Нюансы возврата долга. Как рассчитать минимальный платеж по карте?
Нюансы возврата долга. Как рассчитать минимальный платеж по карте?
772 Автор: Дмитрий Калинин

Кредитные карты не имеют четкого графика погашения. Единственное ограничение в этом вопросе для держателей – минимальный платеж. Вариантов его расчета несколько. Подходящий будет зависеть от конкретно взятого банка и тарифного плана. Причем помимо этого существует ряд нюансов возврата долга по кредитной карте. Все их стоит учитывать для использования заемных средств с минимальными тратами.

Способы погашения долга по кредитной карте

Выплата долга может производиться по одной из трех схем, или комбинацией нескольких из них:

  1. Минимальный ежемесячный платеж.
  2. Определенная банком наименьшая сумма, которую владелец карты обязан внести на счет с кредитным лимитом в обозначенную договором дату для предотвращения возникновения просрочки.

  3. Частичное досрочное погашение.
  4. Любая сумма, которая превышает минимальный платеж. Разница между фактически внесенными средствами и обязательным платежом перечисляется на погашение основной части долга.

  5. Полное досрочное погашение.
  6. Выплата всей задолженности по основному долгу, дополнительным комиссиям, и начисленным процентам за использование заемных средств, если выполняется после окончания льготного периода.

Держатель карты имеет право вносить не только минимальные платежи. При финансовых поступлениях в любой момент можно осуществить частичное или полное досрочное погашение.

Преимущество – не требуется уведомлять банк о намеренье полностью закрыть долг или его часть. Достаточно в любой момент пополнить счет карты. В других типах кредитования для этого банки зачастую запрашивают соответствующее заявление.

Недостаток – применение только минимального платежа для погашения задолженности приводит к большим переплатам. Небольшая его часть перечисляется на погашение основной суммы долга. Остаток распределяется на выплату процентов и дополнительных комиссий.


Советы

  • Наиболее выгодный вариант погашения – полная досрочная выплата долга в течение льготного периода. Этот способ исключает переплату за использование заемных средств.
  • Минимальный платеж стоит применять только в крайних случаях, при финансовых сложностях. То есть исключительно для предотвращения просрочки.
  • В случае крупной задолженности и желании производить выплату по графику, желательно составить его самостоятельно. Применяется сумма ежемесячного погашения в размере 2-4 минимальных платежей.

Дополнительные комиссии по карте оплачиваются отдельно. Например, обслуживание счета, смс информирование и т.п. Выполняется это за счет кредитного лимита или собственных средств на счете. Поэтому необходимо уточнять сроки их списания. Иначе может возникнуть просроченная задолженность со всеми вытекающими последствиями в виде неустойки и испорченной кредитной истории.

Как рассчитать минимальный платеж

Расчет минимального платежа по кредитной карте будет зависеть от варианта, установленного банком. Применяется три основных типа определения:


1. Обязательный платеж рассчитывается, как часть основного долга. В среднем применяется 5-10% от задолженности. Из этих средств оплачиваются начисленные проценты и комиссии, а остаток направляется на погашение тела кредита.

Пример

  • Кредитная карта «Платинум» Тинькофф Банка.
  • Размер минимального платежа – устанавливается индивидуально для каждого клиента в пределах 8% от основного долга. Для расчета принимается наиболее популярный вариант – 6%.
  • Сумма долга – 13 500 рублей.

Минимальный платеж составит 810 рублей – 6% от задолженности. Из этой суммы, при формировании выписки, будут погашены проценты за использование заемных средств. Остаток будет направлен на погашение основного долга.


2. Сумма части основного долга и процентов, начисленных за фактический срок использования заемных средств.

Пример

  • Кредитная карта «Впечатлений» банка ВТБ 24.
  • Минимальный платеж – 3% от основного долга, плюс начисленные проценты.
  • Процентная ставка – 26% годовых.
  • Сумма долга – 10 350 рублей.
  • Срок задолженности – 14 дней.
  • Копейки округляются до целого рубля в большую сторону.

Минимальный платеж составит ориентировочно 414 рублей. Он состоит из двух параметров:

  1. Определенной части (3%) основного долга - 310,5 рублей;
  2. Начисленных процентов за фактический срок использования заемных средств (10 350 рублей в течение 14 дней по ставке 26% годовых) - 103,22 рублей.

3. Сумма части основного долга и процентов с применением ограничения по минимальной сумме. В условиях описывается как «не менее … рублей». Ограничение может относиться либо к одному параметру – части задолженности, либо к обоим – части долга в сумме с начисленными процентами.

Пример

  • Стандартная кредитная карта Visa Сбербанка.
  • Минимальный платеж – 5% от суммы долга, но не менее 150 рублей, плюс начисленные проценты.
  • Ограничение применяется только к одному параметру – части задолженности.
  • Процентная ставка – 27% годовых.
  • Сумма долга – 2400 рублей.
  • Срок задолженности – 26 дней.
  • Копейки округляются до целого рубля в большую сторону.

Минимальный платеж составит ориентировочно 197 рублей. Состоит из:

  • 150 рублей, как ограничительной суммы. Применяется из-за меньшей части основного долга, составляющей в данном случае 120 рублей.
  • Процентов за фактический срок пользования заемными средствами - 46,16 рублей.

Совет

Самым достоверным вариантом рассчитать минимальный платеж по кредитной карте является обращение в банк. Он располагает всей необходимой информацией. В частности, правилами определения платежа, суммой задолженности, процентной ставкой и т.п.

Удобный вариант обращения – колл-центр. Номер телефона всегда указан на карте.

Нюансы пополнения карты

В случае оплаты минимального ежемесячного платежа необходимо уделять внимание:

  • Сроку зачисления средств на счет.
  • Оплатой считается момент зачисления денег, а не отправки. При использовании сторонних платежных сервисов или банков поступление может осуществляться в течение 1-5 рабочих дней после перевода. Поэтому оплату стоит производить заблаговременно.

  • Комиссии за транзакцию.
  • За отправку денег на карточный счет может удерживаться дополнительная комиссия. Причем не только при использовании сторонних финансовых учреждений, но и в своем банке. Если ее не учитывать, платежа может оказаться недостаточно. Соответственно возникнет просрочка.

При частичном или полном погашении долга важно:

  • Предварительно уточнить всю сумму задолженности.
  • Она может отличаться от суммы расходных операций за счет списания дополнительных комиссий.

  • Проверить баланс после пополнения карты.
  • Проценты начисляются за фактический срок пользования заемными средствами. Поэтому они будут рассчитаны банком после полного погашения основного долга.

  • Проверить баланс по истечению отчетного периода.
  • По кредитной карте могут удерживаться дополнительные комиссии. Также могут с задержкой списываться расходные операции. Все их можно увидеть после формирования очередной выписки по счету.

Перед переводом денег важно ознакомиться со всеми доступными способами. Во-первых, как минимум один вариант бескомисионного пополнения банк обязан предоставить. Во-вторых, варианты с дополнительной комиссией, из-за большей доступности, могут оказаться более выгодными, чем бесплатные.

Тест: Нюансы возврата долга. Как рассчитать минимальный платеж по карте?
Вопрос 1 из 4
При каком варианте погашения кредитной карты будет наибольшая сумма итоговой переплаты?
Тест: Нюансы возврата долга. Как рассчитать минимальный платеж по карте?
Вопрос 2 из 4
Если средства были отправлены через сторонний банк за один день до граничной даты внесения обязательного платежа, но поступили позже на 2 дня, то какие будут последствия?
Тест: Нюансы возврата долга. Как рассчитать минимальный платеж по карте?
Вопрос 3 из 4
Какая ориентировочно будет сумма минимального платежа, если его размер составляет «7% от задолженности», при условии, что долг в 10 000 рублей продержался месяц, а ставка 12% годовых?
Тест: Нюансы возврата долга. Как рассчитать минимальный платеж по карте?
Вопрос 4 из 4
Как узнать точную, вплоть до копейки, сумму обязательного платежа по кредитной карте?
введите символы

сменить картинку