Кредитная карта – это возможность получить недостающую сумму в долг «здесь и сейчас» на максимально выгодных условиях. Данное определение и является ответом на вопрос – зачем нужен этот платежный инструмент. Правда актуальным оно будет при совокупности двух факторов:
- Применялся правильный подход в процессе использования кредитной карты.
- Платежный инструмент оформлен предварительно – до наступления потребности в займе.
Первый нюанс включает в себя не только трату кредитных средств и их возврат, но и оформление карты. Второй – свидетельствует, что получать ее стоит всем. Ведь необходимость взять в долг может возникнуть у любого человека.
Начало правильного использования кредитной карты - оформление
Определите сумму кредитного лимита
Желательно, чтобы она не превышала одной ежемесячной зарплаты. Таким образом погасить задолженность, при использовании всех заемных средств, точно удастся в течение льготного периода. Соответственно не будет переплаты.
Частая ошибка – применение кредитной карты по принципу потребительского займа. То есть оформление крупного лимита и использование всей его суммы для дорогостоящей покупки.
При необходимости в крупных займах используются другие типы кредитных продуктов – потребительские, ипотека, автокредиты. Это обусловлено разницей переплаты.
По кредитным картам, по истечению льготного периода, присущего только им, процентная ставка больше. Во втором квартале 2017 года, согласно ограничениям Центробанка, максимальная переплата по кредитным картам на сумму 30-100 тыс. рублей составляет 39,189%. По тем же займам наличными до года – 26,551% годовых. То есть разница, при идентичном применении продуктов – 12,638% годовых.
Выберете основную функцию
Она будет зависеть от предусматриваемого варианта использования заемных средств. Есть два варианта:
- Карта оформляется «на всякий случай» - приоритет отдается продуктам с бесплатным годовым обслуживанием.
Исключается вариант переплаты, при отсутствии необходимости взять в долг.
- Постоянное использование заемных средств – необходимо наличие кэш бэк, бонусов, скидок и т.п.
Стоит выбирать продукт с привилегиями, которые применяются в наиболее часто посещаемых торгово-сервисных предприятиях (ТСП). Необходимо рассчитать, чтобы полученные бонусы покрывали затраты на обслуживание.
Правильное использование заемных средств
Оплата покупок выполняется непосредственно кредитной картой. Только такой вариант является единственно правильным. Данные операции бесплатные. Получение наличных за счет кредитного лимита можно осуществлять в исключительных случаях. Это связано с двумя причинами:
- Практически по всем картам предусмотрена комиссия за обналичивание заемных средств.
Ее размер в основном составляет 3-5% от суммы операции. К этой же транзакции приравнивается и перевод денег с карты на карту.
- Во многих случаях аннулируется льготный период.
После получения наличных средств проценты за их использование начинают начисляться сразу.
То есть, при снятии наличных со счета с кредитным лимитом, человек может сразу увеличить свои расходы по двум статьям. В случае с расчетами картой в магазинах эффект противоположный. Во-первых, исключаются вышеуказанные комиссии, при погашении долга в течение льготного периода. Во-вторых, есть вероятность получить бонусы, если ТСП – партнер банка-эмитента.
Правильное погашение кредитной карты
Выплата всей задолженности должна производиться в течение льготного периода. Это исключит переплату по пункту процентной ставки. Важно детально изучать и придерживаться беспроцентного срока. В банках его применение может отличаться. Наиболее часто встречается вариант – от момента транзакции до формирования выписки. В некоторых случаях – определенный срок после использования денег.
При невозможности вернуть сразу всю сумму, стоит пополнить карту на максимальное количество средств, но не менее минимального ежемесячного платежа. Лимит возобновляемый – деньгами можно будет воспользоваться снова.
Перечисление средств может осуществляться:
- Бесплатно.
Как минимум один вариант, в соответствии с пунктом 22 статьи 5 Федерального закона №353-ФЗ, банк обязан предоставить.
- С дополнительной комиссией.
Необходимо ознакомиться со всеми вариантами. В некоторых случаях оплатить дополнительную комиссию боле выгодно, чем получить доступ к бесплатному способу. Например, при необходимости дальней поездки.
Правильное закрытие договора
В каждом банке процедура расторжения договора на обслуживание карты может отличаться. Поэтому все основные этапы стоит уточнять индивидуально. Важный общий момент для всех вариантов – в итоге получить справку об отсутствии задолженности и активных счетов с кредитным лимитом. Только документ будет подтверждением полного выполнения обязательств всех сторон. Хотя стоит помнить, что кредитная карта – инструмент доступа к заемным средствам «здесь и сейчас» на выгодных условиях. Поэтому ее закрытие в основном связано с желанием смены банка для получения платежного инструмента на более выгодных условиях.
