Справочник заемщика

Да. Отзыв лицензии, а также дальнейшее возможное признание банка банкротом не отменяет действие кредитных договоров. То есть оплачивать долг все равно необходимо. В соответствии с имеющимся графиком. То есть возвращать придется не только основную часть ссуды, но и начисляемые проценты за пользование заемными средствами, пени и штрафы, при их возникновении, и дополнительные комиссии, предусмотренные соглашением с банком.

Для заемщиков в обоих случаях происходит только два изменения. Первое – устанавливаются новые реквизиты для перевода средств. При отзыве лицензии старые счета в банке блокируются. Поэтому требуется направлять деньги по новым. Второе – варианты перевода средств. Как минимум, остается способ отправки через сторонний банк по новым платежным данным. Также в дальнейшем могут внедряться другие способы. Например, через сервис «Золотая Корона – Погашение кредитов».

К сожалению, данные проблемы не единичны. Они возникают практически в каждом случае при отзыве лицензии у банка, и его дальнейшем банкротстве. Связаны данные сложности со значительным сокращением штата. То есть обслуживать клиентов остается всего несколько сотрудников. В том числе и посредством колл-центра.

Выходом может служить только два варианта. Первый – обращение для получения необходимых разъяснений другими способами. Например, классической почтовой пересылкой письма, либо посредством электронной почты. Второй – настойчивые попытки связаться с консультантом контакт-центра. Для этого стоит пробовать набирать соответствующий номер в будние дни и рабочее время. По несколько раз в сутки. Как показывает практика, у некоторых граждан уходит до недели, чтобы все же соединиться с оператором колл-центра.

Это выполнить невозможно. В данном случае производится возврат денег. Правда, получить их удастся только в одном случае – при отсутствии долга перед банком. Такая ситуация возникает из-за норм закона о страховании вкладов. В частности, ваши средства поступили на расчетный счет. При отзыве лицензии он блокируется. Следовательно, замораживаются все деньги, размещенные на нем.

Эти средства попадают под действие системы страхования вкладов. В соответствии с пунктом 7 статьи 11 Федерального закона № 177-ФЗ от 23.12.2003 года, сумма возмещения рассчитывается, как разница взаимных обязательств банка перед вкладчиком, и того же должника перед кредитной организацией. То есть получить деньги по системе государственного страхования можно лишь после отсутствия долга. Это может произойти в двух случаях. Первый – кредит полностью погашен. Второй – займ продан другой коммерческой структуре.

Да. Кредитные договора с банком, у которого была отозвана лицензия, либо ему присвоен статус несостоятельного, остаются полностью действительными. В том числе и по пункту штрафов и пеней. Поэтому начисление неустойки, при нарушении условий соглашения, например, в части своевременного внесения платежей, является полностью законным. Ее придется выплачивать в полном объеме.

Разное развитие ситуации может провоцировать отдельные варианты ответа на этот вопрос. Поэтому стоит рассмотреть последовательно саму процедуру. Изначально, после отзыва лицензии, долговые обязательства никуда не передаются. В них так и остается два участника, если не предусмотрены третьи лица сделки (поручитель, созаемщик, залогодатель). То есть банк, с отозванной лицензией, который выдал займ, и должник.

Как только в Арбитражном суде коммерческой структуре присваивается статус несостоятельной, ей назначается конкурный управляющий по ликвидации. Данный нюанс не свидетельствует о передаче кредита. Заемщик так же должен своему банку. Просто в процесс выполнения долговых обязательств включается ликвидатор. Фактически он распоряжается средствами и другими активами банка. То есть через него производится выплата займа.

В свою очередь, ликвидатор имеет право по собственному усмотрению произвести уступку права требования. То есть продать кредит. Выполняется это не всегда. Поэтому достаточно часто полный расчет с банком производится на стадии ликвидации коммерческой структуры. Соответственно, после отзыва лицензии долговое обязательство никому не передается, и может быть вообще не передано до полной выплаты кредита. Естественно, если не будет уступлено право требования по договору цессии.

Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ) в России назначается конкурсным управляющим по ликвидации банков, признанных после отзыва лицензии банкротами. Фактически данной организации передаются все активы (конкурсная масса) коммерческой структуры. В которые входят и долги физических лиц. Поэтому через нее производится погашение, и она ведет работу по возврату займов. В том числе и обращается в суд для принудительного взыскания. Естественно, если нарушается график выплаты.

Эти вопросы необходимо направлять самому банку, а также назначенному ему конкурсному управляющему по ликвидации. В то же время, как показывает практика, после признания банка банкротом, ликвидатор производит рассылку письменных уведомлений об изменении реквизитов. Правда происходит это спустя 3-4 месяца после присвоения коммерческой структуре статуса несостоятельной.

Отдельно стоит отметить, что уточнить платежные данные не составляет труда. Как минимум, они публикуются на официальном сайте кредитной организации. Эти данные размещены там с момента применения к ней крайней меры, и до признания банкротом. Также их можно получить в отделении банка. Далее реквизиты размещаются на официальном сайте ликвидатора. В частности, Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ). Помимо этого, они дублируются в печатных и интернет СМИ.

После отзыва лицензии новые правила перевода денег в счет погашения кредита устанавливаются самим банком. Они публикуются на официальном сайте. Как минимум, остается доступен один вариант выплаты – переводом через стороннюю кредитную организацию. Для этого используются новые реквизиты, которые так же устанавливаются самим банком. Иногда оставляют действующими отдельные офисы. Они в большинстве случаев работают исключительно для приема платежей по кредитам.

Если банк признан банкротом, в десятидневный срок после соответствующей резолюции Арбитражного суда, назначенный ликвидатор определяет новые правила и платежные данные для погашения займа. Здесь так же есть возможность перечисления денег по реквизитам через сторонний банк. Зачастую, в будущем добавляются другие способы. В том числе и бескомиссионные. Например, через таких партнеров ликвидатора, как Золотая Крона – Погашение кредитов, ТрансКапиталБанк и т.д.

К сожалению, данный вопрос фактически носит риторический характер. При отзыве лицензии у кредитора заемщик все равно обязан своевременно погашать долг. В противном случае у него возникает просрочка. Со всеми вытекающими последствиями. В том числе и в виде начисления неустойки. Зачастую, остается только один доступный вариант перевода денег – через сторонний банк. Он в свою очередь, имеет полное право устанавливать комиссию за эту транзакцию. Соответственно, у заемщика остается безвыходный выбор – платить комиссию, либо допускать просрочку с пенями и штрафами, а также ухудшением кредитной истории.

Отдельно стоит отметить два нюанса. Во-первых, такая ситуация действительно нарушает требования пункта 22 статьи 5 Федерального закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 года, который предусматривает обязательное предоставление минимум одного варианта бескомиссионного погашения долга. Хотя даже в судебном порядке взыскивать переплаченные средства фактически нет смысла. Затраченные усилия не будут соответствовать сумме комиссий.

Во-вторых, бесплатные варианты перевода устанавливаются в дальнейшем конкурсным управляющим по ликвидации. Например, через партнеров Золотая Корона – Погашение кредитов, ТрансКапиталБанк и т.п. Зачастую эти способы внедряются спустя 3-4 месяца после признания банка банкротом. Соответственно, ориентировочно через 6-8 месяцев после отзыва у него лицензии. На протяжении этого времени заемщикам приходится нести дополнительные расходы.

Да, можно. Хотя в данном случае есть важный нюанс. Само по себе рефинансирование долгов перед банками с отозванной лицензией не запрещено. Ни законодательно, ни на практике. Даже многие коммерческие структуры спокойно принимают заявки на перекредитование таких займов. Естественно, если клиент, а также его долговое обязательство соответствует основным требованиям выбранной кредитной организации для рефинансирования.

Здесь как раз и возникает нюанс. Он заключается в том, что одобрить такую сделку могут исключительно при отсутствии просрочки. Соответственно, прибегать к перекредитованию стоит незамедлительно. Чтобы не возникло нарушения графика, а также была возможность получить справку об остатке долга в работающем отделении. Если офисов нет в месте проживания должника, то стоит учитывать время на пересылку такого документа. Причем он действителен всего 30 суток.

Если у банка просто отозвана лицензия, и он на текущий момент не признан банкротом, то уточнение всех данных по долгу возможно только в этой же кредитной организации. В том числе и остатку займа, факту поступления платежей и т.п. В случае присвоения коммерческой структуре статуса несостоятельной, организация обслуживания заемщиков возлагается на конкурсного управляющего. Он определяет способы и контактные данные для консультации по всем вышеуказанным вопросам. Соответственно, в таком случае необходимо обращаться к ликвидатору банка.

Зачастую, проблема с невозможностью указания новых реквизитов, установленных банком после отзыва лицензии, в платежном поручении при осуществлении транзакции через стороннюю коммерческую структуру, связано с недостаточностью опыта операциониста. Он производит заполнение стандартного перевода. Хотя в данном случае его действия должны быть другими.

Единый алгоритм для всех кредитных организаций предоставить невозможно. В каждой применяется отдельное профильное программное обеспечение. Поэтому советуем настаивать на приеме платежа, и предварительной консультации операциониста у своего вышестоящего руководства. Возможно, ему будет предоставлена инструкция по требуемым действиям. Либо обратитесь в другой банк или подразделение выбранной коммерческой структуры.

В качестве примера можно привести действия сотрудника Сбербанка, необходимые для перевода денег на счет кредитной организации с отозванной лицензией. В своей программе ему потребуется:

• Нажать на функцию «Прием платежей»;
• Выбрать вкладку «Наличные платежи»;
• На клавиатуре нажать клавишу «F4»;
• Выбрать вариант «Прочие платежи». Так же возможен вариант «Оплата кредитов в сторонние банки» или «Списание целевых кредитов»;
• Найти вкладку «Погашение задолженности перед банками с отозванной лицензией»;
• Заполнить все реквизиты, и подтвердить платеж.

Отзыв лицензии у банка не может быть обоснованием отказа в приеме платежа. В вашем случае первым делом необходимо убедиться, что для осуществления транзакции вы применяете новые реквизиты, установленные коммерческой структурой после применения к ней крайней меры ЦБ РФ. Если платежные данные актуальные, то у вас обязаны принять платеж.

В случае отказа запрашивайте его в письменной форме. То есть ответственный сотрудник должен составить уведомление о нежелании/невозможности производить необходимую транзакцию. После этого направляйте жалобу в ЦБ РФ. Например, посредством интернет-приемной. Для этого перейдите по данной ссылке. Выберите соответствующую функцию «Подать жалобу». В блоке «Банковская деятельность» переключите на подраздел «Отзыв лицензии». Нажмите на функцию «Отказ в погашении кредита в банке, у которого отозвана лицензия».

После этого потребуется заполнить все необходимые поля. Начиная от контактных данных, и заканчивая самой сутью претензии. В частности, необходимо детально пояснить ситуацию. То есть указать в каком банке был отказ. В какую коммерческую структуру необходимо отправить средства. Когда было обращение (дата и время). ФИО и должность сотрудника, отказавшегося принимать деньги и т.п. Дополнительно прикрепите читабельный скан или фото письменного отказа.

Отдельно стоит отметить, что данная ситуация не избавляет клиента от обязанности своевременного погашения задолженности. То есть отсутствие факта поступления платежа, даже из-за отказа другой кредитной организации проводить транзакцию, все равно влечет возникновение просрочки. Поэтому, помимо направления жалобы, советуем обратиться в другой банк, и запросить там произвести необходимое перечисление.

Да, могут. Отзыв лицензии у банка, и его признание банкротом не изменяют условия долгового обязательства. То есть оно может быть продано другой коммерческой структуре. Единственный нюанс – данную сделку проводить назначенный конкурсный управляющий по ликвидации. Уступка права требования применяется не всегда. Хотя достаточно часто встречается. Поэтому кредит может быть продан, но не факт, что это все же произойдет.

Независимо от того, была ли у банка отозвана лицензия и он был признан банкротом, либо это действующая коммерческая структура, действия в рассматриваемом случае идентичны. Вам необходимо оспаривать свою кредитную историю. Для этого потребуется получить отчеты из всех профильных бюро (БКИ), в которых хранится информация о вас.

В те БКИ, где есть неверные данные, в частности, о действующем долге, который уже погашен, направляются заявления. Каждое бюро самостоятельно определяет способы обращения. В большинстве случаев – это заказное письмо с уведомлением. Бланки необходимых документов находятся на сайтах БКИ. В течение 30 дней бюро производят запрос в необходимые банки, либо к назначенному им ликвидатору. При подтверждении ошибки, она исправляется. Вас в любом случае уведомляют. Хоть исправлена недостоверная информация, хоть нет.

Возврат переданных на ответственное хранение документов выполняется в соответствии с условиями вашего кредитного договора, а также всеми дополнительными соглашениям к нему. Эти документы остаются действительными. Как после отзыва лицензии, так и в случае с признанием банка несостоятельным.

В то же время стоит учитывать, что из-за закрытия отделения возможны сложности с непосредственной передачей документа. Поэтому устанавливаются отдельные правила их предоставления клиенту после погашения кредита. Например, посредством ценного письма. Поэтому для консультации по данному вопросу стоит напрямую обращаться к банку, либо его назначенному ликвидатору, который организовывает обслуживание клиентов.

Да, может. Единственный нюанс – такое право возникает у банка, как и до отзыва лицензии, в случае определенных нарушений условий кредитного договора. Например, возникновении продолжительной просрочки. Либо, в случае с залоговыми займами, может применяться из-за отсутствия страховки обеспечения. Такое право обусловлено тем, что соглашения с банком остаются действительными по всем своим пунктам. В том числе и возможности требования досрочного возврата задолженности в качестве штрафной санкции.

Да, можно. Досрочное погашение, как частичное, так и полное, доступно всем заемщикам. С обязательным пересчетом процентов за фактическое время пользования заемными средствами. Независимо от того, является банк действующим, отозвана у него лицензия, либо он признан банкротом.

Единственный нюанс – уведомление о желании оплатить долг раньше срока. Проконсультироваться по способам и правилам его подачи, а также варианту получения бланка, необходимо в самой кредитной организации, либо у назначенного конкурсного управляющего по его ликвидации. Учитывая закрытие большинства отделений, может потребоваться направление данного обращения в головной офис.

В подобной ситуации, так сказать в пользу заемщика, играет только один фактор – ограничение по максимальному сроку от даты предоставления заявления до момента досрочного погашения. Он, в соответствии с пунктом 4 статьи 11 Федерального закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 года, не может превышать 30 суток. То есть досрочный возврат можно осуществить не позднее 30 дней после предоставления соответствующего заявления.

Кредитные договора, после отзыва лицензии у банка, остаются действительными. По всем его пунктам. В том числе и по обязанности страховать имущество, используемое в качестве залога (ипотеки). Поэтому приобретение страховки так же остается обязательным и после применения крайней меры ЦБ РФ к кредитной организации. Единственное – стоит проконсультироваться с банком, либо его ликвидатором, о доступных компаниях для приобретение рассматриваемой услуги, а также способах подтверждения оплаты страховки.

Ограничений по срокам предоставления ответа именно банком на претензию клиента о его кредитной задолженности нет. Зачастую разъяснения в письменном виде предоставляются в течение 30 суток. Естественно, без учета почтовой пересылки. Если используется такой вариант передачи корреспонденции.

Что касается Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ), то у этой организации присутствуют ограничения. Она относится к госорганам, и подчиняется требованиям Федерального закона № 59-ФЗ от 02.05.2006 года. В частности, пункту 1 статьи 12. В соответствии с ним, ответ должен быть предоставлен в течение 30 дней с момента регистрации обращения гражданина.

Непосредственно отзыв лицензии ни в одной из компаний по страхованию не является страховым случаем. Поэтому применение крайней меры регулятором к вашему кредитору не спровоцирует погашение долга. В то же время, если ваш вопрос касается действия страхового соглашения, то отзыв лицензии его не отменяет. То есть, при наступлении страхового случая, предусмотренного страховым договором, долг будет погашен. Средства переводятся самому банку, либо, при присвоении ему статуса банкрота, назначенному ликвидатору.

Если банк не признан банкротом, то справку об отсутствии долга выдает он сам. В случае присвоения ему статуса несостоятельного, данную процедуру выполняет конкурсный управляющий по ликвидации. Что касается способов и сроков предоставления интересующего вас документа, то вам стоит консультироваться у своего кредитора, либо его ликвидатора. В зависимости от того, на какой стадии находится положение банка.

Процедура снятия обременения с залогового имущества после погашения долга, при отзыве лицензии у банка, фактически остается стандартной. Например, в случае с ипотекой, формируется заявление на проведение необходимой процедуры от кредитора и заемщика, получается закладная, и выполняется обращение клиента в Росреестр. В случае с транспортным средством так же может формироваться соответствующее заявление, и передаваться в ГИБДД. Либо всю процедуру выполняет сам кредитор.

Изменяется лишь способ взаимосвязи кредитора и заемщика. Зачастую он выполняется посредством почтовой пересылки. Поэтому, при выплате долга, стоит проконсультироваться о периоде подготовки необходимых документов, вариантах их передачи, а также сроках направления. Обращаться стоит в сам банк, если у него только отозвана лицензия. Либо к назначенному ликвидатору, в случае его признания банкротом.