Капитализация процентов по банковскому вкладу – прибавление начисленного дохода с депозита к его основной сумме. Направлено на увеличение итогового дохода. На практике это не всегда так. Для определения требует индивидуального расчета. Во многих случаях наличие данной функции наоборот уменьшает прибыльность вклада. Либо делает депозит невыгодным для клиента.
Суть капитализации и выгода
Наличие капитализации по банковскому вкладу является более выгодным при определенном условии. Если сравнивать такой продукт с депозитом без данной функции, но с той же процентной ставкой.
Пример
- Сумма вклада – 100 000 рублей.
- Процентная ставка – 8% годовых.
- Срок – 12 месяцев.
- Начисление процентов – ежемесячно.
- Первый вклад – без капитализации.
- Второй – с капитализацией.
По первому депозиту ежемесячно клиенту будет выплачиваться около 666,66 рублей. Данные средства могут быть потрачены в любой момент по собственному усмотрению вкладчика. Зачастую их перечисляют на карточный счет. Общая доходность первого вклада за весь срок составит около 8000 рублей.
По второму вкладу, после начисления первой прибыли в размере приблизительно 666,66 рублей, она добавляется к основной сумме. Клиент ее потратить не может. На второй месяц проценты начисляются уже на 100 666,66 рубль. То есть сумму изначального вклада и прибавленной к ней доходности за прошедший отчетный период.
Прибыльность во втором месяце составит уже 671,11 рубль. То есть больше, чем в предыдущем. Данная сумма также прибавиться к основному вкладу, и увеличит его до 101 337,77 рублей. И так ежемесячно до окончания срока депозита. Его итоговая прибыль за весь срок составит приблизительно 8 300 рублей.
Соответственно, второй вклад выгоднее на 300 рублей. Если рассматривать процентное соотношение, то капитализация увеличивает доходность в данном примере на 3,75%. Или повышает изначальную ставку на 0,3% годовых.
Чем чаще производиться выплата процентов при капитализации, тем больше уровень дохода. Распространено применение ежемесячного и ежеквартального начисления дохода. Первый вариант более прибыльный.
Почему капитализация может быть невыгодной
Существует два нюанса применения этой функции в банковских вкладах. Оба могут привести к выбору депозита клиентом без нее. Первый связан с политикой кредитных организаций и разработкой собственных программ по размещению средств под проценты. Второй – с системой страхования вкладов.
Реальную прибыль отображает доходность
Большинство банков регулируют условия вкладов за счет процентной ставки. По тем, которым предусмотрена капитализация – устанавливается меньший годовой процент. По депозитам без данной функции – больший. Таким образом, за счет разницы в процентной ставке, итоговая доходность по обоим вкладам будет идентичной.
Это нивелирует финансовую выгоду капитализации. Она может применяться для другой цели – сохранение полученного дохода. Исключается доступ к начисленным процентам. Их нельзя потратить по импульсивному желанию. То есть применяется психологический фактор.
Каждый отдельный случай требует индивидуального расчета. Некоторые коммерческие структуры оставляют изначальное преимущество капитализации. Также при сравнении двух продуктов, по одному из которых отсутствует данная услуга, необходимо проводить подсчет итоговой прибыли. Только так можно получить четкий ответ – имеется ли финансовая выгода в капитализации.
Система страхования вкладов
После капитализации основная сумма депозита увеличивается на объем начисленных процентов. То есть и на них начинает распространяться система страхования вкладов. Это стоит учитывать, при размещении приближенной к максимально застрахованной сумме – 14 млн. рублей.
Например, при вкладе в 1,4 млн. рублей спустя первый месяц начислены проценты в размере 9000 рублей. Эти средства капитализируются. То есть вклад достигает объема в 1 409 000 рублей. Соответственно, на начисленные проценты система страхования не будет распространяться. Из-за превышения граничной суммы. 9000 рублей придется получать в порядке очереди кредиторов. Если у ликвидируемой кредитной организации окажется достаточно для этого средств. Либо проценты попросту будут потеряны.
