Справочник вкладчика

Страховой случай по вкладам в банках – это ситуация, при которой вкладчик получает обратно размещенные в этой же кредитной организации средства через государственную систему страхования. Проще говоря – выплата компенсации в ситуации, когда коммерческая структура фактически прекращает свою деятельность.

В соответствии со статьей 8 Федерального закона № 177-ФЗ от 23.12.2003 года страховых случаев может быть три. Во-первых, отзыв лицензии на осуществление банковских операций. Во-вторых, ее аннулирование. В первом варианте используется принудительно ЦБ РФ. Во втором – по личному обращению кредитной организации.

В-третьих, введение моратория на удовлетворение требований кредиторов. Он применяется для защиты интересов вкладчиков и кредиторов коммерческой структуры, при возникновении у нее финансовых сложностей. Итоговое следствие моратория – санация (оздоровление) банка, либо отзыв профильной лицензии. Чаще всего наступает второй вариант. То есть происходит принудительный вывод кредитной организации с банковского сектора.

Страховая сумма по вкладам физических лиц регламентируется частью 2 статьи 11 Федерального закона № 177-ФЗ от 23.12.2003 года. Она составляет 100% от размещенного вами объема денежных средств в кредитной организации, которая прекратила свою деятельность. В то же время она ограничивается 1 400 000 рублей.

То есть вы почитаете обратно весь вклад, если он менее либо равен ограничительной сумме. В случае большего объема, возвращается 1,4 млн. рублей через государственную систему. Остальные средства вы вправе истребовать в порядке очереди кредиторов.

Данный нюанс регламентируется частью 3 статьи 11 Федерального закона № 177-ФЗ от 23.12.2003 года. В случае нескольких размещенных вкладов одним гражданином в одном банке, который прекратил свою деятельность, ограничение в 1,4 млн. рублей применяется ко всем средствам в сумме.

Например, у вас два вклада в кредитной организации, у которой отозвана лицензия. Один составляет 900 000 рублей. Второй – 700 000 рублей. Общая их сумма превышает ограничение. Соответственно, через государственную систему вам вернут максимально возможные 1,4 млн. рублей. Оставшиеся 200 тыс. вы вправе истребовать в порядке очереди кредиторов.

Ограничения в 1,4 млн. рублей, предусмотренные системой страхования вкладов, применяются к каждому отдельному гражданину в одном банке. Степень родства на данное правило никоим образом не влияет. То есть супругам будет выплачиваться компенсация, соответствующая объему их вкладов, но в пределах 1,4 млн. рублей для каждого из них отдельно.

Например, муж разместил в кредитной организации сумму в 900 000 рублей. Жена – 800 000 рублей. В таком случае их общая компенсация составит 1,7 млн. рублей. Так как каждый из вкладов оценивается отдельно. Оба не превышают ограничение в 1,4 млн. рублей. Соответственно, по каждому из них будет возвращено 100% объема.

Ограничение в 1,4 млн. рублей применяется для каждого отдельного гражданина к каждому отдельному банку. То есть вклады в разных коммерческих структурах, при расчете суммы компенсации, не суммируются. Например, при размещении в одной кредитной организации 1 000 000 рублей, и в другой 1 000 000 рублей, и применения к ним крайней меры регулятора, в общей сложности вам вернут 2 000 000 рублей. Ни один из этих вкладов не превышает отдельно применяемое ограничение в 1,4 млн. рублей.

Да. Средства, размещенные на дебетовой карте застрахованы государственной системой. Хотя, если разобраться в данном вопросе более детально, то пластиковый платежный инструмент сам по себе не играет никакой роли. Он фактически является лишь средством для доступа к вашим деньгам.

Они, в свою очередь, расположены на дебетовом счете, который как раз и попадает под действие системы страхования вкладов. Поэтому, при наступлении страхового случая, и наличии средств на карте, необходимо обратиться в выбранный АСВ банк-агент для получения компенсации. Со своим общегражданским паспортом.

Да. Вклады в иностранной валюте, в соответствии с частью 6 статьи 11 Федерального закона № 177-ФЗ от 23.12.2003 года, попадают под действие государственной системы страхования. Поэтому граждане, разместившие в банке, в отношении которого наступил страховой случай, денежные средства в долларах США, евро и т.д., получат компенсацию.

Нет. Компенсация выплачивается исключительно в национальной валюте Российской Федерации. Поэтому, при размещении иностранных денежных средств в банке, у которого, например, была отозвана лицензия, в процессе расчета возмещений будет производиться конвертация в российский рубль.

Регламент расчета компенсации по вкладам, открытым в иностранной валюте, определен частью 6 статьи 11 Федерального закона № 177-ФЗ от 23.12.2003 года. В соответствии с ним производится конвертация денежной единицы, размещенной в банке, в российские рубли по курсу, установленному ЦБ РФ на момент наступления страхового случая. То есть на день отзыва или аннулирования лицензии, либо введения моратория на удовлетворения требований кредиторов коммерческой структуры.

Система страхования распространяется на проценты, начисленные по вкладу. Правда, только на два типа. Первый – капитализированные. То есть присоединенные к основной сумме. Второй – выплаченные на счет или дебетовую карту. Те проценты, по которым банк не рассчитался с вкладчиком, не будут выплачены.

Например, открыт вклад с ежемесячным начислением процентов. Независимо, капитализируются они, или переводятся на отдельный счет. Их начисление производится 1 числа каждого месяца. Крайняя мера регулятора к банку применена 15 числа. Соответственно, возмещение будет производиться следующим образом.

Те, которые уже выплачены, то есть присоединены к вкладу или переведены, например, на карту, будут возмещены. Естественно, если их сумма с основной частью вклада не превышает 1,4 млн. рублей. Проценты за период с 1 по 15 число не будут возмещаться, так как они еще не были начислены в виде дохода.

Выплата компенсации по вкладам банка с отозванной лицензией производится АСВ через выбранные банки-агенты. Поэтому для получения денег потребуется обратиться в данные кредитные организации. Выбор выполняется в недельный срок после наступления страхового случая. Непосредственный прием заявлений и возврат денег начинает производиться не позднее двухнедельного периода после отзыва или аннулирования лицензии, либо введения моратория.

Организация выплаты компенсации по вкладам банков с отозванной лицензией возлагается на АСВ. Данная Государственная корпорация определяет банки-агенты, в которые необходимо обращаться для получения средств. Соответственно, на ее официальном сайте можно ознакомиться с необходимой информацией. Так же на нашем финансовом портале, в соответствующем разделе, дублируются данные о страховых случаях, и их ходе.

При обращении в выбранный АСВ банк-агент для получения компенсации достаточно располагать своим общегражданским паспортом. Все данные по вкладу будут получены сотрудником коммерческой структуры из профильного реестра. При посещении банка-агента вам будет предоставлен бланк заявления на получение вклада. Корректно заполнить его поможет операционист отделения.

На ваш выбор. Компенсация может предоставляться наличными денежными средствами, либо в виде их перечисления на счет в сторонней коммерческой структуре. Такое право предоставляется в соответствии с частью 11 статьи 12 Федерального закона № 177-ФЗ от 23.12.2003 года.

Причем никаких дополнительных комиссий банк-агент, при выборе того или иного варианта, удерживать с вас не имеет права. Взыскание дополнительной оплаты может быть только банком-получателем, в который вы переводите деньги. Естественно, если это предусмотрено тарифным планом на открытие и ведение счета.

Зачастую, выплата средств производится в день обращения вкладчика в банк-агент. Реже – на протяжении трех рабочих дней. Такие ситуации могут возникать из-за массовости подачи заявлений в одно отделение, с желанием получить наличные через кассу. Это провоцирует нехватку денег в офисе, и необходимость его инкассации.

Отдельно стоит рассматривать вариант с заявлением о несогласии. Его рассмотрение производится в течение 10 суток после предоставления. Соответственно, раньше данного срока изменения в реестр не будут внесены, и получить средства не удастся.

Сумма, превышающая ограничение системы страхования вкладов, возмещается гражданам через поочередность компенсации кредиторам. Поэтому вам потребуется направить в АСВ соответствующее заявления для включения в данный реестр. Стоит отметить, что в соответствии со статьей 189.92 Федерального закона № 127-ФЗ от 26.10.2002 года, вкладчики входят в первую очередь кредиторов. Это дает достаточно большую вероятность получения всех денег обратно.

В подобной ситуации стоит получить компенсацию, указанную в реестре. Сразу же дополнительно подается заявление о несогласии с суммой. Подкрепляется оно документальными доказательствами внесения в банк с отозванной лицензией большего объема средств. Например, дополняется договором об открытии вклада, чеками, кассовыми ордерами и т.п. Такое обращение рассматривается в течение 10 дней. При положительно итоге, в реестр вносятся изменения, и выплачивается оставшаяся сумма.

В случае отсутствия данных о вашем вкладе в реестре, сразу же составляйте в банке-агенте заявление о несогласии. Его бланк будет предоставлен по первому требованию. Заполнить его помогут сотрудники кредитной организации. Отдельно стоит учитывать нормы части 7 статьи 12 Федерального закона № 177-ФЗ от 23.12.2003 года. Они предусматривают предоставление подтверждающих документов об открытии вклада. Ими являются, например, договора, чеки, кассовые ордера и т.д. Поэтому так же подкрепите свое заявление данными доказательствами.

Да. Такая возможность предоставляется. Правда, стоит учитывать, что доверенность должна быть генеральной, с указанием возможности распоряжаться всем имуществом вкладчика, и нотариально заверенной. Допускается отсутствие отдельного пункта о возможности получения компенсации. То есть заверенная нотариально генеральная доверенность может носить общий характер.

Да, могут. Такое право предусмотрено частью 2 статьи 9 Федерального закона № 177-ФЗ от 23.12.2003 года. Для получения компенсации, которая не была ранее выдана умершему, наследнику потребуется обратиться в банк-агент после вступления в права наследства. Также при себе необходимо располагать документом, подтверждающим факт получения наследства.

Период выплаты компенсации по вкладам банков, у которых отозвана лицензия, регулируется частью 1 статьи 10 Федерального закона № 177-ФЗ от 23.12.2003 года. Он начинается с момента применения крайней меры регулятором к кредитной организации, и заканчивается днем ее полной ликвидации. Как показывает практика, этот срок составляет не менее двух лет.

Отдельно стоит рассматривать вариант с введением моратория на удовлетворение требований кредиторов. Получить компенсацию можно будет в течение периода его действия. Он вводится на три месяца, но располагает важным нюансом. Прекращение выплаты средств физлицам производится только в случае дальнейшей санации (оздоровления) банка. Если итог моратория – отзыв лицензии, то возмещения будут производиться в сроки, указанные в предыдущем абзаце. То есть до даты ликвидации кредитной организации.

В случае полной ликвидации банка, и не обращении вкладчика в течение этого периода для получения компенсации, необходимо обращаться в АСВ. Составляется заявление на имя правления Государственной корпорации для восстановления срока. Правда, в соответствии с частью 2 статьи 10 Федерального закона № 177-ФЗ от 23.12.2003 года, такое право будет предоставлено только в трех случаях.

Во-первых, тяжелая болезнь, не позволяющая обратиться во время выплаты компенсации. Во-вторых, прохождение срочной воинской службы, либо нахождение в составе Вооруженных Сил, переведенных на военное положение. В-третьих, чрезвычайные происшествия. Естественно, при любом из вышеуказанных случаев потребуется документальное подтверждение, которое дополняется к заявлению о восстановлению сроков выплаты компенсации.