В чем разница между рефинансированием и реструктуризацией?
Здравствуйте Татьяна! Указанные вами услуги совершенно разные. Хотя и имеют некоторые схожие преимущества. Реструктуризация – услуга, предоставляемая действующим кредитором. Рефинансирование – оформляется в новом банке. Для более четкого понимания их отличий, стоит изначально вкратце рассмотреть каждую в отдельности.
Рефинансирование – это целевой кредит, выдаваемый одной коммерческой структурой, для погашения долга в другой. Основная его цель – привлечение надежных заемщиков других банков. Оформление нового целевого кредита (рефинансирование) позволяет достигнуть трех основных преимуществ:
- Снижение процентной ставки. Чтобы надежный клиент решился поменять кредитора, ему предоставляются более выгодные условия.
- Комфорт погашения. Возможно применение данного преимущества по разным причинам. Например, наличие нескольких долговых обязательств в разных коммерческих структурах. После перекредитования долг погашается в одной. Соответственно, применяется и один день внесения ежемесячного платежа. Также актуально, при закрытии отделения в населенном пункте клиента. Например, из-за оптимизации расходов, отзыва лицензии у кредитора и т.п. Погашать займ и получать консультацию всегда проще при наличии офиса в своем городе. Естественно, если банк не применяет бизнес-модель удаленного обслуживания.
- Снижение долговой нагрузки. Достигается путем увеличения срока кредитования, а также уменьшения процентной ставки. В итоге переплата все равно в большинстве случаев увеличивается. Главное, что исключается факт возникновения просрочки со всеми вытекающими последствиями.
Реструктуризация – изменение кредитором параметров действующего долгового обязательства по запросу клиента. То есть долг остается в том же банке, но по нему меняются условия. Например, срок займа, процентная ставка, структура ежемесячных платежей и т.п. Здесь важно понимать, что кредитор имеет право реструктуризировать ваше долговое обязательство, но не обязан этого делать. Соответственно может отказать. Даже без объяснения причин.
С помощью данной услуги в подавляющем большинстве случаев удается достигнуть только одного преимущества – снижения долговой нагрузки. Например, за счет уменьшения ежемесячного платежа, которое является следствием срока кредитования. Либо кредитных каникул, позволяющих полностью или частично пропустить несколько плановых погашений.
Если рассмотреть в общем итоге, то реструктуризация – в большей степени, возможность избежать просрочки, не меняя кредитора. Рефинансирование – предложения других банков, позволяющие, фактически, управлять своими долговыми обязательствами. Уменьшая долговую нагрузку, повышая комфорт погашения, снижая уровень итоговой переплаты и т.п.
