Кредиты в разных странах мира и России – где выгоднее процентная ставка в 2018 году
Чуть менее четырех лет назад был принят Федеральный закон, целью которого являлось урегулирование российского рынка потребительского кредитования. Если оценивать в целом, то он создал достаточно жесткие рамки в профильной деятельности. Данная норма может контролировать практически все пункты договора займа.
В то же время достаточно часто от общественных деятелей и простых граждан звучат заявления о том, что российские долговые обязательства в банках кабальны. Поэтому мы решили сравнить их с кредитами наличными, которые предлагаются в 2018 году в профильных коммерческих структурах США, стран Европы и постсоветского пространства.
Содержание:
Входные данные
Для анализа принимались во внимание исключительно бесцелевые займы, предлагаемые банками. То есть основное условие – возможность использования заемных средств по собственному усмотрению клиента. Понятно, что профильные долговые обязательства, например, на образование, ремонт, лечение и т.п. будут располагать меньшим уровнем переплаты. Не учитывались условия и обеспеченных залогом ссуд.
Процентные ставки, а также другие условия долговых обязательств были взяты с официальных сайтов коммерческих структур. Ссылки для подтверждения прикреплены к названиям, указанным банкам в таблицах. Для оценки учитывались все возможные предложения по кредитам наличными. То есть как общедоступные, так и профильные, например, для пенсионеров, студентов, действующих клиентов банка и т.д.
Во внимание принимались по пять разных банков. Их отбор был случайным. То есть не опирался на какие-либо показатели деятельности, например, объему активов, региональности, филиальной сети и т.д. Главное требование – предоставление услуг гражданам рассматриваемого государства. В частности, оценивались услуги по предоставлению займов в США, двух странах ЕС – Германии и Греции, и двух из СНГ – Белоруссии и Украины.
Условия кредитов наличными в России
Как и указывалось в самом начале материала, в России действует Федеральный закон № 353-ФЗ от 21.12.2013 года, который четко контролирует потребительское кредитование. В том числе и займы наличными. В нем указано, что ЦБ РФ ежеквартально определяет граничные уровни полной стоимости кредитов (ПСК), которые могут применяться банками для заключения договоров. Соответственно, таким образом производится контроль максимальной переплаты.
| Место |
Банк | Сумма (российский рубль) |
Срок (месяцы) |
Процентная ставка (% годовых) |
|---|---|---|---|---|
| 1 |
Связь-Банк |
30 000 – 3 000 000 |
6-84 |
10,0 – 18,4 |
| 2 | Россельхозбанк | 10 000 – 1 500 000 | До 84 | 10,0 – 23,0 |
| 3 | УБРиР | 50 000 – 1 000 000 | 12-84 | 11,0 – 34,9 |
| 4 | Ренессанс Кредит | 30 000 – 700 000 | 24-60 | 11,3 - 24,7 |
| 5 | Банк Восточный | 50 000 – 1 000 000 | 13-60 | 12,0 – 29,9 |
Российские банки позволяют взять в долг без залога до 1 млн. рублей. Только один из указанных в таблице готов предложить чуть меньшую сумму. Есть коммерческие структуры, в соответствии с тарифами которых, предусмотрены более значимые объемы средств. Хотя их получение будет доступно незначительному количеству россиян. Ведь для этого необходим доход не менее 100 000 рублей.
Что касается сроков, то они ограничиваются 5-ю либо 7-ю годами. Минимальный период можно вообще не рассматривать. Связано это с нормами вышеуказанного закона. Они позволяют погашать кредит досрочно. Хоть частично, хоть полностью. Без каких-либо дополнительных комиссий, и с обязательным пересчетом процентов. Поэтому договор можно заключить и на 84 месяца, а погасить всего за пару. Естественно, в таком случае и переплата будет за 2 месяца.
Основной же показатель для анализа – процентная ставка. Именно она была принята за основу, а не ПСК, так как на сайтах коммерческих структур не всегда предоставляются данные об итоговом уровне переплаты. Особенно это касается стран постсоветского пространства и Греции. Учитывая, что по большей части ПСК состоит именно из ставки, и для всех государств применяется единый параметр, материл будет полностью объективным.
Среднестатистические параметры процентных ставок в российских банках следующие:
- По минимальной границе – 10,86% годовых;
- По максимальной границе – 26,18% годовых;
- Средний уровень – 18,52% годовых.
Наименьшую переплату могут получить, зачастую, только действующие клиенты банка, располагающие безупречной кредитной историей и т.п. Проще говоря – идеальные заемщики. Их, естественно, небольшое количество. Также максимальную ставку применяют только к наиболее рискованным клиентам. Они, соответственно, не будут составлять большую часть клиентского портфеля. Поэтому и был выведен средний показатель. Чтобы была возможность оценить среднестатистический размер процентной ставки, применяемый к большинству заемщиков.
Условия кредитов наличными в Германии
Германию можно назвать одной из наиболее привлекательных стран во всем мире по вопросу кредитования. Причем не только по рассматриваемому типу долговых обязательств, но и по другим вариантам. Например, автокредиту, займу на образование и т.п. Стоит отметить, что это можно назвать тенденцией для стран организаторов ЕС. Например, в аналитике о переплате для ипотеки именно Франция предоставляет неимоверно выгодные предложения.
| Место |
Банк | Сумма (евро) |
Срок (месяцы) |
Процентная ставка (% годовых) |
|---|---|---|---|---|
| 1 | SWK Bank |
2500 – 50 000 |
24-84 |
1,9 - 4,65 |
| 2 | CreditPlus Bank |
500 – 100 000 | 12-120 |
1,99 - 9,99 |
| 3 | TARGOBANK |
1500 – 65 000 | 12-96 |
2,45 - 8,49 |
| 4 | norisbank |
1000 – 65 000 |
12-96 |
2,9 - 7,8 |
| 5 | Degussa Bank | 2500 – 40 000 | 12-72 |
3,49 - 5,49 |
Даже без детального расчета можно говорить о том, что по процентной ставке, и, как следствие, по итоговой переплате немецкие банки выгоднее российских. Причем на порядок. В частности, средние значения следующие:
- По минимальной границе – 2,546% годовых;
- По максимальной границе – 7,284% годовых;
- Средний уровень – 4,915% годовых.
Таким образом банки Германии предлагают кредиты наличными почти в четыре раза дешевле, чем отечественные. Дополнительное преимущество – максимальный срок долгового обязательства. Он в коммерческих структурах рассматриваемой европейской страны больше. Соответственно, появляется возможность сделать ежемесячные платежи менее ощутимыми для личного бюджета. Это не только комфорт для самого заемщика, но и более высокие шансы на одобрение займа по пункту платежеспособности.
Причем и максимальная сумма в немецких банках значительно больше. Например, при пересчете по курсу ЦБ РФ предложения пятой кредитной организации, которая располагает наименьшим пределом объема заемных средств, ссуда может достигать приблизительно 3 000 000 рублей. То есть самые жесткие условия в коммерческих структурах Германии сопоставимы с самыми лояльными в России.
Условия кредитов наличными в Греции
Количество банков в Греции составляет 38 коммерческих структур. Включая национальные, и дочерние из других государств. На первый взгляд, такой показатель может создавать впечатление о недостаточно развитой банковской системе. В то же время этого количества кредиторов вполне достаточно для обслуживания граждан. Ведь, если сравнить население России (146,9 млн.) и Греции (10,8 млн.), а потом это соотношение перевести в количество банков, имеющихся в обоих государствах (в России 499 шт.), то показатель будет идентичным.
| Место |
Банк | Сумма (евро) |
Срок (месяцы) |
Процентная ставка (% годовых) |
|---|---|---|---|---|
| 1 | EFG Eurobank Ergasias |
1000 – 30 000 |
12-84 |
9,7 – 15,1 |
| 2 | ATEbank |
2500 – 30 000 | До 120 |
10,1 – 12,75 |
| 3 | Attica Bank S.A. |
1000 – 30 000 | До 120 |
10,6 |
| 4 | Piraeus Bank |
1500 – 40 000 |
6-96 |
10,95 - 14,5 |
| 5 | National Bank of Greece | От 1500 | 12-84 |
12,121 |
Можно сразу отметить, что суммы предоставляемых займов в банках Греции меньше, чем в Германии. В то же время это не мешает им быть более презентабельными относительно отечественных кредиторов. Сроки сопоставимы с периодами долговых обязательств ранее рассматриваемой страны ЕС. Даже немного выгоднее. Поэтому греки могут позволить сделать ежемесячные платежи еще комфортнее.
Что касается ставок, то здесь их можно оценить, как нечто среднее между Россией и Германией. Показатели находятся на уровнях:
- По минимальной границе – 10,6942% годовых;
- По максимальной границе – 14,12% годовых;
- Средний уровень – 12,407% годовых.
Стоит отметить, что в отличие от других стран, в Греции популярна плавающая ставка по кредитам наличными. Фиксированная предлагается достаточно редко. Связано это, вероятнее всего, с нестабильной экономической ситуацией в стране. Эту же причину можно назвать основной, почему ставки по займам значительно больше, чем в другой стране ЕС.
Условия кредитов наличными в США
В Америке кредиты наличными не настолько популярны, как в России. За океаном в большей степени предлагаются кредитные линии. То есть карты с лимитом заимствования денег, либо овердрафты. Хотя все же в продуктовой линейке многих банков присутствуют рассматриваемые предложения. Правда, их ассортимент узок. Если в отечественных коммерческих структурах может быть по 3-4 разных программы, а иногда и больше, то в США присутствует только по одной.
| Место |
Банк | Сумма (доллары США) |
Срок (месяцы) |
Процентная ставка (% годовых) |
|---|---|---|---|---|
| 1 | SoFi |
1000 - 100 000 |
36-84 |
5,49 – 24,99 |
| 2 | LightStream |
5000 - 100 000 |
24-84 |
5,99 – 14,74 |
| 3 | Wells Fargo |
3000 – 100 000 |
12-60 |
7,24 – 24,24 |
| 4 | M&T Bank |
2000 – 25 000 |
До 60 |
7,99 – 11,24 |
| 5 | Citibank | 2000 – 50 000 |
12-60 |
7,99 – 17,99 |
Сроки кредитования в Америке сопоставимы с российскими предложениями. Отечественные с минимальным преимуществом даже выгоднее. На этом достоинства банков РФ заканчиваются. Суммы, выдаваемые в долг в США значительно больше. Ставки меньше. Если говорить о средних значениях, то они следующие:
- По минимальной границе – 6,94% годовых;
- По максимальной границе – 18,64% годовых;
- Средний уровень – 12,79% годовых.
Важно отметить, что параметр процентной ставки в банках США определяется не только по привычным для нас параметрам – сроку займа, его сумме и персональных данных клиента. Также весомую роль играет регион оформления долгового обязательства. В каждом штате применяются собственные законы по кредитованию. Соответственно, коммерческие структуры подстраиваются под местные нормы. Из-за этого максимальная ставка в пяти приведенных в примере банках значительно отличается. Некоторые не работают в наиболее доходных регионах.
Условия кредитов наличными в Белоруссии
Белорусские банки, как оказалось, являются наиболее сложными среди всех участников анализа для оценки, и выведения каких-либо среднестатистических данных. Условия кредитования в разных коммерческих структурах могут кардинально отличаться друг от друга.
| Место |
Банк | Сумма (белорусский рубль) |
Срок (месяцы) |
Процентная ставка (% годовых) |
|---|---|---|---|---|
| 1 | Белорусский национальный банк |
500 – 15 000 |
12-36 |
14,8 – 16,8 |
| 2 | Беларусбанк |
Без ограничений |
До 60 |
До 15,5 |
| 3 | РРБ-Банк |
500 – 10 000 |
36 |
До 16,0 |
| 4 | Приорбанк |
500 - 7000 |
12-60 |
16,4 - 19,0 |
| 5 | МТБанк | От 500 |
84 |
До 30,55 |
Максимальные периоды заимствования денежных средств варьируется от краткосрочных – 3 года, и до фактически привычных – 7 лет. Идентичная ситуация и с суммой долга. Она может располагать пределом в 7000 белорусских рублей (около 210 000 российских рублей), а может ограничиваться исключительно персональными параметрами клиента. В частности, его платежеспособностью, кредитной историей, социальным статусом, трудоустройством и т.п.
Что касается ставок, то общая тенденция – немного выгодные, чем в России. Для большей объективности стоит пояснить, что пятый в таблице банк на первые полгода устанавливает значительно меньшую комиссию за пользование заемными средствами. Лишь по истечению этого льготного периода применяется указанный процент. Причем настолько высокий устанавливается только по одной программе. В других предложениях ставка сопоставима с остальными четырьмя коммерческими структурами, указанными в таблице. Средние значения всех представленных кредиторов:
- По минимальной границе – 15,6% годовых;
- По максимальной границе – 19,57% годовых;
- Средний уровень – 17,585% годовых.
Основной особенностью белорусских предложений является небольшая разница минимальных и максимальных ставок кредитования. Это достаточно схоже с программами в банках Греции.
Условия кредитов наличными в Украине
Процентные ставки украинских банков, при определенных условиях, сопоставимы с предложениями российских микрофинансовых организаций (МФО). То есть переплата достаточно большая. Причина такой ситуации, вероятнее всего, огромная нестабильность экономической ситуации в стране.
| Место |
Банк | Сумма (гривна) |
Срок (месяцы) |
Процентная ставка (% годовых) |
|---|---|---|---|---|
| 1 | Райффайзен Банк Аваль |
2000 – 250 000 |
До 72 |
35,28 - 39,96 |
| 2 | ПУМБ |
1000 – 200 000 |
24-48 |
До 35,88 |
| 3 | Укрсоцбанк |
5000 – 500 000 |
12-48 |
39,2 – 95,0 |
| 4 | ОТП Банк |
1500 – 500 000 |
12-60 |
46,2 – 49,6 |
| 5 | UKRSIBBANK |
3000 – 150 000 |
3-60 |
До 67 |
Первым делом стоит пояснить сопоставление украинских банков с российскими МФО. Отечественные указанные кредиторы, в соответствии со статистикой ЦБ РФ по среднерыночным показателям ПСК, в крайнем квартиле 2017 года выдавали в долг более 100 000 рублей под 32-59% годовых. В зависимости от срока. В общей тенденции, это даже выгоднее, чем в банках соседнего государства. Их средние параметры ставки получились следующие:
- По минимальной границе – 40,23% годовых;
- По максимальной границе – 57,488% годовых;
- Средний уровень – 48,859% годовых.
Что касается сроков, то они фактически стандартные. Суммы долговых обязательств значительно меньше, чем в отечественных коммерческих структурах. Если перевести наиболее лояльные предложения в российский рубль по курсу ЦБ РФ, то они достигнут приблизительно 1 180 000 рублей. В Укрсиббанке получить более 350 000 рублей (при конвертации в национальную валюту) не получиться.
Сравнение процентных ставок потребительских кредитов
Чтобы составить общую картину процентных ставок по кредитам наличными среди стран, взятых для анализа, средние показатели были выведены в единый график. Он позволит наглядно оценить разницу основного параметра.
Без какой-либо конкуренции, самые выгодные предложения в Германии. Банки Греции и США предоставляют деньги в долг практически на идентичных условиях. Хотя стоит отметить, что европейская страна на текущий момент располагает менее крепкой экономикой, чем Америка.
Отечественные займы сопоставимы с предложениями кредиторов из Белоруссии. Отличие в переплате составляет несколько десятых процентов годовых. Самые умопомрачительные предложения оказались в Украине. Если сравнивать с российскими банками, то их ставки практически в два с половиной раза больше. Относительно Германии, в соседнем государстве постсоветского пространства, придется переплатить почти в 10 раз больше.
Из всех ранее проанализированных продуктов, именно кредиты наличными в российских банках, если так можно сказать, не выдержали конкуренции. Переплата по ним ощутимо больше, чем по программам других участников рейтинга. Хотя, стоит отметить, что на 2018 год их стоимость значительно сократилась. Причины тому самые разнообразные. Начиная от сокращения цены фондирования, и заканчивая результатами изменения бизнес-моделей с цели объема кредитования на цель качества заемщиков.
Например, если сравнить ПСК по данным типам продуктов, сроком более года и суммой 100-300 тыс. рублей, то ровно за 3 года (IV квартал 2014 – 23,494%; IV квартал 2017 – 18,030%) они стали дешевле на 5,464% годовых. То есть переплата уменьшилась почти на четверть. Для меньших сумм разница еще более ощутима. Например, кредит в 30-100 тыс. рублей. Если в последнем квартале 2014 года его ПСК составляла 26,844%, то ровно спустя 3 года она уменьшилась до показателя в 18,610%. То есть переплата по ним стала меньше на 8,234% годовых. Это почти на треть сократилась стоимость продукта.
Понятно, что поддерживать такие темпы уменьшения цены кредитов наличными становится все сложнее и сложнее. В то же время, если тенденция будет сохраняться, а цели банков не изменятся, то через 3-4 года отечественные предложения могут сровняться с услугами коммерческих структур США и Греции. Естественно, если не будет серьезных потрясений. Например, которые наблюдались в кризис 2008 и 2014-2015 гг.