Срок исковой давности определяет период, после которого кредитная организация не вправе требовать возврата займа от клиента. Как основной суммы долга, так и процентов, неустоек, дополнительных комиссий. Вне зависимости от даты их начисления.
Законодательное регулирование
Срок исковой давности составляет 3 года. Это регламентируется статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации. В течение этого периода кредитор может обратиться в суд для получения решения о принудительном взыскании долга. Спустя три года он это право теряет.
Правила применения срока давности определены в статье 200 ГК РФ. На практике используется два варианта даты начала отсчета этого периода.
- С момента окончания договора;
- После последней финансовой операции.
Первый вариант – отсчет трехлетнего периода от даты окончания кредитного соглашения. Более распространен для потребительских и ипотечных займов. Такой способ применяется на основании пункта 2 статьи 200 ГК РФ. Основной упор делается на то, что у обязательств есть определенный период исполнения. Им является дата полной выплаты кредита. Она и будет точкой отсчета срока исковой давности.
Например, займ оформлен 02.11.2016 года на 3 месяца. Дата окончания договора – 02.02.2017 года. Срок исковой давности наступит 02.02.2020 года. Независимо от условий займа. В том числе последней даты начисления пеней и штрафов.
Второй – с момента внесения последнего платежа. Чаще используется по кредитным картам. Они зачастую не имеют четкого срока действия. Применить предыдущий вариант попросту невозможно. Поэтому используется 1 пункт статьи 200 ГК РФ. Он определяет, что срок исковой давности начинает течение с момента нарушения прав кредитора. Идентично с нарушением обязанностей заемщика. Последнее своевременное их исполнение – конечный внесенный платеж. Со следующего дня происходит нарушение. От этой даты и начинается отсчет трех лет.
Например, кредитная карта оформлена 01.10.2014 года. Она постоянно использовалась. Последний минимальный платеж внесен 06.08.2015. Срок исковой давности наступит 06.08.2018 года. Произвести привязку к дате окончания договора невозможно. Даже при наличии такой возможности, может применяться этот способ.
Нюансы применения исковой давности
Сместить рассматриваемый период может официальный контакт заемщика с кредитором. Он должен быть зафиксирован письменно. Зачастую влияние на срок исковой давности имеют:
- Заявления на реструктуризацию или рефинансирование долгового обязательства. Поданное в ту же коммерческую структуру. Независимо от принятого решения кредитной организацией.
- Письмо клиенту с требованием полного досрочного погашения задолженности.
- Любое другое письменное общение. Например, подача претензии или жалобы.
При наличии любого из этих фактов, срок исковой давности начинает свой отчет с его даты.
Например, последний минимальный платеж по кредитной карте был произведен 03.10.2014 года. Банк передал клиенту письменное требование полного досрочного возврата долга 16.01.2015 года. В таком случае срок исковой давности начнет отсчет не с последнего платежа, а с момента последнего контакта. То есть с 16 января 2015 года. Соответственно наступит 16.01.2018 года.
Что не влияет на срок исковой давности
- Указание в договоре другого периода давности. Независимо в большую или меньшую сторону. Исковой срок определяется законом. Составляет 3 года. Никакой договор изменить его не вправе.
- Уступка права требования. Продажа долга коллекторам не смещает исковую давность. Дата начала отсчета трехлетнего периода не изменяется. Идентично не имеют влияние и договора подряда по взыскания. Например, заключенные между банком и коллекторским агентством.
Практическое применение
В современных реалиях применить срок исковой давности можно в единичных случаях. Зачастую, при возникновении неразрешенного овердрафта на незначительную сумму. Размером в копейки или пару рублей. Возникновение просрочки по любому кредиту контролируется банком постоянно. Поэтому сразу же принимаются меры по ее устранению.
Также распространен вариант увеличения долга. За счет неустойки. Например, клиент перестает платить кредит. Ему в начале поступает несколько звонков. Затем банк прекращает вести активные действия, направленные на устранение просрочки. Лишь через полтора-два года кредитор обращается в суд для принудительного взыскания. За этот период долг становится крупным. Его приходится погашать в полном объеме.
Учитывая это, стоит сразу при финансовых сложностях применять меры по решению проблемы. Скрываться от кредитора – неправильный подход. Ожидать наступления срока исковой давности – еще более худший. Вероятность его применения близиться к нулю.
