Оба кредитных продукта направлены на решение финансовых сложностей физических лиц. Каждый из них имеет свои преимущества. Причем равноценное количество. Даже в финансовом плане, в разных ситуациях, один продукт более выгоден чем другой.
Преимущества микрозайма
Скорость оформления
Зачастую от момента обращения в компанию до непосредственного получения денег проходит не более пары часов. Это дает возможность решить финансовую сложность «здесь и сейчас».
В большинстве случаев выдаются именные кредитные карты. На их изготовление уходит около недели-двух. Без учета рассмотрения заявки и подписания договора. То есть актуальным срочное решения проблемы для кредитных карт будет исключительно их предварительное оформление.
Возможность бесплатного получения всех наличных
Практически все компании по выдаче займов выполняют перевод денег без взимания комиссии. Либо выдают их наличными в отделении. Какая сумма была одобрена, ту клиент и получает на руки. За факт выдачи дополнительная оплата не удерживается.
Кредитные карты предусматривают комиссию за снятие наличных. Единичные предложения не используют ее при получении денег в своих банкоматах. Это приводит к удержанию определенной суммы. То есть, весь доступный лимит получить на руки не удастся. Необходимо вычесть удерживаемую за операцию комиссию. Плюс она будет увеличивать расходы.
Дополнительные комиссии и сложности обслуживания
Займ по своей сути схож с потребительским кредитом. Полная выплата долга автоматически исключает дальнейшее взыскание дополнительных комиссий. При погашении займа в соответствии с графиком достаточно просто внести необходимую сумму. После этого убедиться в исполнении долговых обязательств.
Кредитные карты требуют детально соблюдения всех условий. В том числе по закрытию. Например, часто возникают сложности у клиентов при наличии дополнительной комиссии за обслуживание счета. Без предоставления соответствующего заявления в банк она будет продолжать взиматься. Независимо, используется карта или нет. Это вызывает дополнительные расходы и неудобства.
Лояльные требования к заемщику
Большинство микрофинансовых организаций (МФО) предоставляют займы совершеннолетним гражданам России. То есть требование по возрасту одно – достижение 18 лет. Максимальный возраст колеблется в пределах 65-70 лет. Регистрация зачастую может быть в любом регионе страны. Даже в небольшом населенном пункте сельской местности.
Банки выдвигают более жесткие требования. Зачастую минимальный возраст для оформления кредитной карты составляет 21-25 лет. Граничный не допускает получение этого продукта пенсионерам. То есть максимальный возраст в большинстве случаев ограничивается 55-60 годами. Получение карты допустимо исключительно в отделении, расположенном в регионе регистрации клиента. То есть в населенном пункте заемщика должен быть офис кредитора.
Исключения по данному преимуществу есть. Например, Банк Тинькофф выдает карты гражданам России в любом регионе страны. Возраст клиента – от 18 лет. Поэтому, при сравнении отдельных участников кредитного рынка, всегда могут быть исключения.
Минимальный комплект документов
Практически любой займ оформляется только по общегражданскому паспорту. Иногда может потребоваться предоставление пенсионного удостоверения. Это инициирует льготы. В виде снижения процентной ставки. В редких случаях требуется справка о доходах. Зачастую при крупных суммах займа. Например, 70-100 тыс. рублей.
С учетом вышеуказанного исключения, большинство кредитных карт доступно после предоставления справки о доходах. Государственного образца 2-НДФЛ или по форме банка. При отсутствии этого требования зачастую необходимо предоставить дополнительный документ. Например, водительское удостоверение, СНИЛС, загранпаспорт и т.п. Это незначительно, но все же осложняет получение карты.
Преимущества кредитной карты
Наличие льготного периода
Владельцы карт к лимитом кредитования могут использовать с нее заемные средства на протяжении определенного времени без факта начисления процентов. Зачастую 50-60 дней. В основном это предоставляется по операциям оплаты покупок пластиком. Хотя и для снятия наличных много банков применяют грейс период.
По займам проценты за использование средств начисляются с первого дня. Исключения – профильные акции для впервые обратившихся клиентов. Некоторые МФО таким заемщикам выдают первый беспроцентный займ.
Низкий уровень процентной ставки
По кредитным картам устанавливается значительно меньшая ставка. Даже при исключении факта применения льготного периода.
Например, для сравнения взяты показатели ЦБ РФ по среднерыночному уровню ПСК в I квартале 2017 года. Оба продукта на сумму 25 тыс. рублей. Срок использования 21 день. ПСК займа – 599,31% годовых (переплата – около 8620 рублей). Кредитной карты – 27,522% годовых (переплата – приблизительно 396 рублей). Итоговая разница значительна – 8224 рубля.
Неограниченный доступ к заемным средствам
Погашая задолженность по кредитной карте, клиент может вновь использовать перечисленные средства. Независимо, положил он объем денег равный всему лимиту, или только его части. Эту процедуру можно повторять неограниченное количество раз. Хоть ежедневно. Возможность погасить долг и воспользоваться лимитом есть постоянно.
Согласно стандартам Центробанка, вступившим в силу с 1 июля 2017 года, МФО имеет право выдать не более 10 займов в год одному человеку. То есть применяются определенные ограничения. Например, в случае ежемесячных финансовых сложностей, данный тип кредитования постоянно не сможет их решат.
Варианты погашения
Долг по кредитной карте можно выплатить досрочно. Полностью или частично. В любой момент без уведомления банка. Либо растянуть погашение на долгосрочный период. Используя минимальные обязательные платежи. Переплата в таком случае будет увеличена, но исключится факт возникновения просрочки.
Микрозаймы выплачиваются зачастую одним платежом в конце срока кредитования. В случае невозможности его возврата в назначенную дату, необходимо использовать пролонгацию. Она доступна не во всех компаниях. Соответственно больше шансов возникновения просрочки.
Продление займа также имеет ограничения. Общая сумма начисленных процентов по займу, независимо от количества пролонгаций, не может превышать 3-х кратный объем взятой в долг суммы. Учитывая среднестатистический процент, более полугода выплачивать долг не удастся. По кредитным картам, при желании клиента, данный период может достигать 12 месяцев и более.
Бонусы
Многие банки устанавливают по своим кредитным картам дополнительные бонусы. В частности, кэшбэк, скидки в партнерских торгово-сервисных предприятиях и т.п. Это позволяет получить существенную экономию. При определенных условиях.
Бонусы от МФО зачастую ограничиваются небольшими скидками по процентной ставке для каждого последующего займа. Либо разовыми розыгрышами призов.
Варианты выгоды
Займ выгоднее кредитной карты
Такой вариант возможен для людей, редко испытывающих потребность взять в долг. Например, не более одного-двух раз в год. Помимо всех вышеуказанных удобств в оформлении и обслуживании продукта, возникает и финансовая выгода.
Пример
Среднестатистические условия займа:
- Ставка – 1,6% в день;
- Выдача и погашение через партнерскую систему переводов – без комиссии.
Среднестатистические условия кредитной карты:
- Комиссия за снятие средств – 2,9% от суммы, плюс 290 рублей;
- Льготный период распространяется на получение наличных – 60 дней;
- Годовое обслуживание карты – 600 рублей в год.
В течение года использовался 1 займ на сумму 3000 рублей, продолжительностью 10 дней. Переплата в МФО составит 480 рублей. Переплата в банке по карте – 977 рублей. Из них – 377 рублей комиссия за обналичиваение. 600 – за годовое обслуживание.
В таком случае переплата по займу будет почти в два раза меньше, чем по кредитной карте. На 497 рублей. Помимо этого, нет необходимости подавать отдельное заявление на закрытие продукта. То есть еще и комфортнее.
Кредитная карта выгоднее займа
Такой вариант будет соответствовать действительности при частом использовании кредитных средств. Особенно в случае правильного выбора кредитной карты. Главное, заблаговременно побеспокоиться о наличии доступа к заемным средствам. То есть оформить пластиковый платежный инструмент необходимо до наступления факта потребности в займе. Это поспособствует финансовой выгоде.
Пример
Параметры продуктов идентичны предыдущим условиям. Клиент использует 6 займов на сумму 5000 рублей на протяжении года. Продолжительность каждого 10 суток.
Переплата в МФО в общей сложности составит 4800 рублей. По кредитной карте – 3210 рублей. Из них 2610 рублей – комиссии за снятие наличных. 600 – за годовое обслуживание.
Итоговая выгода кредитной карты в данном случае составит 1590 рублей. Это с учетом именно снятия наличных, что является самой невыгодной операцией по кредиткам. Также без учета возможных бонусов, при оплате покупок картой.
