Понятие выгода для каждого человека носит индивидуальный характер. Для одних – это финансовая сторона вопроса. Для вторых – комфорт и удобство. В случае с автокредитованием и займом наличными оба типа долгового обязательства располагают собственной выгодой. Поэтому будут актуальными в разных ситуациях.
Автокредит
Его достоинствами перед нецелевым займом являются:
- Меньшая переплата;
- Большие суммы кредитования.
Переплата
Основное преимущество автокредита – меньшая переплата за использование заемных средств. Зачастую целевой займ выгоднее предоставленного наличными на 4-6% годовых. Чем дольше период кредитования, тем ощутимее будет разница.
Например, в банке ВТБ 24 оформляется кредит сроком 3 года для приобретения нового автомобиля стоимостью 600 000 рублей. У заемщика есть 20% его цены – 120 000 рублей. Соответственно долговое обязательство составит 480 000 рублей. Итоговая переплата, при четком соблюдении графика:
По целевому кредиту (процентная ставка 11,58% годовых) - 90 492 рубля.
По займу наличными (ставка 16% годовых) – 127 514 рублей.
Разница составляет 37 022 рубля. Этой суммы достаточно для оформления обязательного КАСКО на весь период кредитования. Даже с учетом ориентировочной стоимости дополнительной услуги в 12 000 рублей за год, автокредит обходиться дешевле.
Стоит учитывать еще два дополнительных момента:
- При оформленном КАСКО владелец транспортного средства получить компенсации при тотальном ДТП. Либо в случае возможности ремонта, он будет выполнен бесплатно.
- Вышеуказанный пример основывается на общих условиях, а не кредитовании с государственной поддержкой. При субсидировании процентная ставка будет приблизительно в два раза меньше. Это существенно сокращает переплату. Даже с учетом расходов на КАСКО.
Нюанс условий переплаты:
Некоторые программы кредитования могут предусматривать практически идентичные процентные ставки, чем по простым займам наличными. В некоторых случаях и большие. В основном это относиться к максимально лояльным условиям. Приближенным к нецелевым кредитам. Например, подержанные авто без страхования и первоначального взноса. Поэтому важно предварительно изучить оба предложения.
Сумма кредитования
Залоговые долговые обязательства предусматривают возможность получения в долг значительно большей суммы, чем необеспеченные займы. Это позволяет покупать автомобили повышенной премиальности или улучшенной комплектации. В частности, автокредиты зачастую ограничены 3-5 млн. рублей. Займы наличными – 1-1,5 млн. рублей.
В некоторых случаях автокредитование может позволить купить дорогостоящий транспорт. Например, стоимость которого достигает 10-15 млн. рублей. Единственный случай значительного сокращения максимальной суммы целевого займа – государственная программа субсидирования. Получая значительно сокращение переплаты, клиенту приходится жертвовать максимальной стоимостью транспорта. Он не должен превышать порог в 1 450 000 рублей.
Потребительский кредит
Достоинства данного займа в основном касаются комфорта, а не финансовой составляющей. В частности:
- Отсутствие обременения приобретаемого автомобиля;
- Возможность оформления без личных накоплений;
- Отсутствие требований к приобретаемому транспорту.
Отсутствие обременения
При оформлении кредита наличными, покупаемый транспорт не выступает залогом. Это позволяет продать машину заемщику в любой необходимый момент. До выплаты кредита. Без согласования сделки с банком. В некоторых ситуациях данный факт становиться решающим.
Например, в случае выгодного предложения по покупке машины и финансовых осложнениях у заемщика. Нет необходимости согласовывать сделку. Средства от реализации транспорта могут быть направлены на погашение долга или любые другие финансовые нужды.
Без личных накоплений
Для покупки машины за счет кредитных средств при оформлении займа наличными клиенту не потребуется тратить свои деньги на:
- Первоначальный взнос;
- Страхование КАСКО.
В некоторых банках допускается получение автокредита и без вышеуказанных требований. В таком случае зачастую повышаются процентные ставки. Практически до уровня простых потребительских кредитов. Также могут выдвигаться жесткие требования к заемщику. Например, обязательное получение зарплаты на карточный счет банка.
Требования к транспорту
Заемщик может купить за счет кредитных средств любой автомобиль. Его марка, год выпуска, пробег и даже состояние не играют роли. Данный фактор зачастую важен при покупке подержанного авто. К такому транспорту банки зачастую выдвигают жесткие требования. Найти программу автокредитования для приобретения иномарки десятилетнего возраста практически невозможно. В потребительском кредите этой проблемы не существует.
Вывод
Каждый случай индивидуален и стоит детально проверять условия обоих вариантов кредитования, определяя, какой из них более подходящий. В то же время, в большинстве случаев, будет действовать следующее правило.
- Покупку подержанного автомобиля небольшой стоимости со значительным пробегом или возрастом у частного лица, выгоднее осуществлять за счет кредита наличными.
- Для новых машин из автосалона, значительной стоимости, лучше выбирать целевой автокредит.
