Микрозаймы предназначены для решения срочных небольших финансовых проблем. Неотложная потребность в денежных средствах зачастую провоцирует их оформление без выбора наиболее подходящего предложения. В дальнейшем такой подход приводит к появлению просрочки. Соответственно всем ее последствиям. С еще большим ухудшением финансового положения. Поэтому основополагающим принципом предотвращения такой ситуации является правильный выбор микрозайма.
Итоговая переплата
Может включать в себя четыре составляющих:
- Проценты за использование заемных средств.
- Затраты на получение займа.
- Расходы на погашение задолженности.
- Дополнительные траты.
Проценты
Итоговая переплата в микрофинансовых организациях (МФО) в большей степени зависит от уровня процентной ставки. В некоторых случаях исключительно из нее. По этой причине является основным параметром в выборе выгодного предложения. Зачастую применяется ежедневная комиссия за использование заемных средств.
Не всегда указывается формат «% в день». Его можно рассчитать. Исходя из полной стоимости займа (ПСЗ). Данный показатель указывается на сайте компании. На странице с описанием условий или в документации по предоставлению финансовых услуг. ПСЗ, деленая на количество суток в текущем году, будет равно ежедневной комиссии за использование средств. Это позволит рассчитать ориентировочную переплату по фактически интересующему займу.
При выборе стоит опираться на частоту возникновения финансовых сложностей.
- Разовые проблемы. Либо возникающие один-два раза в полгода-год.
Приоритет необходимо отдавать компаниям, которые изначально предоставляют наименьшую ставку по займу. Независимо от количества обращений клиента. Такие МФО зачастую не используют бонусных систем или льгот для постоянных заемщиков.
- Потребность в деньгах возникает с определенной периодичностью. Достаточно часто. Каждый месяц-два.
Стоит рассмотреть предложения компаний с бонусными программами постоянным клиентам. В некоторых случаях первые займы в таких МФО немного дороже. Здесь упор идет на то, что в дальнейшем деньги в долг будут выдаваться под значительно меньший процент.
Затраты на получение займа
Стоит уточнить комиссию МФО за перевод денег. Она применяются редко, но по отдельным вариантам все же может удерживаться. Оплата производиться за счет заемных средств. Это приводит не только к увеличению итоговой переплаты. Также возможна недостаточность оформляемого займа для решения финансовых проблем. В частности, из-за взимания комиссии.
Фактическое увеличение переплаты по данному пункту зависит от способа перечисления средств и дальнейшей их траты. При необходимости получения наличных, лучше применять денежные переводы. Их непосредственное получение бесплатно для заемщика.
Например, при использовании банковской карты, согласно тарифам счета, могут удерживаться дополнительные комиссии. За зачисление денег или их снятие в банкомате. В случае оплаты покупки через электронные кошельки, потребуется оплатить комиссию за их пополнение. Если изначально средства поступали на карту. Здесь лучше сразу подобрать вариант с переводом займа на счет необходимого сервиса.
Расходы на погашение задолженности
В соответствии с Федеральным законом № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» как минимум один вариант оплаты долга без комиссии клиенту должен предоставляться. Зачастую таких способов больше. Ознакомиться необходимо со всеми. По каждому из них требуется консультация по дополнительной комиссии.
Например, первая компания предоставляет займы под 1,7% в день. Бесплатный вариант заемщику в ней недоступен. Комиссия за использование стороннего сервиса – 1,6% от суммы оплаты. Вторая выдает деньги в долг под 1,8%. Предоставляемым бесплатным вариантом выплаты тот же клиент может воспользоваться. При оформлении займа на 10 дней выгоднее окажется вторая МФО. С большей ежедневной ставкой. Переплата в итоге выйдет на 0,6% меньше.
Дополнительные траты
Какие-либо другие комиссии компаниями на данный момент устанавливаются в редких случаях. Зачастую в мелких региональных МФО. Хотя консультация об их наличии необходима.
Получение займа
Определяет время от момента обращения в компанию до момента получения денег. Основополагающий фактор в своевременности решения финансовых проблем. Особенно, когда деньги нужны в кратчайшие сроки. В течение пары часов или на протяжении дня. Включает в себя две составляющие:
- Оформление заявки и ее рассмотрение.
Зачастую проводиться в течение нескольких минут. Более редко – на протяжении дня обращения.
- Перечисление средств.
Большинство компаний предоставляют несколько вариантов выдачи займа. По некоторым может предусматриваться задержка перевода. Зачастую при выборе банковского счета или выдаче брендовой банковской карты МФО. Если деньги нужны «здесь и сейчас» лучше их получать в отделении на руки. Либо применять системы переводов (Contact, Золотая Корона).
Получение на личную банковскую карту может занять продолжительное время. 3-5 дней. Причем МФО осуществляет отправку моментально. Задержка заключается в необходимости обработки перевода банком. В таком случае претензии компании предъявить не удастся. Она выполнила свои обязательства – деньги перечислены.
Погашение долга
Ознакомление со всеми вариантами оплаты долга необходимо не только для определения наиболее выгодного предложения. Важна доступность разных способов. Иногда происходят сбои в работе некоторых сервисов. Приходиться использовать другие, для предотвращения появления просрочки.
Важно уточнить сроки зачисления денег по каждому из вариантов. Поступление может производиться моментально. Либо на протяжении 1-5 рабочих дней. Стоит запомнить, что дата погашения долга – момент зачисления средств на счет МФО, а не момент их отправки заемщиком. При наличии задержки в выбранном варианте погашения необходимо осуществлять перевод заблаговременно.
Дополнительные параметры
При идентичности вышеуказанных условий, приоритет между МФО стоит выстраивать по двум дополнительным нюансам. Во-первых, возможности перерасчета процентов при досрочном погашении долга. Большинство компаний использую данное условие. Позволяет сократить расходы. При более ранних финансовых поступлениях.
Во-вторых, пролонгация займа. Она позволит предотвратить последствия просрочки, при форс-мажорных обстоятельствах, и невозможности своевременного внесения средств. Здесь стоит учитывать, что деньги для применения этой функции все равно потребуются. На оплату начисленных процентов за период использования займа.
