Как выбрать выгодный вклад?
Как выбрать выгодный вклад?
2390 Автор: Дмитрий Калинин

Выгодный банковский вклад – депозит, совмещающий все необходимые для клиента дополнительные функции и максимальную доходность. Прибыльность каждого предложения напрямую зависит от условий размещения собственных средств. Поэтому выбор необходимо производить на основе индивидуальных предпочтений.

Основной параметр – доходность, а не ставка

При сравнении вкладов важно оценивать их доходность. Не процентную ставку. Прибыльность отображает получаемый объем денежных средств в конце срока депозита. При размещении определенной суммы на четко оговоренный срок, и применении конкретизированных дополнительных параметров. В процентном эквиваленте ставка и доходность зачастую отличаются. Особенно в случае капитализации.

Сумма и срок

Два основных параметра банковского вклада. Основываясь именно на них выполняется выбор базовой доходности. От нее в дальнейшем определяется индивидуальная прибыльность. При условии применения дополнительных параметров, влияющих на процент. Максимальная ставка, указанная к продукту, устанавливается для вкладчиков в единичных случаях.

Пояснение нюанса. Некоторые кредитные организации указывают в рекламных буклетах и баннерах доходность для наибольших сумм. Например, при размещении 50 000 000 рублей и более ставка достигает 8,75% годовых. Такое условие многим россиянам недоступно.

В случае вклада на меньшую сумму доходность значительно снижается. Например, при доступном для большего количества людей объеме 50-500 тыс. рублей процент составит 8,0% годовых. То есть на 0,75% годовых меньше. Это почти десятая часть доходности. По этой причине сравнение прибыльности производится, при условии применения четкой суммы и срока.

Какие суммы вкладывать

  • Чем больше объем средств готов разместить клиент, тем большую прибыльность готовы предложить банки.
  • При размещении депозита необходимо учитывать систему страхования вкладов. Она покрывает 1,4 млн. рублей. Здесь может применяться два варианта действий клиента:
    1. Размещать накопления в одном банке. Это применимо к суммам, меньшим, чем 1,4 млн. рублей. Такой подход может повысить доходность вклада.
    2. Дробить депозиты с размещением денег в разных кредитных организациях. Применимо ко всем накоплениям, если их сумма превышает застрахованную. Это может уменьшить прибыльность, но значительно снижает риски потери собственных средств, не подлежащих страхованию.

На какой срок размещать

Правило «чем больше, тем лучше» здесь неприменимо. Доходность вкладов в зависимости от срока зачастую сравнима с параболой. То есть минимальная прибыльность устанавливается по одной программе при наименьшем и наибольшем сроке. Средний период приносить максимальный доход клиенту. Он зачастую соответствует 12-24 месяцам.

Дополнительные параметры

Капитализация

Предусматривает повышение доходности вклада. За счет увеличения его основного объема начисляемыми процентами. Зачастую повышение прибыльности за счет капитализации компенсируется меньшей процентной ставкой. По этой причине приоритет стоит отдавать не по финансовой выгоде, а по личным приоритетам. Предварительно произведя расчет доходности обоих вариантов.

  1. При желании сохранить и накопить – лучше применять вклады с капитализацией. Они оставят средства в сохранности на счете в банке.
  2. В случае желания расходовать получаемую прибыль ежемесячно, стоит выбирать вклад без капитализации. Проценты каждый месяц будут поступать клиенту на отдельный счет. Зачастую карточный. Он может их тратить после начисления в любое время на свое усмотрение.

Валюта вклада

Наибольшею доходность имеют депозиты в национальной валюте – российских рублях. В среднем 7-8% годовых. В евро и долларах США она незначительная. Зачастую 0,5-1,5% годовых. По этой причине, при желании увеличить сумму накоплений, стоит выбирать вклады в рублях. Учитывая важный нюанс рисков девальвации.


Повышенная доходность имеет увеличенные риски. В частности, по возможному обесцениванию национальной валюты. Например, опираясь на данные Центрального банка Российской Федерации.


  • При размещении вклада в рублях в марте 2014 года 500 000 рублей под максимальный процент 8,465% годовых, через год прибыль будет получена в размере 42 325 рублей. Общая сумма на руках клиента в марте 2015 года – 542 325 рублей.
  • При покупке доллара США, курс которого в марте 2014 года был на уровне 36,1696 рублей, общая сумма вклада по тем же 500 000 рублей в иностранной валюте составит 13 823,76$. Доходность вклада – 1% годовых. Итоговая прибыль – 138,24 долларов США. Для расчета суммы в национальной валюте после получения вклада и его обратной конвертации взят средний курс на март 2015 года. Он составлял 60,3631 рублей за 1 доллар США. Учитывая, что у клиента на руках 13 962 доллара (основная сумма и начисленные проценты), после обмена у него было бы 842 789,6 рублей.
  • Соответственно, даже при большей доходности, из-за девальвации национальной валюты, вклад в рублях окажется значительно менее выгодным. Причем разниц по примеру составит почти 300 464,6 рублей. Это более чем внушительно, так как она превышает половину основной суммы вклада.

Тип вклада – срочный и бессрочны

Бессрочные вклады принимают под значительно меньшие проценты. Зачастую в 2,5-3 раза меньше, чем по стандартным депозитам. Сниженная доходность компенсируется постоянным доступом к размещенным средствам. То есть данный тип стоит рассматривать тем, кто производит частый оборот своих накоплений. В то же время, не желая, чтобы они некое время лежали без дела.

Срочные вклады имеют определенный период действия. По его окончанию производится выдача всех денег клиенту или автоматическое продление депозита. Зависит от условий банка. Более высокая доходность влияет на возможность забрать деньги из банка по первой необходимости. Раньше срока окончания депозита. Так получить средства можно, но теряя прибыльность. Из-за досрочного закрытия вклада производит перерасчет доходности. Зачастую по ставке 0,01% годовых. Вместо той, которая была установлена договором.

Дополнительные функции

Пополнение

Возможность пополнения вклада снижает его доходность. В основном на 0,5-1% годовых. Наличие такой функции обусловливается самим продуктом. Отказаться от функции пополнения по определенному предложению не представляется возможным. В случае необходимости этой услуги стоит ознакомиться с двумя нюансами:

  1. Минимальная сумма пополнения депозита. Применяется большинством банков.
  2. Срок недоступности внесения дополнительных средств на счет вклада. Зачастую используется в конце действия депозита. В течение последнего месяца или квартала.

Данная функция будет выгодной при значительных пополнениях вклада. Более точный расчет является индивидуальным. Зависит от срока и разницы процентной ставки. Между вкладом с функцией пополнения и без нее.


Например, банк предлагает два вклада. Один с пополнением под 7% годовых. Функция недоступна на протяжении последних 90 дней депозита. Второй без пополнения. Со ставкой 7,5% годовых. Оба без капитализации. Срок – 12 месяцев. Сумма 100 000 рублей.


Чтобы компенсировать разницу в 0,5% доходности (500 рублей за весь период), первый вклад необходимо ежемесячно пополнять на 1,3% от его суммы. То есть на 1300 рублей. Если сумма пополнения будет меньшей, то лучше выбирать второй вклад – без пополнения. В итоге он выйдет более доходным.

Периодичность выплаты процентов

Распространены три варианта:

  1. Ежемесячно;
  2. Ежеквартально или каждые 90 дней;
  3. В конце срока действия договора.

Самым выгодным вариантом для клиента является первый. По двум причинам. Во-первых, при наличии капитализации, основной объем вклада будет чаще увеличиваться, что повысит доходность. Во-вторых, начисленные проценты попадают под действие системы страхования. Например, применение варианта в конце срока и отзыве лицензии у банка спустя 11 месяцев после размещения средств, все проценты будут потеряны. При ежемесячном начислении потери составят не более 30 суток.

Бонусы отдельным категориям

Ряду клиентов могут предлагаться профильные программы или льготы в виде увеличения процентной ставки. Поэтому предварительно стоит промониторить рынок на наличие таких предложений. Они могут распространяться не только на зарплатных клиентов или пенсионеров. Также подобные условия применяются для собственников бизнеса, руководящих должностей и т.п.

Пролонгация вклада

Пункт, важный для ознакомления. Фактически, не влияющий на итоговый выбор выгодного вклада. После окончания срока действия депозита он может выплачиваться на отдельно открытый счет. Зачастую карточный. Либо автоматически пролонгироваться. Этот вариант предусматривает изменение условий. То есть продление вклада производится по ставке, действующей на момент автоматического переоформления договора. Соответственно, могут применяться не самые выгодные условия. Это важно учитывать и отслеживать дату окончания срока действия депозита для принятия решения о дальнейшем его размещении.

Тест: Как выбрать выгодный вклад?
Вопрос 1 из 4
Что более точно отображает финансовую выгоду вклада?
Тест: Как выбрать выгодный вклад?
Вопрос 2 из 4
Для каких сроков вклада зачастую устанавливается наибольшая процентная ставка?
Тест: Как выбрать выгодный вклад?
Вопрос 3 из 4
Может ли быть валютный вклад со ставкой в 1% годовых более выгодным, чем рублевый со ставкой 8% годовых, если используются идентичные параметры?
Тест: Как выбрать выгодный вклад?
Вопрос 4 из 4
Всегда ли выгодно выбирать вклад с возможностью его пополнения, для получения большей прибыли от вносимых средств, но по меньшей ставке, чем применяется по продуктам без этой функции?
введите символы

сменить картинку