Досрочное погашение долга – основная возможность сократить переплату. Данный процесс имеет свои нюансы. Связанные с законодательными ограничениями и спецификой каждой отдельно взятой микрофинансовой организацией (МФО). Поэтому лучший вариант – детальная консультация по правилам досрочного погашения в компании перед оформлением микрозайма.
Обеспечение необходимой для досрочного погашения суммы
Изначально необходимо обратиться в свою МФО. Это требуется сразу по двум причинам:
- Определение точной суммы для досрочной выплаты;
- Уведомление о необходимости проведения процедуры.
Большинство компаний, предоставляющих свои услуги через интернет, не только в устном порядке сообщают сумму. Также после приема обращения о досрочном погашении, изменяют ее с учетом пересчитанных процентов в личном кабинете заемщика.
После этого клиент вносит средства. Здесь важно учитывать:
- Возможный срок задержки перевода выбранным способом.
- Возможные комиссии за осуществление перевода.
В некоторых вариантах оплаты предусматривается определенные период для зачисления денег в МФО. Зачастую до 24 часов. Реже 3-5 рабочих дней. Для компании важно, чтобы средства были на счете в четко оговоренный день. Дата их отправки не играет роли.
Некоторые сервисы применяют собственные комиссии за перечисление денег. При наличии такового факта, необходимо учитывать, что сумма перевода увеличиться. На соответствующей комиссии размер. Иначе будет удержана дополнительная оплата услуг, и средств на досрочное погашение окажется недостаточно.
При отсутствии достаточной суммы в четко оговоренную дату, в досрочном погашении автоматически будет отказано. Зачастую без уведомления об отклонении процедуры клиента. То есть займ и дальше будет продолжать действовать. Проценты также будут начисляться.
Выполнение полного досрочного погашения
В оговоренную для выполнения процедуры дату стоит убедиться в списании денег. Соответственно, и досрочном закрытии микрозайма. Выполнить это необходимо всеми доступными вариантами. Зачастую их три:
- Звонок в колл-центр. Достаточно часто в МФО горячая линия работает в определенное дневное время. Это стоит учитывать.
- Запросом по электронной почте в службу поддержки клиентов. Обращение стоит составлять из личного кабинета, либо с электронной почты, которая применяется в необходимой компании по выдаче займа.
- В личном кабинете. Там практически всегда отображается текущий счет клиента. Если задолженность нулевая. Либо отсутствуют активные займы, вероятнее всего долг закрыт.
Ознакомление с фактом выполнения процедуры производится в ознакомительных целях. После выплаты займа стоит запросить справку о полном погашении долга. В случае каких-либо разногласий с компанией, этот документ будет подтверждением правоты клиента. Причем он может пригодиться не только в требовании повторной выплаты погашенного займа. Также иногда допускаются ошибки в передаче данных в бюро кредитных историй.
Законодательное регулирование досрочного погашения займа
При наличии уведомления о намеренье досрочно погасить долг, штрафы за процедуру к заемщику не могут быть применены. Здесь же существует два нюанса. Во-первых, оно должно быть в письменной форме передано в МФО. Во-вторых, не менее чем за 10 суток до факта погашения. Это обусловлено пунктом 6 части 1 статьи 12 Федерального закона № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
Данная норма лишь запрещает применять штрафы за досрочное погашение займа. Они не встречаются в МФО. Как минимум в крупных.
Пересчет процентов за фактический срок использования займа должен производиться по любому кредитному продукту. Данное правило регламентируется Федеральным законом № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». В то же время, в статье 11, определяющей условия досрочного возврата долга, существует два важных пункта.
В частности, пункт 2 предоставляет право вернуть займ в течение 14 календарных дней без предварительного уведомления МФО. Проценты оплачиваются за фактический срок его использования. Например, при досрочном погашении спустя 10 суток после оформления ссуды, уведомлять кредитора не требуется. Проценты оплачиваются исключительно за 10 дней использования средств.
Основной нюанс заключается в определении точного объема процентов, необходимых к оплате за фактический срок использования. В денежном эквиваленте. Самостоятельно рассчитать их не всегда представляется возможным. Соответственно, приходится обращаться в МФО. Это фактически и является уведомлением о намеренье.
Пункт 5 определяет право кредитора требовать уведомление о желании досрочно выплатить займ. Период оповещения должен быть установлен договором. Он не может превышать 30 суток. При отсутствии описания такого условия в договоре, срок соответствует максимальному. То есть 30 календарным дням.
При варианте займа «до зарплаты», фактически, досрочно погашения по данному пункту может и не быть. Период таких долговых обязательств не превышает 30 дней. То есть, запросив уведомление с максимально доступным периодом, МФО полностью нивелирует обязанность пересчитывать проценты.
Самым правильным подходом является ознакомление с правилами досрочно погашения займа в МФО перед его оформлением. Независимо, планируется такая выплата или нет. Еще на этапе выбора необходимо уточнять все нюансы кредитования в заинтересовавшей компании.
