Англоязычное слово овердрафт переводится как «перерасход». То есть трата большей суммы, чем есть у человека. Такая возможность появляется за счет предоставления кредитных средств. Это является основным принципом овердрафта. По банковским картам существует два типа данной услуги. Первый – разрешенный. Второй – технический.

Разрешенный (классический) овердрафт

Подключение к карточному счету лимита кредитования. Позволяет воспользоваться заемными средствами при недостаточности собственных. Фактически, является чем-то средним между кредитной картой и потребительским займом.

Основные отличия от кредитной карты

• Целевое предназначение пластикового платежного инструмента.

Овердрафт устанавливается на дебетовые карты. Для его применения в единичных случаях выпускается отдельный пластик. Счет при этом остается один. Его применяют для сбережения и расхода собственных средств, а также, при необходимости, использования лимита кредитования.

• Определенный срок.

Договора овердрафта заключаются на четко оговоренный период. Зачастую на полгода-год. Кредитные карты также могут быть лимитированы по срокам, но не всегда и на больший промежуток времени.

• Льготный период.

В большинстве случаев овердрафт не располагает данной функцией. Проценты за использование заемных средств начисляются с момента их применения. Независимо, трата производилась посредством снятия наличных или через терминал торгово-сервисного предприятия (ТСП). В редких случаях банк, по собственному усмотрению, может установить grace period.

• Возобновление лимита.

Овердрафт может быть двух типов. Первый – возобновляемы. При погашении части или всего долга, кредитные средства снова доступны для использования. Второй – не возобновляемый. После траты заемных средств, и их возврата, воспользоваться ими невозможно. Доступ к займу будет предоставлен после заключения нового договора. Кредитные карты предусматривают исключительно первый тип – возобновляемая линия.

Основные отличия от потребительского кредита

• Погашение.

Применяется идентичный вариант с кредитными картами – минимальными ежемесячными платежами. Для досрочной выплаты не требуется уведомлять банк. В момент окончания договора овердрафта долг должен быть полностью закрыт. В противном случае задолженность переходит в разряд просроченной.

• Начисление процентов.

В потребительском кредитовании они начинают начисляться с момента подписания договора. Независимо, были сняты деньги банка со счета для выдачи или нет. В овердрафте проценты начисляются исключительно с момента применения заемных средств. Дата заключения соглашения на это не влияет.

• Целевое назначение.

Применение средств за счет овердрафта всегда нецелевое. Потребительский кредит может быть с определенным назначением. Например, на ремонт, образование, покупку товара и т.п. В таком случае клиент обязан подтвердить документально соответствие использования заемных денег. Уведомлять банк о целях займа и подтверждать их соответствие в овердрафте не требуется.

Оформление разрешенного овердрафта

Зачастую предоставляется действующим клиентам банка. В частности:

• Вкладчикам (в основном на сумму, не превышающую их депозит);
• Зарплатным клиентам (чаще всего размер овердрафта не превышает трех среднемесячных перечислений на счет банка в виде оплаты труда);
• Держателям дебетовых карт (сумма кредитного лимита определяется индивидуально).

Клиентам «с улицы» оформление овердрафта доступно в единичных банках. Зачастую такой продукт больше соответствует кредитной карте. Например, располагает льготным периодом с применением возобновляемой кредитной линии и выдачей отдельного пластикового платежного инструмента.

Требования непосредственно к клиенту, а также необходимому пакету документов, банки определяют самостоятельно. В зависимости от внутренней политики. Сроки оформления также индивидуальны.

Технический (неразрешенный) овердрафт

Списание с карты большей суммы, чем доступно на ее счете. Может возникнуть при недостаточности для проведения транзакции собственных средств или установленного лимита кредитования. Распространено название - «негативный баланс карты».

Наиболее часто возникает:

• При списании дополнительных комиссий.

Зачастую встречается при взимании годового обслуживания и недостаточности денег на счете для его оплаты. Также может возникнуть при нехватке средств для частичной или полной оплаты комиссии за выполнение транзакции. Недостаток компенсируется деньгами банка. За счет этого баланс карты становится негативным.

• Задержка обработки операции.

Распространены два варианта.

Первый – задержка выполнения расходных транзакций. Возникает при оплате нескольких покупок в ТСП на сумму, превышающую доступный баланс карты. Зачастую встречается при использовании пластика за рубежом. Транзакции проходят через несколько структур – банк-эквайер, международную платежную систему и банк-эмитент. Необходимость передачи данных между ними не всегда позволяет своевременно списывать средства по всем расходам.

Второй – задержка обработки поступлений на счет. Банку необходимо время для выполнения этой процедуры. В некоторых случаях на балансе карты зачисления могут отображаться, но не быть обработаны коммерческой структурой. В таком случае расходы будут производиться за счет технического овердрафта.

• Изменение курсов валют.

Распространено при использовании пластика за пределами страны. Процесс списания может длиться до трех дней. Обменные операции выполняются по курсу, установленному на момент их выполнения, а не оплаты покупки картой. Соответственно, изменение стоимости валюты в некоторых случаях приводит к итоговой недостаточности денег на счете.

• Технические сбои банка.

Двойное выполнение операции по поступлению средств на карту. При их полной трате до устранения ошибки, баланс карты становится негативным.

За технический овердрафт начисляются проценты. Они значительно больше, чем по стандартным программам кредитования. Зачастую составляют 0,1% в день от суммы долга. Поэтому технический овердрафт необходимо гасить в максимально сжатые сроки. Также стоит учитывать, что он является задолженностью. Причем, фактически, просроченной. Это может повлиять на кредитную историю клиента.