Кредит или кредитная карта – что лучше выбрать для заимствования в 2018 году
Каждый банковский продукт располагает индивидуальным целевым направлением. Например, вклады предусматривают сохранение денег с поучением дохода, компенсирующего инфляционные потери. Также кредиты наличными и кредитные карты используются для разных потребностей в решении материальных сложностей человека. Соответственно, ответ на вопрос - что из этого выгоднее оформить, будет зависеть от способа использования заемных средств. Мы решили проанализировать на основе действующих процентных ставок 2018 года, что лучше выбирать и в каких ситуациях.
Кредиты и кредитные карты – сравнение процентных ставок
Наиболее точную переплату по тому или иному долговому обязательству отображает показатель полной стоимости кредита (ПСК). Он включает не только затраты должника на выплату процентов. Также учитываются дополнительные расходы, например, на страховку, обслуживание счета и т.д. и т.п. Поэтому сравнение по данному параметру будет объективно отображать выгоду.
Уровень ПСК отслеживается ЦБ РФ ежеквартально. Публикуются данные о среднерыночном показателе, на основе которого устанавливаются максимально допустимые значения для вновь заключенных договоров. Оценка будет производиться по крайней имеющейся статистике. То есть за II квартал 2018 года. Эти данные являются актуальными, так как на их основе устанавливаются ограничения для всех продуктов октября-декабря 2018 года.
| Сумма заимствования по договору |
ПСК для кредитов наличными до года (% годовых) |
ПСК для кредитов наличными более года (% годовых) |
ПСК для кредитных карт (% годовых) |
|---|---|---|---|
| До 30 000 рублей |
27,673 |
19,015 |
21,220 |
| 30-100 тыс. рублей |
16,462 |
19,023 |
21,794 |
| 100-300 тыс. рублей |
14,979 |
18,144 |
25,249 |
| Более 3000 000 рублей |
11,917 |
14,943 |
25,507 |
Единственный вариант, при котором кредитная карта более выгодна – небольшая сумма договора, не превышающая 30 000 рублей, в сравнении с займом наличными, срок которого не превышает 12 месяцев. Естественно, такая оценка допустима исключительно при одном варианте использования заемных средств – трата определенного объема денег с дальнейшим его погашением минимальными платежами.
Дополнительное преимущество кредитной карты
Наличие льготного периода – главное достоинство пластикового платежного инструмента с лимитом кредитования. В течение данного срока не начисляются проценты за пользование средствами банка. За счет этого итоговая переплата значительно сокращается. Причем здесь не играет роли сумма займа.
Перед применением этой функции важно уточнить три детали. Во-первых, сколько длится grace period. Во-вторых, правила его исчисления и использования. В-третьих, распространение беспроцентного срока на операцию, посредством которой будут тратиться деньги. Многие банки не применяют его к снятию наличных или переводу средств. Уточнить все эти тонкости можно по телефону, указанному на самой карте.
Итог – что и когда выгоднее
Кредитную карту актуально получать в двух случаях. Во-первых, если выплата всего долга предусматривается в течение льготного периода. Зачастую на протяжении 50-60 суток. Реже – до 100 дней. Во-вторых, при незначительном объеме долгового обязательства (до 30 000 рублей) на короткий срок (до года). Во всех остальных вариантах лучше оформлять кредит наличными. То есть, когда необходим значительный объем заемных средств, который планируется выплачивать четко установленными ежемесячными платежами.