Автокредит относиться к потребительскому кредитованию. Соответственно подход к оценке основных параметров при выборе автокредита будет идентичен с процессом в займе наличными. Единственное отличие этих долговых обязательств – цель выдаваемых в долг средств. В автокредите – это покупка машины. Из этого и вытекают определенные нюансы. На них важно обращать внимание при выборе программы и банка.

Паспорт технического средства (ПТС)

После оформления сделки ПТС может:

• Передаваться на ответственное хранение в банк.

Находиться в коммерческой структуре до момента полной выплаты кредита. Наиболее распространенный вариант. Мера направлена на предотвращение факта реализации залога до момента полного выполнения долговых обязательств.

• Оставаться у заемщика.

Встречается в единичных банках, но является более удобным для клиента. Например, в случае отзыва лицензии у кредитора и полной выплате долга. Нет необходимости подавать запросы ликвидатору банка. Ожидать ответа об отсутствии долга. Дожидаться пересылки ПТС в соответствии с условиями договора.




Если банк оставляет паспорт машины заемщику, это не дает право реализовывать залог клиенту. Автомобиль остается обремененным до полной выплаты кредита.

Продажа машины возможна лишь в двух случаях. Независимо оригинал ПТС на руках или получен его дубликат. Первый – выполнение долговых обязательств. Второй – предварительное согласование с банком сделки по реализации авто. Нарушение этого условия может расцениваться как мошенничество.

Необходимая сумма собственных средств для оформления автокредита

Отсутствие собственных накоплений может стать преградой в получении целевого займа. Зачастую требуется оплата трех составляющих:

Первоначальный взнос

В среднем он составляет 10-20% от цены приобретаемого авто. Также существуют профильные программы – без первоначального взноса. В таком случае могут применяться дополнительные санкции. Например:

• Повышение уровня процентной ставки. В среднем на 1-3% годовых.
• Необходимость предоставления большего пакета документов. В частности, обязательное подтверждение дохода справкой государственного образца 2-НДФЛ.
• Отношение к определенной категории клиентов. Зачастую, выдвигается обязательное требование по получению дохода (заплаты/пенсии) на счет выбранного для оформления автокредита банка.

Может использоваться и комплексное применение санкций. Например, доступность программы без первоначального взноса исключительно зарплатным клиентам с повышением процентной ставки.

Страхование

Банк имеет право требовать в обязательном порядке страховать исключительно залог. Страхование заемщика может быть только добровольным. То есть требование по оформлению страховки КАСКО является полностью законным. В то же время применяется три варианта ограничений этого условия:

• Обязательное оформление КАСКО.

Без него не выдается автокредит. Прописывается в условиях выдачи займа. Клиента должны ознакомить с компаниями, в которых доступно заключение договора КАСКО. Можно выбрать наиболее дешевый вариант для экономии.

• КАСКО не требуется.

Наиболее редкий вариант. Применяется в единичных случаях. Стоит помнить, что отсутствие страховки по залогу влечет повышение рисков. Например, при тотальном ДТП автомобиль восстановить не удастся, а кредит выплачивать придется до конца. При наличии страховки, в таком случае, страховая погасит долг.

• Оформление КАСКО на выбор клиента.

Заемщик сам выбирает – приобретать дополнительную услугу, или нет. При отказе банк применяет повышение процентной ставки. В случае желания сэкономить потребуется произвести индивидуальный расчет. Зачастую, при отсутствии факта досрочного погашения долга, затраты на покупку КАСКО обходятся дешевле, чем переплата по повышенным процентам.

Оформление залога

Регистрация транспортного средства и оформление дополнительных документов по залогу в редких случаях оплачивается банков. Зачастую эти расходы возлагаются на заемщика. В частности, оплата госпошлины, равная 1500 рублей, цена свидетельства о государственной регистрации в размере 300 рублей и т.п.

Требования к автомобилю

Помимо варианта новой и подержанной машины банк может выдвигать ряд дополнительных требований к приобретаемому транспорту. Несоответствие хотя бы одному из параметров вызывает автоматический отказ. В частности, могут применяться ограничения:

• Продавцу машины.

Покупка подержанного авто может допускаться только у юридического или так же у физического лица. Для нового транспорта может применяться перечень определенных салонов. Зачастую, аккредитованных банком.

• Типу транспортного средства.

В частности, грузоподъемности, необходимой для управления категории вождения, числу пассажирских мест и т.п.

• Стоимости приобретаемой машины.

В основном применяется в двух программах кредитования. Первая – с государственной поддержкой. Устанавливается максимальное ограничение цены – 1 450 000 рублей. Вторая – для дорогостоящего транспорта. Устанавливается минимальная цена для соответствия программе кредитования.

• По производителю.

Зачастую используется для отечественных марок. Применяется детальное описание производителей, у которых можно купить машину за счет заемных средств. Также распространено для программ, нацеленных на кредитование зарубежных авто. Например, данный ограничительный параметр определяет невозможность покупки машин китайских марок. Хотя фактически, они так же являются иностранными.

• Эксплуатационным параметрам. Применяется для подержанных транспортных средств.

Банк устанавливает максимальный возраст для отечественных и иностранных автомобилей, которые могут кредитоваться. Также применяется наибольший пробег. Каждый их этих параметров может использоваться индивидуально. Либо быть комплексным требованием к подержанному авто.