ТОП-10 самых прибыльных дебетовых карт, предоставляемых банками России в 2018 году

Самые выгодные дебетовые карты в 2018 году

Современные дебетовые карты позволяют не только хранить и комфортно расходовать личные денежные средства, но и получать прибыль. Это становится возможным за счет начисления процента на остаток и Cashback. Естественно, наличие каждой из этих функций определяется самой кредитной организацией в процессе разработки продукта. На данный момент достаточно большое количество коммерческих структур предлагают пластиковые платежные инструменты, располагающие этими бонусами в своих условиях. Поэтому мы решили проанализировать рынок дебетовых карт и определить самые выгодные из них в 2018 году. Оценка доходности производилась на основе среднестатистических расходов и доходов граждан Российской Федерации.


Лучшие карты с Кэшбэком и процентом на остаток 2018 года

Ранжирование опиралось по получаемому доходу в течение первого года пользования пластика. В качестве доходных применялись две функциям – Cash back и начисление процентов на остаток. Если они обе предусмотрены продуктом, то их прибыль суммировалась. Также учитывались расходы на обслуживание карты в течение первых 12 месяцев после ее получения. Затраты на дополнительные услуги не включались – практически всегда от них можно отказаться.


ТОП 10 дебетовых карт 2018 года с наибольшим доходом от Кэшбэка и процента на остаток

№ 
Название банка
Доход* от функции Cash Back (рублей за месяц)
Доход* от начисляемых процентов на остаток (рублей за год) Затраты на выпуск и обслуживание в течение 1-го года (рублей) Итоговая выгода* (рублей за год)
1
Ак Барс, Generation
843,30
1313,47 0 11 433,12
2
Альфа-Банк, Cash Back
798,63
1581,02 1990 9174,56
3
МТС Банк, Деньги Weekend
514,07
1581,02 0 7749,86
4
Райффайзенбанк, Все Сразу
510,75
1180,30 0 7309,33
5
Хоум Кредит Банк, Польза
427,56
1985,44 0 7116,19
6
МИнБ, Фреш
589,79
1144,32 1188 7033,85
7
Бинбанк, Комфорт
483,02
1180,30 0 6976,57
8 Банк Союз, Мой Бонус
510,75
798,12 0 6927,15
9 Промсвязьбанк, Твой кэшбэк
550,04
0 0 6600,44
10 Банк Зенит, Автокарта Gold 483,02
0 0 5796,27

* расчет является ориентировочным, и не гарантирует идентичный доход


Важно сразу отметить, что расчет прибыльности Cashback в любом случае является индивидуальным. Распределение доходов каждого гражданина персональное. Например, при отсутствии личного автомобиля и неиспользовании общественного транспорта, в том числе и такси, например, в небольших населенных пунктах, в которых практически все объекты расположены в шаговой доступности, категория «Транспорт» не принесет ни копейки дохода. Соответственно, стоит подбирать продукт, предусматривающий максимальный возврат потраченных средств в тех группах, на которые выпадает наибольший объем постоянных расходов человека.


Более детально – тройка лидеров

Лидер рейтинга – Банк Ак Барс с продуктом Generation, который, к слову, достаточно молод (запуск был произведен чуть более 3-х месяцев назад). Основных параметров, позволивших занять первое место два. Во-первых, повышенный Кэшбэк сразу по двум категориям – «Транспорт» и «Развлечения». Во-вторых, отсутствие комиссии за годовое обслуживание при относительно небольшом объеме расходных операций в месяц – от 15 000 рублей.

Вторую строчку занимает Альфа-Банк, предлагая оформить карту с соответствующим названием Cash Back. Она позволяет получить максимальный доход для автовладельцев за счет наибольшего Кэшбэка по категории «АЗС». Немалое значение имеет и доходность за расчеты в ресторанах и кафе. Основной нюанс, фактически не позволивший оспаривать лидерство – обязательная оплата годового обслуживания. В частности, по пакету «Оптимум». Хотя, процент на остаток у данного предложения более выгодный, чем у предыдущего пластикового платежного инструмента.

Замыкает тройку лидеров МТС Банк с картой Деньги Weekend. В первую очередь стоит отметить, что она располагает идентичным доходом на остаток собственных средств, как и вышестоящее предложение. Чтобы не удерживалось годовое обслуживание достаточно соблюдать условие, которое применяется у лидера рейтинга – тратить не менее 15 000 рублей в месяц с помощью самого пластика. Либо сохранять на карте весь месяц минимум 30 000 рублей. За такси и местах общественного питания начисляется Cashback в размере 5%. Это меньше, чем у вышестоящих конкурентов, но в расчет не приняты постоянно изменяющиеся категории на усмотрение банка, которые приносят по 10% обратно от потраченных в них денег.

Входные данные для расчета самых выгодных дебетовых карт

Основная задача составления рейтинга – максимальная объективность для наибольшего количества россиян. Поэтому использовались два компонента. Во-первых, ряд ограничений к продуктам, позволяющих выделить предложения, доступные большей части работоспособных граждан. Во-вторых, среднестатистические данные Росстата о доходах и расходах россиян.

Непосредственно к банкам и их продуктам выдвигалось 3 основных условия.

  1. Банк должен входить в ТОП-100 кредитных организаций по объему собственных активов. Таким образом исключались небольшие региональные коммерческие структуры.
  2. Не рассматривались специализированные предложения. Например, для зарплатных клиентов, пенсионеров, работников бюджетной сферы и т.д. Также не могли войти в рейтинг кобрендовые дебетовые карты.
  3. Принималась во внимание от одного банка только одна карта – наиболее выгодная из его продуктовой линейки, согласно применяемым данным пользователя.

Процесс расчета опирался на 6 условий.

  1. Учитывалась доходность Cashback исключительно от самого банка. Предоставление скидок от торгов-сервисных предприятий (ТСП), возврат части средств партнерами, например, платежными системами и т.п. не включался в прибыль.
  2. Кэшбэк мог выплачиваться реальными деньгами или профильными бонусными баллами, позволяющими в дальнейшем компенсировать уже осуществленные покупки, конвертировать в рубли, приобретать отдельные товары или услуги и т.п. В то же время такие поощрения, как мили не учитывались.
  3. При наличии выбора категории по возврату части потраченных средств выбиралась наиболее доходная. Естественно, согласно применяемым параметрам держателя.
  4. В то же время акционные категории Cash back, которые изменяются банком ежемесячно или ежеквартально, не принимались во внимание. Они не позволяют производить расчет на долгосрочную перспективу. В частности, на необходимый период – год.
  5. Учитывались все доступные льготы для вновь оформивших дебетовую карту клиентов. В частности, по бесплатному обслуживанию, повышенному проценту на остаток, увеличенному размеру Кэшбэка и т.д. Рейтинг составлялся для граждан, желающих оформить самую выгодную дебетовую карту, а не располагающих соответствующим продуктом.
  6. Проценты на остаток, стоимость обслуживания пластика, а также размер Cashback опирался не на максимально заявленные в тарифе параметры, а на фактически применяемые условным среднестатистическим держателем.

Доходы и расходы клиента. Принимались условия, которые соответствуют последним среднестатистическим данным, опубликованным Росстатом.

  • Средняя начисленная заработная плата – 38 609 рублей.
  • Средний душевой доход (после оплаты НДФЛ) – 33 590 рублей.
  • Объем сбережений (средств, отчисляемых на остаток и не расходуемых по карте) – 11,8% или 3964 рубля. Соответственно, данная сумма будет отчисляться для дохода в виде процентов.
  • Общая сумма оплаты товаров и услуг картой – 29 626 рублей. Предусматривается, что все деньги расходуются за счет пластика. Во-первых, современная инфраструктура финансового рынка, включающая POS-терминалы в ТСП, функции интернет-банкингов и онлайн-магазинов, позволяет практически полностью обойтись без расчета наличными. Во-вторых, цель – добиться максимального дохода. Это возможно, тратя средства только картой.
  • Доля расходов, не участвующая в расчете Кэшбэк – 13,8% или 4088 рублей. Сюда включаются такие траты, как оплата жилищно-коммунальных услуг, связи и образования.
  • Общая сумма, на которую начисляется Cashback – 25 538 рублей. Этого объема расходов достаточно, чтобы не платить годовое обслуживание в большинстве предложений. Зачастую порог ежемесячных транзакций для отмены этой комиссии составляет 15-20 тыс. рублей.
  • Распределение статей расходов:


Часть категорий полностью соответствует своему названию. Например, продукты питания подразумевают расходы в супермаркетах, одежда и обувь – траты в профильных магазинах, здравоохранение – покупку лекарственных препаратов, кафе и гостиницы – посещение мест общественного питания. Отдельно стоит выделить:

  • Домашний обиход. Подразумевает покупку средств по уходу за домом, проведение незначительных ремонтных работ, требующих сиюминутного вмешательства и т.д.
  • В транспорт могли включаться разные направления, в зависимости от потребностей клиента. В частности, оплата такси и общественного транспорта, траты на АЗС и станциях техобслуживания, и т.д.
  • Досуг подразумевает посещение кинотеатров, развлекательных центров, спортивных клубов и т.д. и т.п. зачастую в банках данная категория определяется в качестве «Развлечения».
  • Другое – все траты, которые не относятся ни к одной из групп. Сюда можно включить, например, приобретение подарков родным и близким.

Вывод

Для каждого человека самая лучшая дебетовая карта будет индивидуальна. Ведь одни граждане менее активно пользуются ими для расхода средств, сохраняя их на счете. Соответственно, им необходим более высокий процент на остаток. Другие – наоборот постоянно оплачивают покупки именно пластиком. Поэтому таким держателям стоит более пристально рассматривать функцию Cashback. Причем опираясь на собственные приоритеты.

В то же время, учитывая применение среднестатистических данных по России, нами был разработан максимально универсальный рейтинг пластиковых платежных инструментов. Поэтому оценка рынка будет производиться в дальнейшем. Естественно, с сравнением получаемых показателей с текущими данными. В частности, будет выполняться анализ динамики уровня возможного дохода, перечень представителей ТОПа и т.д.