Сократить переплату по автокредиту можно. Процесс экономии начинается с момента выбора программы кредитования. При обслуживании и погашении также могут применяться нюансы, позволяющие сделать затраты заемщика минимальными. Способы сокращения переплаты могут использоваться не только по отдельности. В тех или иных случаях. Их можно применять комплексно одному клиенту.

Профильные программы

Сотрудничество банков с автодилерами предусматривает применение лояльных условий по кредитованию определенных марок машин. Зачастую для их приобретения за счет заемных средств применяется более низкая процентная ставка. Такой же подход и к классовости транспортного средства с самим клиентом. Следовательно, в процессе мониторинга предложений необходимо ознакомиться:

• С условиями профильных программ кредитования.

Например, между производителем Kia и определенным банком может быть заключено соглашение о сотрудничестве. При поиске машины данной марки первым стоит рассматривать условия автокредита именно его партнерского банка.

• С классовыми кредитными программами.

Например, при желании приобрести недорогостоящий новый автомобиль отечественного производства, стоит уделить внимание банкам, которые являются участниками программы государственного субсидирования автокредитов. По этим предложением устанавливаются максимально выгодные ставки. В некоторых случаях в два раза меньше, чем по стандартным автокредитам.

• При получении дохода на счет в банке, он должен быть первым в процессе мониторинга.

Практически все коммерческие структуры предоставляют более выгодные условия для собственных клиентов. Таким заемщикам ставка может быть снижена на 1-3% годовых.

Комфорт стоит денег

Стоит запомнить – за любое более комфортное оформление автокредита придется переплатить. Поэтому для сокращения расходов стоит обращаться только по оформлению автокредита по стандартным требованиям для заемщика. В частности:

• Предоставить максимальный комплект документов. Например, отсутствие требования подтверждения дохода может повышать ставку кредитования.
• Первоначальный взнос оплачивать необходимо. Чем больше, тем лучше. Льгота в виде исключения необходимости оплаты части стоимости машины может повысить процент по займу. Чем больше взнос, тем меньше риски банка. Тем более выгодные условия он может предложить.
• Оплачивать дополнительные услуги необходимо собственными средствами. Включение в сумму кредита страховки, оценки машины и т.п. увеличивает основной долг. Повышается уровень начисляемых процентов. Оплата дополнительных услуг личными накоплениями делает обратный процесс. То есть сокращает итоговую переплату.

Акционные предложения

Банки для привлечения клиентов достаточно часто проводят разные акции по автокредитованию. Они позволяют сэкономить. Статьями сокращения переплаты могут быть:

• Снижение уровня процентной ставки;
• Предоставление бесплатной регистрации (банк сам оплачивает расходы на регистрацию авто);
• Бесплатная оценка (применяется в программах для покупки б/у авто).

Могут использоваться и другие варианты скидок. Максимальный мониторинг предложений – обязательное условие выбора автокредита для экономии.

График погашения долга

В автокредитовании в той или иной степени распространено три схемы выплаты займа:

• Дифференцированная. Уровень ежемесячного платежа постоянно снижается. Наиболее выгодный вариант. Тело кредита выплачивается максимально быстро. Соответственно, переплата за счет процентов, начисляемых на остаток долга, сокращается.
• Аннуитетная. Платежи на протяжении всего долгового обязательства одинаковые. Переплата больше, чем при дифференцированном графике. Самый распространенный способ погашения, предлагаемый банками. Достаточно часто применяться исключительно аннутитет. Право выбора клиенту перед оформлением не предоставляется.
• Буллитная. В течение всего срока кредита заемщик ежемесячно погашает только проценты. Основной долг выплачивается в конце срока займа. За счет собственных денег или полученных от реализации транспортного средства. Самый невыгодный в финансовом плане вариант для заемщика.

Соответственно, при наличии возможности выбора, стоит оформлять займ по первой схеме погашения – дифференцированной. Этот шаг позволит сэкономить на автокредите.

Страхование КАСКО

Если с обязательной страховкой залогового имущества автокредит получается выгодней, то стоит оформлять КАСКО. В основном именно так и происходит. Здесь потребуется для экономии уделить внимание трем пунктам.

1. Перечню компаний, в которых есть возможность оформить КАСКО.

   Зачастую в разных страховых компаниях стоимость услуги, при идентичных входных параметрах, может значительно отличаться. Стоит выбирать ту, которая предлагает наименьшую стоимость.

   Здесь важно уделить внимание соответствию КАСКО требованиям банка. Некоторые страховки могут не включать обязательный для программы автокредитования страховой случай. Такая услуга не подойдет.

2. Франшиза.

   Существенно уменьшает стоимость страхового полиса, что позволяет сэкономить значительную сумму.

   Ряд банков допускает ее применение в договорах КАСКО. Она предусматривает отсутствие компенсаций по страховым случаям, стоимость устранения которых меньше установленной франшизы. Например, закраска царапины бампера оценивается в 2500 рублей. При франшизе в 5000 рублей страховая ничего не выполняет. Ремонт возлагается на плечи владельца.

3. Переоформление КАСКО.

   Зачастую производится ежегодно. Для снижения цены требуется выполнять первый пункт каждые 12 месяцев. То есть перед заключением нового договора стоит уточнить перечень страховых, доступных по стандартам банка. За год кредитор может аккредитовать еще несколько выгодных компаний. Также некоторые страховые могут изменять стоимость на свои услуги.

Досрочное погашение

Стандартный подход для экономии на любом типе долгового обязательства. В том числе и автокредите. Чем быстрее выплачивается долг, тем меньше начисляется процентов. Также может потребоваться меньшее количество оформленных договоров КАСКО.

Полное досрочное погашение доступно всем клиентам с пересчетом процентов за фактический срок пользования автокредитом. Единственное возможное ограничение – требование письменного уведомления банка о выполнении процедуры. Также частичный возврат займа раньше срока запретить никто не может. Здесь есть один нюанс.

При частичном досрочном погашении может предоставляться выбор – сократить срок долгового обязательства или уменьшить ежемесячный платеж. Решение всегда основывается на индивидуальном расчете приоритетов заемщика. Зачастую все же применяется сокращение срока кредитования. В основном из-за возможного устранения таким образом заключения одного или нескольких договоров КАСКО.