Отсутствие оплаты по кредиту влечет одинаковые последствия. Для всех типов долговых обязательств. В залоговых займах добавляется еще один нюанс, связанный с обеспечением. В автокредите могут изъять и реализовать кредитную машину. От этого можно уберечься, учитывая ряд нюансов.
Процедура изъятия автомобиля
Изъятие залоговой машины в основном состоит из четырех последовательных этапов:
- Возникновение просрочки и попытка внесудебного урегулирования вопроса.
Как только клиент перестает платить кредит, банк старается в кратчайшие сроки связаться с ним. В основном это выполняется не для напоминания о необходимости внесения ежемесячных платежей и выяснения обстоятельств сложившейся ситуации. Главная цель – заставить заплатить кредит.
Данные действия могут выполняться достаточно продолжительный срок. Зачастую 3-9 месяцев. На протяжении этого периода никто автомобиль не заберет. В основном будет применяться психологическое давление.
- Обращение банка в суд.
В исковом заявлении кредитор запрашивает вынести решение о принудительном взыскании долга и изъятии залога для погашения кредита. Практически все подобные иски удовлетворяются.
Подготовка необходимых документов, обращение в органы правосудия и рассмотрение дела происходит ориентировочно на протяжении месяца.
- Основываясь на полученном решении суда банк инициирует возбуждение исполнительного производства в Федеральной службе судебных приставов (ФССП).
Сроки, необходимые для этого этапа, могут быть достаточно продолжительными. Особенно, при достижении какого-либо устного консенсуса с заемщиком в процессе судебного заседания. Хотя зачастую, в зависимости от расположения всех участников долговых взаимоотношений, на возбуждение исполнительного производства уходит от пары недель до месяца.
- Изъятие автомобиля.
Непосредственный арест и изъятие залога выполняет ФССП. Далее машина реализуется. Например, банком через собственные торги. При достаточности вырученных средств долговое обязательство закрывается. При нехватке денег клиент обязан внести остаток долга. Например, последовательно посредством взыскания 50% от доходов.
Соответственно, с момента возникновения просрочки до момента фактического изъятия авто проходит от 4 месяцев до года. Данный период может изменяться по разным показателям.
Начиная от определенных условий. Например, выделенного в кредитном договоре срока на досудебное урегулирование просрочки. Заканчивая личностными. Например, характером общения между заемщиком и представителем банка. Недоброжелательность и хамство может спровоцировать взыскателя на более активные действия по подготовке необходимых документов.
Должнику важно этот период использовать в целях предотвращения действий по изъятию автомобиля. Чем раньше он начнет предпринимать активные меры, тем больше шансов мирно урегулировать проблему.
Способы предотвращения изъятия машины за неуплату кредита
Рефинансирование
Вариант, подходящий наименьшему количеству заемщиков с финансовыми проблемами. Этому способствует два нюанса:
- Оформить перекредитование удастся исключительно надежным должникам. Наличие просрочки недопустимо. Можно использовать только до момента нарушения графика платежей.
- Рефинансирование позволяет решить незначительные финансовые проблемы. Например, при необходимости снизить ежемесячный платеж. То есть дальнейшее погашение займа не отменяется. У заемщика доход все равно должен быть.
Реструктуризация
В основном применяется для получения отсрочки по внесению ежемесячных платежей. При подобной необходимости, в обращении к банку стоит указывать незначительно больший срок, чем необходим. Например, при потребности пропуска 6 платежей желательно указывать 9. На практике банк, принимая положительное решение, зачастую сокращает немного период предоставления отсрочки.
Также реструктуризация – вариант решения проблемы в случае необходимости уменьшения платежа. Ее можно применять не только как рефинансирование – до появления просрочки. Банки предоставляют реструктуризацию при наличии действующего нарушения графика платежей.
Важно помнить, что реструктуризация – право банка. То есть независимо от источника и глобальности финансовых проблем заемщика, кредитор имеет полное право отказать в изменении условий долгового обязательства. Хотя пробовать использовать данный вариант стоит.
Продажа автомобиля
Самостоятельная реализация залогового транспортного средства производится исключительно по предварительному согласованию с банком. Применение данного варианта позволяет продать машину по рыночной цене. Через профильные торги кредитора ее стоимость будет занижена. В среднем на 15-30%.
Помимо финансовой выгоды, самостоятельная реализация залога имеет и другие преимущества перед его изъятием. Во-первых, исключается факт возбуждения исполнительного производства. Не будут арестованы банковские счета и т.п. Во-вторых, сокращается срок просрочки. Кредитная история портиться не настолько значительно. В-третьих, отношение к заемщику у банка остается положительным. При возникновении финансовых проблем клиент нацелен их решать, а не пускать все на самотек.
Продажа транспорта без согласования с банком недопустима. Это прямое нарушение условий кредитования. Может расцениваться как мошенничество. В случае с финансовыми проблемами заемщика, факт обременения автомобиля рано или поздно выявится. Машину арестуют. Покупатель естественно обратиться в полицию. Далее последует привлечение к ответственности, вплоть до уголовной.
