Наибольшая процентная ставка по займам в МФО в 2018 году, а также ее динамика за последние 3 года

Максимальный процент по микрозайму по закону в 2018 году

Многих россиян интересует вопрос - какой процент могут брать микрофинансовые организации (МФО), выдавая деньги в долг физическим лицам? Ограничение данного параметра существует. Определяется в качестве полной стоимости займа (ПСЗ). То есть учитывает не только комиссию за пользование деньгами компании, но и другие расходы на оформление, обслуживание и выплату долга. Правда, стоит учитывать, что максимальный процент по микрозайму по закону изменяется ежеквартально и распространяется на договора, заключенные в течение трех месяцев действия ограничения. Соответственно, в 2018 году применяется 4 разных параметра. Учитывая, что соглашения могут быть оформлены и в более ранний период, а также для анализа стоимости рассматриваемых кредитных продуктов, будут приведены нормы за последние 3 года.


Содержание:

  1. Максимальная ставка по микразайму, определенная Центробанком в 2018 году:
  2. Полная стоимость займа для микрофинансовых организаций за 3 года.
  3. Итог.

Максимальная ставка по микрозаймам, установленная ЦБ РФ в 2018 году

Важно сразу отметить два нюанса. Во-первых, существуют дополнительные ограничения по общей переплате для микрофинансового рынка. Во-вторых, регулятор разделяет долговые обязательства, оформленные физическими лицами в МФО на разные типы. В зависимости от наличия обеспечения и его варианта, суммы и срока договора, выделяя в отдельную категорию POS-займы. Всего существует 21 возможный вариант. Поэтому в данном блоке будет представлено 4 таблицы. Каждая включает максимальные переплаты по всем типам долговых обязательств для отдельного квартала 2018 года.


ПСК ЦБ РФ для МФО в IV квартала 2018 года
Построчная привязка 
 Тип микрозайма
 Предельные значения ПСЗ (% годовых)
1
 Микрозаймы наличными без обеспечения
1.1.1
 Сроком до 30 суток и суммой до 30 000 рублей (займы до зарплаты)
 841,783
1.1.2
         Суммой более 30 000 рублей
 136,668
1.2.1
 Сроком от 31 до 60 суток и суммой до 30 000 рублей
 400,924
1.2.2
         Суммой более 30 000 рублей
 132,953
1.3.1
 Сроком от 61 до 180 суток и суммой до 30 000 рублей
 314,540
1.3.2
         Суммой более 30 000 рублей до 100 000 рублей
 378,200
1.3.3         Суммой более 100 000 рублей
 76,015
1.4.1 Сроком от 181 до 365 суток и суммой до 30 000 рублей
 198,171
1.4.2         Суммой более 30 000 рублей до 100 000 рублей
 206,595
1.4.3         Суммой более 100 000 рублей
 48,036
1.5.1 Сроком более 365 суток и суммой до 30 000 рублей
 72,573
1.5.2         Суммой более 30 000 рублей до 60 000 рублей
 66,755
1.5.3         Суммой более 60 000 рублей до 100 000 рублей
 62,517
1.5.4         Суммой более 100 000 рублей
 41,877
2 Микрозаймы наличными с залогом
 101,736
3.1 Микрозаймы с иным обеспечением до 365 суток
 121,857
3.2         Свыше 365 суток
 65,311
4 POS-займы
4.1.1 Сроком до 365 суток и суммой до 30 000 рублей
 60,015
4.1.2         Суммой более 30 000 рублей до 100 000 рублей
 49,255
4.1.3         Суммой более 100 000 рублей
 42,643
4.2 Сроком более 365 суток
 42,320


ПСК ЦБ РФ для МФО в III квартала 2018 года
Построчная привязка 
 Тип микрозайма
 Предельные значения ПСЗ (% годовых)
1
 Микрозаймы наличными без обеспечения
1.1.1
 Сроком до 30 суток и суммой до 30 000 рублей (займы до зарплаты)
 817,219
1.1.2
         Суммой более 30 000 рублей
 137,848
1.2.1
 Сроком от 31 до 60 суток и суммой до 30 000 рублей
 398,257
1.2.2
         Суммой более 30 000 рублей
 132,505
1.3.1
 Сроком от 61 до 180 суток и суммой до 30 000 рублей
 312,597
1.3.2
         Суммой более 30 000 рублей до 100 000 рублей
 371,641
1.3.3         Суммой более 100 000 рублей
 78,583
1.4.1 Сроком от 181 до 365 суток и суммой до 30 000 рублей
 195,692
1.4.2         Суммой более 30 000 рублей до 100 000 рублей
 222,477
1.4.3         Суммой более 100 000 рублей
 47,991
1.5.1 Сроком более 365 суток и суммой до 30 000 рублей
 72,561
1.5.2         Суммой более 30 000 рублей до 60 000 рублей
 60,701
1.5.3         Суммой более 60 000 рублей до 100 000 рублей
 56,939
1.5.4         Суммой более 100 000 рублей
 42,480
2 Микрозаймы наличными с залогом
 98,705
3.1 Микрозаймы с иным обеспечением до 365 суток
 128,469
3.2         Свыше 365 суток
 62,536
4 POS-займы
4.1.1 Сроком до 365 суток и суммой до 30 000 рублей
 60,411
4.1.2         Суммой более 30 000 рублей до 100 000 рублей
 51,277
4.1.3         Суммой более 100 000 рублей
 43,312
4.2 Сроком более 365 суток
 44,876


ПСК ЦБ РФ для МФО в II квартала 2018 года
Построчная привязка 
 Тип микрозайма
 Предельные значения ПСЗ (% годовых)
1
 Микрозаймы наличными без обеспечения
1.1.1
 Сроком до 30 суток и суммой до 30 000 рублей (займы до зарплаты)
 820,085
1.1.2
         Суммой более 30 000 рублей
 145,533
1.2.1
 Сроком от 31 до 60 суток и суммой до 30 000 рублей
 399,840
1.2.2
         Суммой более 30 000 рублей
 125,060
1.3.1
 Сроком от 61 до 180 суток и суммой до 30 000 рублей
 313,247
1.3.2
         Суммой более 30 000 рублей до 100 000 рублей
 357,917
1.3.3         Суммой более 100 000 рублей
 79,125
1.4.1 Сроком от 181 до 365 суток и суммой до 30 000 рублей
 197,552
1.4.2         Суммой более 30 000 рублей до 100 000 рублей
 226,972
1.4.3         Суммой более 100 000 рублей
 49,467
1.5.1 Сроком более 365 суток и суммой до 30 000 рублей
 72,945
1.5.2         Суммой более 30 000 рублей до 60 000 рублей
 60,739
1.5.3         Суммой более 60 000 рублей до 100 000 рублей
 57,331
1.5.4         Суммой более 100 000 рублей
 42,976
2 Микрозаймы наличными с залогом
 103,335
3.1 Микрозаймы с иным обеспечением до 365 суток
 123,589
3.2         Свыше 365 суток
 63,288
4 POS-займы
4.1.1 Сроком до 365 суток и суммой до 30 000 рублей
 69,677
4.1.2         Суммой более 30 000 рублей до 100 000 рублей
 53,115
4.1.3         Суммой более 100 000 рублей
 45,848
4.2 Сроком более 365 суток
 48,669


ПСК ЦБ РФ для МФО в I квартала 2018 года
Построчная привязка 
 Тип микрозайма
 Предельные значения ПСЗ (% годовых)
1
 Микрозаймы наличными без обеспечения
1.1.1
 Сроком до 30 суток и суммой до 30 000 рублей (займы до зарплаты)
 819,423
1.1.2
         Суммой более 30 000 рублей
 132,543
1.2.1
 Сроком от 31 до 60 суток и суммой до 30 000 рублей
 404,773
1.2.2
         Суммой более 30 000 рублей
 124,132
1.3.1
 Сроком от 61 до 180 суток и суммой до 30 000 рублей
 305,819
1.3.2
         Суммой более 30 000 рублей до 100 000 рублей
 354,796
1.3.3         Суммой более 100 000 рублей
 75,132
1.4.1 Сроком от 181 до 365 суток и суммой до 30 000 рублей
 200,004
1.4.2         Суммой более 30 000 рублей до 100 000 рублей
 219,295
1.4.3         Суммой более 100 000 рублей
 50,237
1.5.1 Сроком более 365 суток и суммой до 30 000 рублей
 71,576
1.5.2         Суммой более 30 000 рублей до 60 000 рублей
 64,769
1.5.3         Суммой более 60 000 рублей до 100 000 рублей
 60,829
1.5.4         Суммой более 100 000 рублей
 43,392
2 Микрозаймы наличными с залогом
 92,821
3.1 Микрозаймы с иным обеспечением до 365 суток
 126,249
3.2         Свыше 365 суток
 65,396
4 POS-займы
4.1.1 Сроком до 365 суток и суммой до 30 000 рублей
 73,561
4.1.2         Суммой более 30 000 рублей до 100 000 рублей
 66,636
4.1.3         Суммой более 100 000 рублей
 42,829
4.2 Сроком более 365 суток
 53,325

В таблицах указаны ПСК, установленные ЦБ РФ для МФО, в % годовых. Если долговое обязательство краткосрочное, то в большинстве случаев переплата рассчитывается в дневном эквиваленте. Для получения такого показателя достаточно имеющуюся максимальную переплату разделить на количество суток в году, которых в 2018 было 365. Например, для октября-декабря 2018 года переплата по займам до зарплаты не может превышать 2,306% в день.

Полная стоимость займа для микрофинансовых организаций за 3 года

Для оценки динамики рассматриваемого показателя брать все типы продуктов достаточно сложно. Поэтому будет рассмотрено три наиболее популярных варианта долговых обязательств физических лиц перед МФО.

  1. Сумма до 30 000 рублей и срок до 30 дней. Так называемые займы до зарплаты, которые предоставляются в том числе полностью онлайн, например, на банковскую карту.
  2. Сумма от 30 000 до 100 000 рублей со сроком 61-180 дней. Эти параметры соответствуют наиболее популярным предложениям профильных компаний в качестве крупных займов на длительный срок.
  3. Сумма от 30 000 до 100 000 рублей со сроком 181-365 суток. Наиболее долгосрочные долговые обязательства (до года) с средней суммой, на которые распространяются ограничения по максимально начисляемым процентам, предусмотренные Федеральным законом № 151-ФЗ от 02 июля 2010 года.



Если рассматривать займы до зарплаты, то наиболее выгодными они были в минувшем 2017 году. Ограничение ПСЗ по ним не превышало 800% годовых на протяжении всех 12 месяцев. При рассмотрении 2018 года можно наблюдать планомерную тенденцию к удорожанию рассматриваемого продукта МФО.

Схожее планомерное повышение стоимости с небольшими колебаниями наблюдается и в популярных крупных займах на длительный срок. Правда, увеличение ПСЗ по долгам с объемом 30-100 тыс. рублей на 61-180 суток происходит фактически с момента внедрения ограничения максимально применяемой переплаты, а не только за 2018 год.

По наиболее длительным долговым обязательствам, достигающим 365 дней, с начала 2017 года ставка варьируется в определенных пределах – ориентировочно 206-226% годовых. Она незначительно повышается. Затем уменьшается. Поэтому данный продукт из всех рассмотренных в диаграмме можно назвать наиболее стабильным.


Итог

Текущий 2018 год стал самым спокойным для российского микрофинансового рынка. Естественно, если касаться вопроса итоговой переплаты по микрозаймам. В течение 12 месяцев не происходило глобальных изменений. Для сравнения - в 2015 году было внедрено ограничение по максимально допустимому уровню ПСЗ. В 2016 – вступили в силу поправки в Федеральный закон № 151-ФЗ о максимально возможном объеме долга относительно изначально взятой суммы. В 2017 эти поправки были изменены в сторону ужесточения.

По опубликованной регулятором информации, планируется изменение подхода к установке максимально допустимого процента по микрозаймам. Так, снижение стоимости будет выполняться в два этапа. Первый – невозможность начислять более 1,5% в день. Второй – снижение этой нормы до 1% в день. Такой подход, естественно, очень сильно ударит по рынку, который претерпит огромные изменения. Начиная от количества его участников, заканчивая предоставляемыми услугами.

Важно учитывать, что подобный вариант регулировки кардинально отличается от текущего. На данный момент фактически сам рынок устанавливает максимальный ПСК ЦБ РФ для МФО. Ведь ограничения соответствуют увеличенному на треть среднерыночному показателю процентов. То есть, при значительном снижении стоимости займов, сами компании могут ее повысить. Естественно, в пределах допустимой нормы. Спустя три месяца активных выдач с новой ценой услуг, подходящий уровень будет возобновлен.

Новый формат заставит МФО подстраиваться под установленную стоимость. У тех, кого она не будет устраивать, остается только один выход – закрываться. Либо переходить в «серый» рынок. Правда, говорить о подобных изменениях достаточно рано, так как еще не приняты соответствующие законодательные нормы, планируемые Центробанком. Соответственно, неизвестно не только о дате их внедрения, но и будут ли они вообще действовать в России в данном формате.


Дмитрий Калинин
6375
Читайте также: