Кредитные карты не имеют четкого графика погашения. Единственное ограничение в этом вопросе для держателей – минимальный платеж. Вариантов его расчета несколько. Подходящий будет зависеть от конкретно взятого банка и тарифного плана. Причем помимо этого существует ряд нюансов возврата долга по кредитной карте. Все их стоит учитывать для использования заемных средств с минимальными тратами.

Способы погашения долга по кредитной карте

Выплата долга может производиться по одной из трех схем, или комбинацией нескольких из них:

1. Минимальный ежемесячный платеж.

   Определенная банком наименьшая сумма, которую владелец карты обязан внести на счет с кредитным лимитом в обозначенную договором дату для предотвращения возникновения просрочки.

2. Частичное досрочное погашение.

   Любая сумма, которая превышает минимальный платеж. Разница между фактически внесенными средствами и обязательным платежом перечисляется на погашение основной части долга.

3. Полное досрочное погашение.

   Выплата всей задолженности по основному долгу, дополнительным комиссиям, и начисленным процентам за использование заемных средств, если выполняется после окончания льготного периода.

Держатель карты имеет право вносить не только минимальные платежи. При финансовых поступлениях в любой момент можно осуществить частичное или полное досрочное погашение.

Преимущество – не требуется уведомлять банк о намеренье полностью закрыть долг или его часть. Достаточно в любой момент пополнить счет карты. В других типах кредитования для этого банки зачастую запрашивают соответствующее заявление.

Недостаток – применение только минимального платежа для погашения задолженности приводит к большим переплатам. Небольшая его часть перечисляется на погашение основной суммы долга. Остаток распределяется на выплату процентов и дополнительных комиссий.

Советы

• Наиболее выгодный вариант погашения – полная досрочная выплата долга в течение льготного периода. Этот способ исключает переплату за использование заемных средств.
• Минимальный платеж стоит применять только в крайних случаях, при финансовых сложностях. То есть исключительно для предотвращения просрочки.
• В случае крупной задолженности и желании производить выплату по графику, желательно составить его самостоятельно. Применяется сумма ежемесячного погашения в размере 2-4 минимальных платежей.

Дополнительные комиссии по карте оплачиваются отдельно. Например, обслуживание счета, смс информирование и т.п. Выполняется это за счет кредитного лимита или собственных средств на счете. Поэтому необходимо уточнять сроки их списания. Иначе может возникнуть просроченная задолженность со всеми вытекающими последствиями в виде неустойки и испорченной кредитной истории.

Как рассчитать минимальный платеж

Расчет минимального платежа по кредитной карте будет зависеть от варианта, установленного банком. Применяется три основных типа определения:

1. Обязательный платеж рассчитывается, как часть основного долга. В среднем применяется 5-10% от задолженности. Из этих средств оплачиваются начисленные проценты и комиссии, а остаток направляется на погашение тела кредита.

Пример

• Кредитная карта «Платинум» Тинькофф Банка.
• Размер минимального платежа – устанавливается индивидуально для каждого клиента в пределах 8% от основного долга. Для расчета принимается наиболее популярный вариант – 6%.
• Сумма долга – 13 500 рублей.

Минимальный платеж составит 810 рублей – 6% от задолженности. Из этой суммы, при формировании выписки, будут погашены проценты за использование заемных средств. Остаток будет направлен на погашение основного долга.

2. Сумма части основного долга и процентов, начисленных за фактический срок использования заемных средств.

Пример

• Кредитная карта «Впечатлений» банка ВТБ 24.
• Минимальный платеж – 3% от основного долга, плюс начисленные проценты.
• Процентная ставка – 26% годовых.
• Сумма долга – 10 350 рублей.
• Срок задолженности – 14 дней.
• Копейки округляются до целого рубля в большую сторону.

Минимальный платеж составит ориентировочно 414 рублей. Он состоит из двух параметров:

1. Определенной части (3%) основного долга - 310,5 рублей;
2. Начисленных процентов за фактический срок использования заемных средств (10 350 рублей в течение 14 дней по ставке 26% годовых) - 103,22 рублей.

3. Сумма части основного долга и процентов с применением ограничения по минимальной сумме. В условиях описывается как «не менее … рублей». Ограничение может относиться либо к одному параметру – части задолженности, либо к обоим – части долга в сумме с начисленными процентами.

Пример

• Стандартная кредитная карта Visa Сбербанка.
• Минимальный платеж – 5% от суммы долга, но не менее 150 рублей, плюс начисленные проценты.
• Ограничение применяется только к одному параметру – части задолженности.
• Процентная ставка – 27% годовых.
• Сумма долга – 2400 рублей.
• Срок задолженности – 26 дней.
• Копейки округляются до целого рубля в большую сторону.

Минимальный платеж составит ориентировочно 197 рублей. Состоит из:

• 150 рублей, как ограничительной суммы. Применяется из-за меньшей части основного долга, составляющей в данном случае 120 рублей.
• Процентов за фактический срок пользования заемными средствами - 46,16 рублей.

Совет

Самым достоверным вариантом рассчитать минимальный платеж по кредитной карте является обращение в банк. Он располагает всей необходимой информацией. В частности, правилами определения платежа, суммой задолженности, процентной ставкой и т.п.

Удобный вариант обращения – колл-центр. Номер телефона всегда указан на карте.

Нюансы пополнения карты

В случае оплаты минимального ежемесячного платежа необходимо уделять внимание:

• Сроку зачисления средств на счет.

Оплатой считается момент зачисления денег, а не отправки. При использовании сторонних платежных сервисов или банков поступление может осуществляться в течение 1-5 рабочих дней после перевода. Поэтому оплату стоит производить заблаговременно.

• Комиссии за транзакцию.

За отправку денег на карточный счет может удерживаться дополнительная комиссия. Причем не только при использовании сторонних финансовых учреждений, но и в своем банке. Если ее не учитывать, платежа может оказаться недостаточно. Соответственно возникнет просрочка.

При частичном или полном погашении долга важно:

• Предварительно уточнить всю сумму задолженности.

Она может отличаться от суммы расходных операций за счет списания дополнительных комиссий.

• Проверить баланс после пополнения карты.

Проценты начисляются за фактический срок пользования заемными средствами. Поэтому они будут рассчитаны банком после полного погашения основного долга.

• Проверить баланс по истечению отчетного периода.

По кредитной карте могут удерживаться дополнительные комиссии. Также могут с задержкой списываться расходные операции. Все их можно увидеть после формирования очередной выписки по счету.

Перед переводом денег важно ознакомиться со всеми доступными способами. Во-первых, как минимум один вариант бескомисионного пополнения банк обязан предоставить. Во-вторых, варианты с дополнительной комиссией, из-за большей доступности, могут оказаться более выгодными, чем бесплатные.