Что выгоднее - автокредит или потребительский кредит в 2018 году
Кредит для большого количества граждан – единственный вариант покупки желаемого автомобиля. Способов заимствования денег достаточно много. Причем даже без учета обращения к родственникам. Сами банки предлагают разные типы долговых обязательств. Два из них наиболее актуальны для покупки транспортного средства. Поэтому мы решили сравнить их и выяснить, что же выгоднее – автокредит или потребительский кредит. Естественно, оценка приоритетов будет основываться на текущих условиях для 2018 года.
Сравнение полной стоимости автокредитов и потребительских займов
ЦБ РФ контролирует максимальные переплаты по всем типам долговых обязательств, за исключением ипотеки, которые могут применяться банками. Ограничения изменяются каждый квартал. Основываются они на среднерыночных уровнях полной стоимости кредитов (ПСК). Соответственно, опираясь на этот параметр, есть возможность сравнить не только предельно допустимые нормы, но и фактически применяемые условия. Для оценки будут взяты текущие данные. То есть максимально возможные параметры ПСК для договоров, заключенных с 1 июля по 1 октября 2018 года. Они рассчитываются, как увеличенный на треть среднерыночный уровень переплаты по соглашениям, подписанным в I квартале этого же года. Для займов наличными будут приниматься два условия:
- Сумма более 300 000 рублей. Достаточная для покупки наиболее популярных марок машин;
- Срок – свыше 12 месяцев. Средний период оформления договора автокредита в 2018 году 45 месяцев.
| Тип долгового обязательства |
Максимальный уровень ПСК для покупки новых транспортных средств (% годовых) | Максимальный уровень ПСК для покупки подержанных машин (% годовых) |
|---|---|---|
| Автокредиты |
18,271 |
25,737 |
| Кредиты наличными |
20,129 | 20,129 |
Как видно из таблицы, выбор программы кредитования стоит основывать на типе приобретаемого транспортного средства. Если это новая машина, то автокредит более выгодный. Его стоимость меньше на 1,858% годовых. В случае с подержанными авто – заем наличными становится экономней. Причем здесь разница более существенная – затраты на потребительский кредит на 5,608% годовых меньше.
Расчет выгоды – автокредит или кредит наличными
Для наглядности стоит произвести расчет финансовой разницы между двумя рассматриваемыми продуктами. Будут приняты следующие параметры.
- Стоимость новой машины – 750 000 рублей. Она соответствует среднему уровню цены на самые продаваемые автомобили в России в 2018 году на текущий момент. К ним относятся KIA Rio, Volkswagen Polo, LADA Vesta.
- Стоимость подержанного транспортного средства – 550 000 рублей. Приняты во внимания объявления по реализации Ford Focus, Toyota Corolla, Hyundai Solaris. То есть самые продаваемые на вторичном рынке авто в России в 2018 году, указанные в открытых источниках разных аналитических порталов.
- Срок займа – 45 месяцев.
- Первоначальный взнос – 20%. То есть сумма кредита для нового авто составит 600 000 рублей. Для подержанного – 440 000 рублей.
- Итоговые затраты рассчитываются на основе ПСК. Данный параметр включает не только проценты за пользование заемными средствами, но и все другие расходы на оформление и обслуживание кредита. В том числе, оценку, страховку и т.д.
- График погашения – аннуитетный (равными платежами). Он более популярен в банках, чем дифференцированный или буллитный.
| Тип долгового обязательства |
Итоговая переплата при покупке нового авто (рублей) | Итоговая переплата при покупке подержанной машины (рублей) |
|---|---|---|
| Автокредиты |
411 097,5 |
424 660,5 |
| Кредиты наличными |
452 902,5 | 332 128,5 |
| Разница |
На 41 805 выгоднее автокредит | На 92 532 выгоднее заем наличными |
При расчете выгоды в денежном эквиваленте выбор выгодного долгового обязательства становится более явным. Если транспорт новый – автокредит безальтернативен. В случае с б/у машинами – экономней потребительский заем.
Дополнительные нюансы, влияющие на выбор
Помимо переплаты каждый из вариантов заимствования средств в банке располагает собственными преимуществами и недостатками. Они могут смещать приоритеты заемщика в процессе выбора. Иногда, и вовсе убирая вопрос переплаты на второй план.
- Обременение. По автокредитам приобретаемый транспорт передается в залог коммерческой структуре, выдавшей деньги в долг. Это делает более сложным процесс замены или реализации машины, если автокредит полностью не погашен. Сделку придется согласовывать с банком. Учитывая, что новые транспортные средства все равно находятся у владельцев в среднем три года, для целевых займов данный нюанс не актуален. В свою очередь покупка подержанной машины может предусматривать ее более раннюю последующую продажу. Поэтому кредиты наличными в таком варианте становятся еще более предпочтительными.
- Страховка. КАСКО в большинстве программ финансирования является обязательным. Поэтому данная дополнительная услуга уже включена в стоимость автокредита. Соответственно, новая машина не только обойдется дешевле, но и будет застрахована. С подержанной стоит выстраивать приоритеты. Например, если цель - достигнуть максимальной экономии, то стоит выбирать кредит наличными. В случае с желанием покупки КАСКО при любых вариантах, фактически не имеет значения, какое долговое обязательство оформлять. Цена дополнительной услуги будет сопоставима с итоговой выгодой на переплате.
Итог: автокредит или потребительский кредит – что выгоднее
Однозначно, если планируется покупка новой машины, то стоит обращаться в банк по вопросу получения автокредита. Он боле выгодный. Также преимущества самого продукта делают его предпочтительней. В случае с подержанными машинами стоит ознакомиться с предложениями по кредитам наличными.
В то же время необходимо не забывать, что каждый банк использует собственные параметры переплаты, естественно, в пределах допустимых норм, а также условия предоставления денег в долг. Поэтому ни в коем случае нельзя исключать индивидуальные предпочтения. Именно на них стоит выстаивать окончательный выбор. Также немаловажен персональный расчет переплаты по разным продуктам. Для разных людей одна и та же кредитная организация может предложить отличающиеся процентные ставки и условия.