Ставки по вкладам будут снижаться и в дальнейшем

Рынок банковских вкладов постоянно преображается. Причем изменения касаются всех его возможных нюансов. Начиная от системы страхования, в которую в текущем 2019 году были включены средства малых предприятий. Заканчивая функциями самих продуктов. Некоторые кредитные организации идут на радикальные шаги, полностью обновляя свою линейку вкладов. В том числе для физических лиц. С представителем именно такого банка - Натальей Базалей, заместителем директора Дирекции некредитных продуктов и дистанционных каналов банка ТКБ, мы сегодня и пообщались о внедрении новой продуктовой линейки, а также некоторых нюансах отечественного рынка вкладов.

- Относительно недавно ваш банк ввел новую линейку срочных вкладов для физлиц. Чем она отличается от ранее предлагаемых продуктов, и какие возможности предоставляет клиентам?

- Действительно, совсем недавно мы ввели новую линейку вкладов, предложив нашим клиентам различные сберегательные стратегии. Линейка вкладов стала более структурирована и интуитивно понятна для клиентов. Теперь клиенты могут подобрать вклад в зависимости от собственных целей:  можно жить на проценты; накопить средства на крупную покупку; использовать  вклад как «кошелек», размещая временно свободные деньги и изымая их при необходимости. Кроме того,  выделена отдельная социальная категория – пенсионеры, с повышенными процентами, а также клиенты, которые пользуются онлайн-банкингом. Для этой категории клиентов предусмотрены особые условия обслуживания.

- Отдельно хотелось бы остановиться на продукте «ТКБ.Управляемы й». Точнее на его схожести с дебетовой картой «Карта роста». В частности, по наличию функций, позволяющих пополнять и снимать деньги на протяжении всего срока действия договора вклада. В каких ситуациях стоит выбирать тот или иной продукт, и какой из них в итоге будет более доходным? Ведь, с одной стороны карта фактически располагает ежемесячной капитализацией, что существенно повышает доходность, а с другой – банк вправе изменять, в том числе и уменьшать, процентную ставку на остаток собственных средств на пластике.

- Идея этого вклада заключается в возможности использования его как «кошелька». При наличии свободных денежных средств вы можете размещать их во вклад, при необходимости – тратить свои деньги. Ставка по вкладу чуть выше, чем ставка по нашей «Карте роста». При этом, как вы правильно заметили, ставка фиксируется на весь срок действия вклада, в отличие от ставки по «Карте роста». Кроме того, этот вклад будет идеальным инструментом для тех, кто боится хранить все денежные средства на карте и ею же расплачиваться.

- Раз уж мы упомянули доходность вкладов, то хотелось бы поговорить о рынке в целом. Последние несколько месяцев процентные ставки в России снижаются во всех банках. Какой бы прогноз, и почему именно такой, вы дали на ближайшее время, например, до конца года – сохранится ли тенденция уменьшения доходности вкладов?

- Действительно, нынешняя рыночная конъюнктура показывает устойчивую динамику снижения ставок. Здесь сыграли роль несколько факторов: и снижение ключевой ставки ЦБ; и в принципе «мертвый» завершившийся летний сезон, и достаточно низкая волатильность курса национальной валюты. Нужно отметить, что ставки будут снижаться и в дальнейшем, но плавно, без резких скачков.

Максимально низкие ставки в текущем году, мне кажется, мы будем наблюдать в конце октября - начале ноября. В конце года, в рамках новогодних акций по привлечению клиентов,  возможно временное повышение ставок на 0,3-0,5%

- Нельзя обойти стороной и значимые изменения, внедренные в текущем 2019 году, касающиеся системы страхования вкладов. В частности, включения в нее денег малых предприятий. Отражается ли это на продуктах для физических лиц? Например, их стоимости, в связи с увеличением взносов в Агентство по страхованию вкладов?

- Нет, это разные сегменты, с разным инструментарием. При формировании продуктов для физических  лиц мы учитываем  целый комплекс факторов: рыночную ситуацию, потребность в ресурсах -  это глобальные вещи, которые лежат в основе стратегии по развитию вкладов и на нее не может существенно повлиять включение денег малых предприятий в систему страхования вкладов.

- Еще хотелось бы узнать ваше мнение о постоянных дискуссиях относительно страховой суммы по вкладам. Понятно, что клиентам всегда будет мало, а банкам невыгодно увеличение, в связи с повышением объема обязательных взносов. Но как вы считаете – текущая страховая сумма в 1 400 000 рублей оправдана или уже требует пересмотра?

- Считаю, что данная сумма оправдана, на мой взгляд,  не оправданна другая страховая сумма – по эскроу-счетам, которая определена в размере 10 млн. рублей. Безусловно, для 80% сделок с недвижимостью данная сумма будет достаточна, но в городах-миллионниках стоимость  квартир может быть существенно выше. И несправедливо перекладывать ответственность на клиента, пусть опосредованно, через  АСВ, за политику банка, который был выбран в качестве держателя эскроу-счетов.

- А какие в вашем банке среднестатистические вклады по сумме и сроку?

- Это вклады до 1 млн. рублей, со сроком более 1 года.

- Логично, что рублевые срочные вклады более популярны, как по объему, так и количеству. Но было бы интересно узнать относительно валютных продуктов. Какая в последнее время динамика их объемов и частоты открытия?

- В последнее время клиенты отдают предпочтение рублевым вкладам, мы видим, что многие клиенты закрывают вклады в валюте и  открывают вклады в эквивалентной сумме в рублях.

- Какой бы вариант предпочли бы для себя вы – открыть вклад в национальной или иностранной валюте? И, естественно, почему?

- В  рублях, так как все мои доходы и расходы номинированы в рублях.

- Новая продуктовая линейка вкладов у вас предоставляется совсем непродолжительное время, но можно ли уже выделить какие-то тарифы в ней, пользующиеся большей популярностью относительно других?

- Все вклады из новой линейки оказались востребованы, и примерно в равных долях. Это значит, что они правильно позиционированы и правильно выявлены потребности наших клиентов.

- Учитывая внедрение вашим банком новой депозитной линейки, было бы в завершении интересно узнать, какие ожидания у вас по рассматриваемому направлению бизнеса к концу 2019 года?

- Не хотелось бы забегать вперед и делать какие-либо прогнозы. Но очень хотелось бы, чтобы новая линейка вкладов пришлась по душе нашим вкладчикам.