Анализ объемов выданных кредитов физическим лицам банками в 2017 году, и за последние 9 лет
Объемы выданных кредитов физическим лицам российскими банками в 2017 году значительно увеличились. Об этом свидетельствуют сообщения в СМИ, исследования бюро кредитных историй, и пресс-релизы профильных коммерческих структур. Заявления относятся практически ко всем типам долговых обязательств – ипотеке, займам наличными, пластиковым платежным инструментам и т.д. Мы, в свою очередь, решили проанализировать объемы выданных физлицам кредитов в России в 2017 году. Также оценить динамику данного показателя за последние 10 лет.
Объемы выданных кредитов физическим лицам в России за 2017 год
Статистические данные взяты с официального сайта Центрального банка Российской Федерации. Выданные кредиты предполагают объемы всех вновь оформленных долговых обязательств физическими лицами. То есть ипотека, займы наличными, овердрафты и т.п. Все исчисления выполняются в рублях. То есть включают в себя ссуды, выданные в национальной валюте, а также займы в иностранных денежных единицах и драгоценных металлах, конвертируемые по соответствующему курсу ЦБ РФ. Единица измерения – млн. рублей. Это применяется для сокращения количества цифр в графике.
В связи с отсутствием на текущий момент опубликованной информации за декабрь 2017 года, данные не указаны.
Соотношение идентичных периодов 2017, 2016 и 2015 гг.
Для анализа взята статистика за прошедший, и два предшествующих ему года. Основная тенденция диаграммы заключается в постоянном увеличении объемов выдач кредитных продуктов банками. Если сопоставлять соответствующие периоды прошлых годов.
Например, сравнивая 2017 с 2016 гг., незначительные увеличения можно отметить только в двух месяцах – феврале и апреле. Прирост выдачи заемных средств составил 4 и 12% соответственно. Большая часть положительной динамики находится в пределах 25-27%. Такое увеличение объема выданных кредитов, при сопоставлении 2017 и 2016 гг., наблюдается в пяти месяцах. Отметку в более 30% преодолели банки в мае и июле.
Наиболее активным периодом является последний квартал. Причем не только в минувшем году. Увеличение выдач в октябре-декабре наблюдается во всех предыдущих периодах. В то же время, именно конец 2017 года можно назвать, фактически, феноменальным. Рывок диаграммы вверх приходится не только на последний месяц – декабрь. Значительное увеличение выдач можно прослеживать с октября прошлого года.
Например, если провести параллели между 2015-2017 гг., то крайний окажется феноменальным. В частности, прирост выдач в октябре, в сравнении 2015 и 2016 гг., составил 19%. В ноябре – 24%. В декабре – 13%. В то же время, при анализе тех же периодов 2016 и 2017 гг., показатели будут значительно отличаться. В октябре повышение объема выданных заемных средств составило 40%. В ноябре – 41%. От декабря приходится ожидать не меньших показателей, так как данный период наиболее активный среди заемщиков.
Динамика выдач 2017 года
На протяжении всего 2017 года наблюдается планомерное увеличение объемов выдаваемых кредитов. Незначительный откат можно наблюдать лишь в двух месяцах, в сравнении с предшествующими им периодами. В частности, в апреле (оформлено на 7,4% меньше, чем в марте) и сентябре (сокращение, в сравнении с августом – 3,3%). Среднестатистический ежемесячный прирост за весь 2017 год составляет 6,8%.
Анализ объема выдач кредитов физическим лицам за последние 9 лет
Период в 9 лет был взят для оценки в связи с доступностью информации на сайте Центрального банка Российской Федерации только за этот срок. В диаграмме отображены три показателя. Первый - объемы выдач в рублях. Второй - в иностранной валюте и драгоценных металлах, при их конвертации по соответствующему курсу. Третий – всего. Единица измерения – млн. рублей.
Важно учитывать, что показатели 2017 года не содержат данные за декабрь месяц, который всегда является самым объемным по выдачам. В то же время, даже без его учета, минувший год не сопоставим с докризисным периодом. Если непосредственно объемы оформленных долговых обязательств приблизительно и соответствуют 2013-му году, то стоит учитывать инфляцию.
То есть для удовлетворения одной и той же потребности за счет кредитных средств, требуется значительно больший их объем. Например, если опираться на курс доллара США, который в докризисный период составлял 32,7 рубля, то на конец 2017 года он установился на отметке 57,6. Соотношение составляет 1,76. В таком случае, для утверждения, что выдачи займов в банках полностью вышли из кризиса, их объем должен достигнуть приблизительно 15 500 000 млн. рублей.
Отдельно стоит отметить валютные долговые обязательства. В 2016 и 2017 гг. их объемы значительно сократились. В частности, по сравнению с 2014 годом, когда рассматриваемый показатель достиг своего максимума, сокращение составило 35 и 46%. В первую очередь это можно обусловить курсом национальной валюты. Россияне поняли риски оформления займов в денежной единице иностранного государства, и опасаются повторения резкой девальвации 2014 года.
Выводы и прогнозы
Говорить, что показатель объемов выдач займов в банках в 2017 году полностью вышел из кризиса, не приходится. В то же время, можно констатировать о четком движении данного показателя с позитивной динамикой. То есть банковский сектор, и в частности сфера кредитования физических лиц, полностью приспособились к нынешним реалиям.
В 2018 году стоит ожидать идентичного роста объемов новых выдач, который наблюдался в минувшем году. Все составляющие для этого есть. В частности, установление стабильности в макроэкономике страны. Уверенность потенциальных заемщиков в ближайшем обозримом будущем, и, соответственно, возможности исполнения долговых обязательства.
Даже при наличии незначительных форс-мажорных обстоятельств, настолько резких спадов, которые наблюдались в 2015 году, ожидать не стоит. Как минимум, по двум причинам.
Во-первых, банки за 2016-2017 гг. наработали значительную базу надежных клиентов. То есть тех, которые даже при снижении дохода остаются платежеспособными заемщиками. Соответственно, посредством их привлечения, в том числе и перекредитования, есть возможность удерживать значительные спады в объемах выдачи.
Во-вторых, скоринговые модели коммерческих структур полностью перестроены. То есть они подготовлены к необходимой оценке граждан, при условии их затруднительного финансового положения, и необходимости поддержания планов по формированию кредитного портфеля.
В то же время стоит учитывать, что основная цель коммерческих структур – наличие высококачественных активов. Их объем отходит на второй. Соответственно, при возникновении глобального кризиса в стране, можно будет ожидать рассматриваемой динамики, соответствующей показателям 2014-2015 гг.