В соответствии с поправками в Федеральный закон № 151-ФЗ от 02.07.2010 года с 29 марта 2017 года все микрофинансовые организации (МФО) в России разделены на два типа. Первый – микрофинансовые компании (МФК). Подвергнуты большему контролю Центробанка. Второй – микрокредитные компании (МКК). Располагают меньшими полномочиями в ведении бизнеса.
Выдача займов
Предоставление денег в долг доступно исключительно в национальной валюте. То есть в российских рублях. Независимо от типа МФО. Это обусловлено статьей 8 Федерального закона № 151-ФЗ. Также идентично ограничение по оформляемому долговому обязательству с юрлицами. Эти клиенты могут взять в долг до 3 000 000 рублей. Как в МФК, так и МКК.
Основных отличий по выдаче займов между этими компаниями два:
- Максимальная сумма, допустимая при финансировании физических лиц;
- Наличие фактической возможности предоставления денег в долг онлайн.
Максимальная сумма
Простые граждане, в том числе и индивидуальные предприниматели, могут взять в долг в МКК не более 500 000 рублей. В МФК – до 1 000 000 рублей. Данное ограничение распространяется исключительно на основную сумму задолженности. Начисленные проценты за пользование займом, неустойки и прочие комиссии не попадают под действие ограничения.
Возможность выдачи онлайн-займов
Есть исключительно у МФК. Обусловливается двумя законодательными актами. В частности, Федеральный закон № 115-ФЗ от 07.08.2001 года допускает три варианта упрощенной идентификации. Два из них предусматривают личный контакт с клиентом. Один – позволяет выполнить процедуру полностью удаленно. В перечне организаций, имеющих право ее производить, МФО нет. Это разрешено кредитным организациям (банкам).
Соответственно, упрощенную идентификацию может выполнить посредник – банк. На основании профильного договора. В статье 12 Федерального закона № 151-ФЗ МКК запрещено заключать подобные соглашения. В связи с этим, у данного типа МФО есть возможность проверять клиента исключительно при личном контакте. МФК, в свою очередь, может заключить договор с банком на проведение упрощенной идентификации. Это позволяет выдавать займы онлайн. Без личного контакта с заемщиком.
Стандартная идентификация предусматривает ознакомление с оригиналами документов или заверенными копиями. Соответственно, полностью удаленно она производиться не может.
Инвестирование
Привлекать денежные средств физических лиц имеют право только МФК. В любом формате. Будь то инвестиции, займы или кредиты, пожертвования и т.п. К физлицам приравниваются и индивидуальные предприниматели. Минимальная сумма вложений одного клиента – 1 500 000 рублей. МКК на такую процедуру права не имеют. Они могут использовать средства исключительно своих учредителей или акционеров.
Подобное ограничение связано с нормативными требованиями к каждому из типов МФО. В частности, МФК можно считать более надежными компаниями. Их собственный капитал не может быть менее 70 млн. рублей. Мелкие региональные организации такие суммы позволить себе не могут. То есть граждан ограничивают от вложения в мелкие региональные компании. Достаточно часто являющиеся однодневными.
МФК обязуется проводить ежегодный бухгалтерский аудит. Заключение о финансовой отчетности обязательно передается в Банк России. Причем к МФК с 1 января 2018 года будут применяться дополнительные экономические нормативы. В частности, максимальные риски на одного заемщика и связанное с компанией лицо. МКК по данному нюансу ориентируется на Федеральный закон № 151-ФЗ. Им эти требования не предусмотрены.
Дополнительно МФК подлежат большему контролю со стороны регулятора – Центрального банка Российской Федерации. За такими МФО надзор производиться постоянно. В случае с МКК данное направление более лояльно. Надзор выполняется при сообщении о нарушении организацией профильного Федерального закона. Также отсутствия факта членства компании в саморегулируемой организации (СРО). Либо инициации СРО потребности подобного надзора.
