиту в рублях остается неизменной: 71 167 рублей.
• Итоговая переплата для валютного займа составит: 34 064,5 рублей (процентная часть по старому курсу) + 3316 рублей (процентная часть по новому курсу) + 42 882 рубля (увеличение расходов на покупку доллара для оплаты основной части долга после его подорожания) = 80 262,5 рубля.

Стоит отметить, что в примере взят относительно благополучный вариант – значительное изменение курса валют приходится на пятую часть кредита. Большинство заемщиков с данной проблемой сталкиваются значительно раньше, либо на больший промежуток времени. Также важно понимать, что рассматривается не самый долгосрочный кредит.

В случае с ипотекой период выплаты достигает 25-30 лет. Соответственно, взяв в расчет оформленные договора в середине 2008 года (1$ стоил 23,7 рублей), потери будут значительно большими. Причем учитывать можно только 9 прошедших лет. Возможно еще большая девальвация рубля на протяжении следующих 15-20 лет.

Советы по валютным кредитам

1. Займы в долларах США или евро оформлять можно, но на непродолжительный период времени. Например, до года. Также желательно не брать крупных сумм. Здесь ограничения у каждого человека собственные. В зависимости от уровня дохода.
2. Риски будут идентичными для всех клиентов. Валюта оплаты их дохода не играет роли. Стоит помнить – компания-работодатель находится в стране, где национальной валютой остается рубль. То есть выплата налогов и какие-либо другие операции производятся в основном в рублях. Поэтому возможен перевод зарплаты в национальную валюту или уменьшение ее размера.

   Также никто не застрахован от сокращения или увольнения. Тем более в долгосрочной перспективе. Найти работу с оплатой труда в иностранной валюте невероятно сложно. Особенно в момент кризиса. Он всегда будет идти параллельно с девальвацией.

3. При уже оформленном валютном займе стоит обращаться в свой банк. Как можно раньше. Есть вероятность одобрения обращения по реструктуризации долгового обязательства с изменением валюты кредитования. Здесь стоит уделить внимание предлагаемому банком курсу. Он не всегда выгоден для заемщика.
4. Риски валютных кредитов – проблемы заемщиков. Стоит уяснить это правило. Никто не обязан помогать таким клиентам. Ни государство, ни тем более банк. Заемщики осознано идут на серьезные риски. Даже в случае какой-либо помощи она будет минимальной. Поэтому важно запомнить это основное правило. Попытка погнаться за меньшей ставкой практически всегда в итоге приводит к большим проблемам.