Как определить надежность банка?
Как определить надежность банка?
1628 Автор: Дмитрий Калинин

На текущий момент надежность банка определить достаточно сложно. Связано это с политикой ЦБ РФ по отношению к некачественным игрокам финансового рынка. Под крайние меры может попасть практически любая коммерческая структура. Независимо от развитости филиальной сети или объема активов. Поэтому определение надежности банка – оценка нескольких совокупных факторов.

Перечень надежных банков по версии ЦБ РФ

Ежегодно регулятор публикует перечень системно значимых банков. Список насчитывает 11 участников. В 2015 и 2016 годах их было 10, но в 2017 перечень пополнился еще одной кредитной организацией. В 2018 и 2019 гг он остался неизменным относительно предыдущей публикации ЦБ РФ.

  1. АО ЮниКредит Банк;
  2. Банк ГПБ (АО);
  3. Банк ВТБ (ПАО);
  4. АО «АЛЬФА-БАНК»;
  5. ПАО Сбербанк;
  6. ПАО Банк «ФК Открытие»;
  7. ПАО РОСБАНК;
  8. ПАО «Промсвязьбанк;
  9. АО «Райффайзенбанк;
  10. АО «Россельхозбанк»;
  11. ПАО «Московский Кредитный Банк».

В распоряжении 10 этих кредитных организаций находится более 60% активов всего банковского сектора страны. Соответственно, даже при возникновении финансовых проблем, применение к ним крайних мер маловероятно. Отзыв лицензии может привести к значительному удару. По экономике страны и личным финансам граждан. В таком случае скорее всего будет использована санация. То есть попытка финансового оздоровления банка. В частности, именно такой подход был применен ЦБ РФ к банкам Открытие и Промсвязьбанк в 2017 году.

Мониторинг новостных лент

Необходимо проверить все сообщения за последний год. Наличие каких-либо проблем у банка за данный период могут вызывать сомнения в его надежности. В частности, применение ограничения Центробанком на привлечение средств физических лиц. Это напрямую свидетельствует о финансовых проблемах. Регулятор старается защитить граждан. В случае применения такой меры стоит отказаться от открытия вклада.

Также сомнения в надежности вызывает ряд других сообщений. Связанных с обысками или проверками в кредитной организации. Новости о выявлении факта вовлечения сотрудников коммерческой структуры в отмывании средств. Возбужденные уголовные дела или судебные разбирательства, где фигурирует банк, говорят о нестабильности ситуации. Сведенья о финансовых убытках, либо резком сокращении бизнеса напрямую дают понят о больших сложностях.

Рейтинги

На текущий момент в России достаточно большое количество рейтинговых агентств. Оценку отечественных банков проводят и зарубежные профильные организации. Из многочисленного перечня стоит выделить Moody’s, Fitch и S&P (зарубежные), а также Эксперт-РА, Рус-рейтинг и НРА (отечественные).

Внедряться в детали расшифровок рейтингов нет смысла. Во-первых, каждое агентство применяет собственные стандарты. Во-вторых, рядовому гражданину нет смысла запоминать их все. Важно знать четыре основных правила расшифровки рейтинга для дальнейшего применения в процессе определения надежности банка:

  1. Значение «А» всегда говорит о положительном рейтинге. Вне зависимости от дополнительных символов, цифр или количества букв. Также положительным считается «ВВВ».
  2. Рейтинги, с обозначениями «ВВ» или «В» с любыми дополнительными обозначениями относятся к спекулятивным. То есть требуют повышенного внимания к коммерческой структуре. Высока вероятность финансовых сложностей.
  3. Рейтинг «С» с любым количеством идентичных букв, а также разнообразными дополнениями говорит о больших рисках сотрудничества с кредитной организацией. В некоторых случаях свидетельствует о пред дефолтном состоянии.
  4. «D» в любой комбинации – дефолтное состояние. То есть невозможность банка оплачивать свои долги.

Стоит понимать, что рейтинговые агентства составляют отчеты на основе предоставленных кредитной организацией данных. Предварительно согласовав взаимовыгодное сотрудничество. По этой причине рейтинговому агентству необходимо соблюдать баланс. Освещать реальное состояние дел максимально приближенно к объективному. В то же время учитывая интересы банка. Данный фактор и создает спекулятивные рейтинги. Они являются достаточно неплохими, но стоит делать скидку на возможные поблажки и повышение показателей кредитной организации.

Второстепенные признаки надежности

Доступные для каждого человека показатели. В то же время, требующие определенных профильных навыков для ознакомления. Например, при изучении финансовой отчетности кредитной организации. Либо предоставляющие возможность подтасовать факты. Как в случае с заказом составления исключительно положительных отзывов.

Комментарии на интернет-ресурсах

Обслуживаться в банке могут не только знакомые или родственники. Стоит ознакомиться с отзывами на профильных ресурсах. Зачастую, возникновение проблем сразу вызывает бурную реакцию граждан. В том числе и интернете. Например, при сложностях получения своего вклада. В процессе ознакомлении с комментариями важно контролировать их актуальность. Если описанные проблемы были 10 лет назад, то влияния они не имеют никакого на текущее состояние.

Нормативы достаточности

По стандартам регулятора существуют определенные минимальные показатели достаточности капитала банка. Они определяются в процентном показателе. Маркируются как Н1, Н2, Н3 и Н4. Простое ознакомление за последний отчетный период (крайний календарный месяц) не дает возможности оценить положение дел.

Необходимо проводить мониторинг длительного периода. Например, динамики этих показателей за год. Только тогда можно говорить о развитии или стагнации бизнеса, либо планомерном ухудшении финансового состояния компании. Естественно рядовой гражданин, в силу отсутствия практики, не сможет провести качественный анализ. Лучше воспользоваться более понятными и доступными рейтингами профильных агентств.

Важный миф

Утверждение, что крупный банк – надежный, на текущий момент является мифом. Текущая политика Центробанка – чистка финансового сектора от некачественных игроков, невзирая на их размеры. Например, по объему активов, филиальной сети, системной значимости для определенных регионов и т.п.

В частности, за 2015-2017 гг. ежегодно отзывались лицензии у коммерческих структур, входивших в рейтинг ТОП-50 банковской системы России. В июле 2017 года крайняя мера коснулась Банка ЮГРА. Он по объему своих активов занимал 29-е место. Соответственно простой объем банка не гарантирует ему 100% защищенности от принудительного прекращения деятельности.

Тест: Как определить надежность банка?
Вопрос 1 из 4
Какие банки наименее подвержены отзыву лицензии?
Тест: Как определить надежность банка?
Вопрос 2 из 4
Если опираться на рейтинги профильных агентств, то какой из указанных рейтингов свидетельствует о наибольшей надежности банка?
Тест: Как определить надежность банка?
Вопрос 3 из 4
У каких банков точно не будет отозвана лицензия?
Тест: Как определить надежность банка?
Вопрос 4 из 4
Что из нижеперечисленного не применяется в процессе оценки надежности банка?
введите символы

сменить картинку