Правильный выбор кредитной карты – доскональное изучение всех ее параметров. Лишь комплексная оценка условий оформления и использования данного продукта позволит подобрать наиболее выгодное предложение.

Основные требования

Параметры банка, которым обязан соответствовать гражданин, желающий оформить тот или иной продукт.

Если клиент не подходит хотя бы по одному из требований, он автоматически получает отказ на выдачу кредитной карты. Данный факт заносится в кредитную историю. При обращении в другой банк, в процессе проверки заявки, будет виден предыдущий отказ. Это может негативно сказаться на решении вновь выбранной коммерческой структуры. Естественно с еще одной записью об отказе. Поэтому внимательно изучать требования стоит при первом же обращении.

Основными требованиями, которые зачастую находятся в общем доступе для ознакомления, являются:

• Минимальный и максимальный возраст клиента.
  

Оформить кредитную карту могут только совершеннолетние граждане, но многие банки устанавливают ограничение – не моложе 22-25 лет, и не старше 60-70 лет.

• Общий трудовой стаж и на последнем месте работы.

По данному параметру требования могут быть самыми разнообразными. Начиная от доступности неофициально трудоустроенным гражданам, и заканчивая со стажем не менее 6 месяцев на последнем месте работы, а также не менее года общего трудового стажа.

• Регистрация.

В разных банках выдаются кредитные карты гражданам, прописанным просто на территории РФ, а может выдвигаться требование по постоянной или временной регистрации в регионе присутствия коммерческой структуры.

• Минимальный ежемесячный уровень дохода.

Устанавливается не во всех банках, но проверять наличие данного требования все равно необходимо.

• Перечень документов, которые обязательно потребуется предоставить.

Зачастую банки вводят в список обязательных документов дополнительные, подтверждающие личность клиента, либо справки о доходах государственного образца. Их отсутствие так же приводит к автоматическому отказу.

Переплата по кредитной карте

Определяет стоимость не только использования заемных средств, но и самого факта нахождения кредитной карты у ее владельца.

Согласно тарифам разных банков с клиента может удерживаться не только процентная ставка, но и дополнительные комиссии. Они так же обязательны к оплате. Таким образом, неосведомленность об их размере или вообще наличии может привести к просрочке со всеми вытекающими негативными последствиями.

ПСК для кредитных карт включает в себя процентную ставку, комиссию за выпуск электронного платежного инструмента и другие платежи, предусмотренные договором (обслуживание, информирование и т.п.). Максимально допустимый уровень данного параметра определяется Центробанком раз в три месяца для каждого квартала отдельно.

Стоит отметить, что неустойки, которые не могут превышать 20% годовых, при дальнейшем начислении процентной ставки, или 0,1% в день, при отсутствии данного факта, а также комиссия за конвертацию валюты не включается в ПСК.

Переплатами по кредитной карте могут выступать:

• Процентная ставка.
  

В соответствии с вышеуказанным Федеральным законом 353-ФЗ данная комиссия может начисляться только за фактический срок использования заемных средств, и только на ту сумму, которая не была погашена.

Например, снято с карты 30 000 рублей. Половина задолженности погашена через 5 дней, а вторая часть спустя 10 суток. Проценты могут начисляться на первые 15 000 только за 5 дней пользования, а на вторую половину за 10.

• Изготовление и выдача карты.

Данный тип комиссии взымается не всегда, но уточнять его наличие или отсутствие необходимо.

• Годовое обслуживание.

В случае наличия, варианты удержания разнообразные. В частности, может взиматься раз в месяц или год, начиная со второго года после получения карты, либо только за период пользования кредитным лимитом. Также важно уточнить срок оплаты, чтобы эта комиссия не удерживалась за счет заемных средств, так как на них может начисляться процент за использование. Таким образом увеличивается переплата.

• Пополнение счета.

Как минимум один вариант бескомиссионной оплаты задолженности банк обязан предоставить. Хотя все же стоит детально уточнить все способы пополнения с размером комиссии. В некоторых случаях добраться до бесплатного варианта будет дороже, чем оплатить долг с дополнительными расходами.

• Дополнительные услуги.

Детально ознакомьтесь с фактом автоматического подключения платных дополнительных услуг. При отсутствии в их необходимости – сразу составьте заявку на отключение. Зачастую такой услугой является смс информирование, мобильный банк, выписка по счету и т.п.

• Получение наличных.

Практически все банки взимают комиссию за обналичивание средств с кредитной карты. В среднем она составляет 3-5% от суммы операции. Причем еще одним нюансом может быть отсутствие льготного периода. Поэтому стоит знать все тонкости этой операции, и пользоваться данной возможностью только в крайних случаях.

• Перевод с карты на карту.

Если есть возможность перевода денег на счет другой карты, то зачастую она приравнивается к операции по снятию наличных.

• Неустойка.

Штрафы и пени, с учетом указанных ранее ограничений, могут начислять исключительно на сумму просроченной задолженности.

Привилегии для клиента

Условия использования кредитных средств, позволяющие получить дополнительные бонусы или избежать тех или иных переплат.

Ознакомление с данными параметрами и выбор тех, которые будут использоваться наиболее часто, позволят существенно сокращают расходы по обслуживанию кредитной карты. В некоторых случаях и вовсе сделают ее бесплатной.

Стоит понимать, что все привилегии по карте предназначены для привлечения клиентов. При этом банк все-равно старается получить прибыль. Поэтому наличие одного бонуса может отразиться на увеличении параметров переплаты. Например, при длительном льготном периоде могут установить более высокую процентную ставку за использование займа дольше беспроцентного срока.

Привилегиями могут быть:

• Льготный период.

Применяется практически по всем кредитным картам. Предусматривает беспроцентное использование заемных средств. Среднестатистический срок – до 50-60 дней. В некоторых случаях достигает 3-х месяцев.

• Кэш бэк.

Возврат части потраченных средств. При желании использовать эту привилегию перед оформлением стоит ознакомиться на какие категории она распространяется. Выбирать стоит то направление, где наиболее часто применяется карта для расчета. Например, автолюбителям подойдут карты с возвратом потраченных денег на АЗС.

• Мили.

Специфические бонуса. Потратить их можно только на определенные категории покупок. Например, авиабилеты, туристические путевки и т.п. Карты с данной привилегией будут полезны только тем, кто часто путешествует в качестве туриста или по рабочим вопросам.

• Бонусы.

Начисляются за общую потраченную сумму по кредитной карте, либо только за оплату покупок у партеров банка. Потратить их можно только в четко определенных торгово-сервисных предприятиях.

• Аннулирование комиссий.

При определенных условиях, некоторые типы переплат могут не взыматься. Наиболее часто аннулируется годовое обслуживание, если по карте есть оборот определенной суммы в месяц или год.

• Скидки.

Стандартное снижение стоимости товаров или услуг, при расчете кредитной картой у определенных партнеров банка.

• Начисление дохода.

Некоторые кредитные карты позволят не только использовать собственные средства, но и при их наличии на счету получать прибыль.

Дополнительные условия

Включает в себя параметры кредитной карты, которые практически не влияют на конечный выбор, но обязательны для ознакомления.

• Кредитный лимит.

Определяется индивидуально для каждого клиента в пределах максимально доступной суммы согласно тарифов. Прямого влияния на данный параметр клиент не имеет.

• Оплата долга.

Производится посредством частичного или полного досрочного погашения, либо внесением минимального ежемесячного платежа. Важно ознакомиться с размером обязательного платежа, чтобы не допустить просрочки.

• Способ получения.

Некоторые банки предоставляют кредитные карты с помощью курьерской доставки. Данный вариант повышает комфорт.

• Активация.

Важно уточнить, необходимо ли проводить ее самостоятельно. Если это требуется, и не было выполнено, то при срочной потребности в заемных средствах, доступ к ним может быть предоставлен спустя определенное время.