ТОП-10 наиболее выгодных дебетовых карт с функцией Cash Back в 2019 году

Функция Кэшбэк – один из параметров дебетовой карты, который влияет на выбор наиболее подходящего продукта. Он предлагается по многим пластиковым платежным инструментам кредитных организаций. Причем располагает разнообразными вариациями. Поэтому в каждом отдельном случае учитываются персональные потребности. В то же время мы решили определить 10 пластиковых платежных инструментов с рассматриваемой функцией, позволяющих получить наибольший доход. Для выявления того, какая дебетовая карта с Кэбэком самая выгодная на текущий момент в 2019 году, использовались среднестатистические параметры. Также учитывалось максимально активное использование пластика.

10 самых выгодных дебетовых карт в 2019 году по функции CashBack

Сразу важно повториться – каждый случай индивидуален. Ведь доходность рассматриваемого параметра зависит от ряда условий. В частности, объема средств, которые держатель карты тратит ежемесячно, по каким категориям производятся основные расходы и т.д. Поэтому для максимальной универсальности рейтинг подготавливается по среднестатистическим параметрам, но догмой для всех ситуаций не является. В любом случае выбор дебетовой карты должен быть персональным.

Рейтинг 10 дебетовых карт с Cash Back в 2019 году по наибольшей выгоде

№	Название банка, карты	Сумма Кэшбэк в месяц, рублей*	Затраты на открытие/обслуживание карты, рублей в год*	Итоговая годовая прибыль по карте за счет функции Cash Back, рублей*
1	Связь-Банк, Ultracard	665,09	Отсутствуют	7981,11
2	Ак Барс, Generation	600,05	Отсутствуют	7200,55
3	МТС, Деньги Weekend	514,83	Отсутствуют	6177,95
4	МИнБ, Фреш	514,83	Отсутствуют	6177,95
5	ФК Открытие, Opencard	428,60	Отсутствуют	5143,25
6	ВТБ, Мультикарта	405,51	Отсутствуют	4864,91
7	Банк Зенит, Автокарта Gold	385,74	Отсутствуют	4628,92
8	Хоум Кредит, Польза	350,45	Отсутствуют	4205,36
9	Альфа-Банк, CashBack	318,16	Отсутствуют	3818,11
10	Промсвязьбанк, Твой Кэшбэк	298,01	Отсутствуют	3576,07

* расчет является ориентировочным, и не гарантирует идентичный доход

Явных лидеров фактически четыре. Так, Связь-Банк, занявший первое место, в годовом итоговом выражении прибыльности своей карты достиг почти 8000 рублей. Можно отметить, что дебетовый продукт Ultracard является новинкой в линейке предложений рассматриваемой кредитной организации. Он стал доступен в конце минувшего 2018 года.

Второе место занимает Ак Барс Банк с пластиковым платежным инструментом Generation. На нашем портале он уже входил в рейтинг наиболее выгодных предложений отечественных банков. Занимая первое место. Можно отметить, что итоговая выгода от использования данной карты непосредственно по Кэшбэку снизилась. Причина – изменение структуры среднестатистических расходов, учитываемых при расчете прибыли. Это еще раз подтверждает факт необходимости индивидуального подхода к выбору продукта, используя основные категории трат отдельно взятого потребителя.

Третье место фактически занимают два банка – МТС и МИнБ. Итоговая выгода по картам обоих кредитных организаций получилась идентичная – по 6177,95 рублей. Как и в случае с Ак Барс Банком оба продукта уже участвовали в ранее подготовленном рейтинге, который учитывал дополнительно с функцией CashBack прибыльность и от процента на остаток собственных средств.

Методология определения самой выгодной дебетовой карты с Кэшбэком в 2019 году

Доходы и расходы

Для определения возможных расходов по пластиковому платежному инструменту применялись среднестатистические данные об уровне заработной платы россиян и структуре их трат. Так, с официального сайта Росстата была взята следующая крайняя на текущий момент информация:

• Средняя начисленная заработная плата – 32 635 рублей.
• Вычитая НДФЛ (13%), средний доход – 28 392 рубля (округлено до рубля).
• Часть средств, которые направляются на сбережения – 11,2%.
• Итого расходы составляют 25 212 рублей (округлено до рубля).

Предусматривается, что все расходы производятся с помощью дебетовой карты. Их структура:

*Погрешность в общем распределении расходов – до 0,2%.

Требования к банкам, дебетовым картам и непосредственно функции CashBack

Использовалась информация, предоставленная на официальных сайтах банков. В процессе расчета выгоды от функции Cash Back использовался ряд ограничений, которые позволяют подготовить рейтинг для массового клиента. Они следующие:

• Оценивались предложения банков, входящих в ТОП-100 по объему активов. Для исключения мелких региональных кредитных организаций, услуги которых предлагаются узкому кругу населения.
• В рейтинге не принимали участие так называемые карты для путешествий. То есть предусматривающие начисление бонусов Мили.
• Рассматривается постоянный Кэшбэк именно от банка, предусмотренный тарифом. Предоставляемый повышенный возврат части потраченных средств платежной системой, отдельными партнерскими торгово-сервисными предприятиями (ТСП) и т.д. не учитывается.
• Во внимание не принимались кобрендовые карты, нацеленные на увеличение трат в профильном ТСП.
• Учитывался только постоянный Cash Back. Если клиент не может на постоянной основе сам выбрать категорию повышенного процента возврата части потраченных денег, а за него это делает банк, например, раз в месяц или ежеквартально, то такая группа трат уравнивалась к стандартному Кэшбэк.
• Пластиковый платежный инструмент должен быть общедоступным. То есть не являться узкоспециализированным, например, для зарплатных клиентов, пенсионеров, молодежи т.д.
• Во внимание принимались минимальные и максимальные лимиты возврата части потраченных средств. Если используемые данные по среднестатистическим доходам и тратам не позволяли достигнуть достаточного уровня Кэшбэк, то карта автоматически исключалась. При достижении максимального параметра – применялся наибольший возможный возврат.
• Учитывались расходы на обслуживание карты относительно среднестатистических условий заработка граждан. Например, при бесплатном обслуживании по расходным операциям от 10 000 рублей в месяц, учитывая траты более 20 000, клиент ничего не оплачивает.
• Если комиссия все же удерживается, но в будущем возвращается (деньгами или бонусами), при достаточности применения среднестатистических трат, применяемых в расчете, то такие расходы на обслуживание не учитывались.
• Кэшбэк должен начисляться по так называемой понятной схеме. То есть без двойной конвертации. Когда, например, возвращается 70 балов за 100 потраченных рублей, которые можно поменять на национальную валюту с соотношением – 60 рублей за 100 баллов.
• Услуга СМС-информирования не учитывалась в расчете. Ее наличие – базовый стандарт безопасности. Поэтому данная статья расходов, которая есть в подавляющем большинстве банковских продуктов, не принималась во внимание.
• Категории, по которым не начисляется Кэшбэк, например, оплата ЖКУ, все равно учитывались в общий объем трат именно картой. Принималось во внимание применение интернет- или мобильного банкинга для проведения транзакции, а не снятие наличных.
• Вариант применения баллов не играет роли. Будь то прямой возврат денег на счет клиента либо возможность получить компенсацию по уже проведенной расходной операции, выполнив ряд манипуляций в системе дистанционного обслуживания.
• Все расчеты производились по счету в национальной валюте – российский рубль.

Итог

Получение наибольшей выгоды от Кэшбэка возможно исключительно при совокупности двух факторов. Во-первых, максимально активное применение карты для осуществления покупок и оплаты услуг. Без перевода денег по реквизитам и снятия наличных. Во-вторых, индивидуальный подход к подбору пластикового платежного инструмента. Например, для одних граждан самой выгодной дебетовой картой с Кэшбэком может оказаться универсальный продукт. Для других, тратящих значительную часть своих доходов, например, на АЗС – профильный.

Поэтому перед оформлением пластика стоит детально рассчитать направления основных статей расходов. Опираясь на это, производить окончательный выбор дебетовой карты. Естественно, не забывая о других немаловажных факторах данного процесса. Например, надежности самого банка, развитости его технологических продуктов, ширины партнерских взаимоотношений с ТСП и т.д. и т.п. Вплоть до приоритетности для будущего держателя пластика платежной системы, к которой он будет относиться.