Льготный период (grace period) – определенное количество времени, в течение которого владелец кредитной карты не платит проценты за использование заемных средств. Законодательных норм по данной привилегии не существует – каждый банк устанавливает собственные условия льготного периода. Популярны три варианта. Поэтому детальная консультация о правилах его применения – обязательное условие правильного использования кредитной карты.
Нюансы льготного периода
Владельцу кредитной карты важно уточнить:
- Срок льготного периода.
В среднем он составляет до 50-60 дней. В некоторых случаях достигает 100 дней. Например, профильные кредитные карты Альфа-Банка. Может применяться и больший срок – до 120-180 дней. Зачастую такой длительный период предоставляется первый раз. В дальнейшем применяется стандартный. Например, до 55 дней.
- Ограничения по операциям.
Ряд банков аннулирует действие льготного периода на снятие наличных в банкомате, перечисление средств на другие карты и т.п.
- Метод расчета.
Начинаться льготный период может с даты отчетного периода, момента выдачи или активации карты, либо дня осуществления покупки.
- Внесение обязательного платежа.
Для сохранения льготного периода может требоваться оплата минимального ежемесячного платежа.
- Начисление процентов.
В большинстве случаев, если долг полностью не погашен в течение льготного периода, за этот срок начисляются проценты за пользование заемными средствами.
Важно
Вне зависимости от продолжительности льготного периода, погашать задолженность необходимо при первой возможности.
- Исключается психологический фактор.
- Исключаются технические задержки.
Не будут потрачены средства до момента граничной даты оплаты. При необходимости – вновь можно воспользоваться кредитной картой, используя новый льготный период.
Погашением считается момент поступления средств на счет, а не отправки. Некоторые варианты пополнения кредитной карты предусматривают возможную задержку в зачислении денег (до 5 рабочих дней). Из-за этого есть вероятность не уложиться в действие льготного периода.
С применением отчетного периода – расшифровываем приставку «до»
Самый распространенный тип льготного периода. Включает в себя две составляющие:
- Отчетный период – совершается расход заемных средств;
- Период погашения долга – предоставляемый банком срок для выплаты задолженности.
Отчетный период – время от формирования одной выписки по счету с кредитным лимитом до следующей. Зачастую составляет 30 дней или календарный месяц. Дата формирования отчета определяется банком индивидуально.
Чаще всего – это 1-е число каждого месяца. Хотя, например, в Сбербанке она устанавливается отдельно для каждого клиента. Поэтому ее стоит уточнять самостоятельно в процессе консультации по условиям применения льготного периода.
В случае оплаты долга в том же отчетном периоде, в котором производились расходные операции, использование заемных средств также будет бесплатным.
Период погашения – срок, в течение которого банк предоставляет возможность выплатить задолженность. Начинает действовать в день формирования выписки по отчетному периоду.
В данный промежуток времени кредитный лимит можно использовать. То есть наличие задолженности не запрещает расходные операции. Они будут учитываться в новый отчетный период.
Пример
- Льготный период – до 56 дней.
- Отчетный период – формирование выписки по счету с кредитным лимитом производится 1-го числа каждого календарного месяца.
- Период погашения – 25 дней.
- Осуществлено 3 покупки в разное время.
В течение необходимого отчетного периода осуществлены покупки 1 и 2. Они попадают под действие рассматриваемого льготного периода. Для бесплатного использования эти расходы необходимо погасить в течение периода погашения – до 25 числа следующего месяца.
Покупка 3 оплачена в июне. Она осуществлена во время действия рассматриваемого льготного периода, но к нему не относится, так как является расходной операцией в следующем отчетном периоде. В зависимости от условий банка, покупка 3:
- Может попадать под действие следующего льготного периода.
- Данное преимущество может вообще не распространяться на нее. То есть проценты будут начисляться с момента осуществления этой расходной операции.
Нюансы приставки «до»
В соответствии с примером, льготный период «до 56 дней» будет зависеть от:
- Длительности календарного месяца.
- Даты осуществления покупки.
В данном случае он составляет 31 день (май). Если календарный месяц меньшей продолжительности (30,29 или 28 суток), то автоматически сокращается отчетный и, как следствие, льготный периоды.
Максимальный льготный период будет только для расходов 1-го числа. В рассматриваемом примере фактический льготный период разный для каждой покупки. В обоих случаях он менее 56 дней. Для покупки 1 – 49 суток. Для покупки 2 – 33 дня. Вне зависимости от даты расходных операций в отдельно взятом отчетном периоде, граничный срок оплаты для всех этих трат идентичен (25 июня).
Фиксированным является только срок погашения. В рассматриваемом примере он составляет 25 дней. Наступает с 1-го числа каждого календарного месяца и длится до 25-го числа.
С момента получения или активации карты
Льготный период начинает действовать в момент выдачи или активации кредитной карты фиксированный промежуток времени. Зачастую применяется для длительных сроков – год и более.
Стоит понимать – банки коммерческие организации. То есть бесплатно деньги в долг не выдают. Поэтому в таких льготных периодах могут применяться другие варианты комиссий. Например, по кредитной карте «Просто» от Восточного Банка беспроцентный срок – 60 месяцев. В то же время, при использовании заемных средств взимается плата за обслуживание счета до тех пор, пока есть долг по карте.
Данный тип льготного периода перестает действовать:
- При появлении просроченного долга;
- В момент закрытия карты и счета с кредитным лимитом;
- По истечению оговоренного в договоре льготного периода.
Наличие льготного периода не отменяет необходимость внесения минимального ежемесячного платежа. Если его не оплатить, то банк начислит проценты за весь срок использования займа.
Распространяется как на плановое – в соответствии с условиями договора, так и по заявлению клиента.
В редких случаях может быть меньше, чем срок действия договора. Поэтому стоит уточнять данный нюанс.
Пример
- Льготный период – 24 месяца.
- Срок договора – 24 месяца.
- Дата минимального ежемесячного платежа – 25-е число каждого месяца.
- Осуществлено 3 покупки.
Вариант 1:
При своевременном внесении всех минимальных платежей, либо полном досрочном погашении долга, льготный период распространяется на весь срок действия карты. Даты совершения покупок не имеют значения.
Вариант 2:
При допущении просрочки действие льготного периода автоматически прекращается. Владельцу карты начисляются проценты за фактический срок использование заемных средств. Также увеличивается долг за счет применения пеней и штрафов.
Нюанс
Кредитные карты предусматривают дополнительные комиссии. Они взимаются за счет кредитного лимита. Поэтому баланс карты необходимо отслеживать постоянно. Иначе, при снятии средств на оплату, например, обслуживание счета, и несвоевременном погашении долга, будет аннулирован льготный период.
От даты совершения покупки
Наиболее редкий вариант льготного периода. Его непопулярность связана с техническими сложностями. Банку приходится ежедневно формировать выписки по счету клиента. Это требует больших технических ресурсов, и, как следствие, крупных финансовых затрат.
Зачастую срок соответствует типу с применением отчетного периода – 50-60 дней. В редких случаях, например, в Альфа-Банке по определенным типам карт – 100 календарных дней. Данный вариант предусматривает обязательное внесение минимальных платежей. Причем независимо от даты совершения расходной операции.
Льготный период распространяется на все покупки, которые были осуществлены в отведенный беспроцентный срок. Датой начала его действия является первая расходная операция. По истечение отведенного времени, для сохранения льготного периода, долг должен быть погашен полностью. Вне зависимости от даты совершения второй и последующих операций.
Как только вся задолженность выплачена, есть возможность использовать новый льготный период. Он также будет начинать отсчет от момента первой покупки, и включать в себя все последующие.
Пример
- Льготный период – 60 дней.
- Обязательный платеж – 25-го числа каждого календарного месяца.
- Совершено 3 покупки.
Все три покупки попадают под действие одного льготного периода. Независимо от даты их осуществления. Первая расходная операция активирует льготный период. Полное погашение долга по всем тратам должно произойти 27 октября. Иначе будет аннулировано действие льготного периода. Начислят проценты за фактический срок использования заемных средств. В том числе за время, входящее в льготный период.
Нюанс
Обязательный платеж рассчитывается от фактической задолженности. Это стоит учитывать, при оплате покупок в разное время на протяжении льготного периода. Опираясь на пример, нюанс будет выглядеть следующим образом. Минимальный платеж в сентябре будет составлять часть расходов по покупкам 1 и 2. В октябре платеж будет состоять уже из всех трех покупок, за исключением уже погашенной в сентябре доли задолженности по операциям 1 и 2.
