В случае возникновения финансовых сложностей ни в коем случае нельзя скрываться от банка или компании по выдаче займов. Стоит сразу предпринимать действия по решению проблемы. Для этого первым делом нужно обратиться к кредитору. Зачастую именно так находится выход из сложной ситуации. Помимо этого, необходимо знать сами варианты решения проблемы.

Ипотека

Ипотечные займы стоит выделить в отдельный блок. К ним применимы все рассмотренные далее подходы. В то же время в первую очередь все же стоит рассматривать введенные законодательно 31 августа 2019 года кредитные каникулы. Они направлены на предоставление отсрочки по внесению обязательных платежей на срок до полугода. Правда, использование такой услуги четко ограничено перечнем материальных сложностей. Поэтому предварительно стоит ознакомиться с возможностью применения кредитных каникул по ипотеке, предусмотренных законом. Если их использовать невозможно, то тогда стоит переходить к действиям, описанным далее.

Страхование

Ухудшение финансового положения является следствием какого-либо форс-мажорного события в жизни заемщика. Это может оказаться страховым случаем. Поэтому стоит детально ознакомиться со страховыми договорами. Если они заключались для долговых обязательств. В случае соответствия происшествия страховому случаю, необходимо обратиться в компанию для выплаты компенсации. Она покроет все долги, предусмотренные договором.

Рефинансирование

Вариант будет действенным только в случае незначительного ухудшения финансового положения. Например, уменьшения заработной платы. Также проблемы не могут длиться на момент начала действий достаточно продолжительный период. Рефинансирование нельзя оформить при наличии текущей просроченной задолженности.

Основная цель перекредитования – сокращение ежемесячного платежа. Зачастую это достигается получением нового займа для погашения действующего на более длительный срок. Также может использоваться снижение процентной ставки. Немалым преимуществом является возможность объединения всех кредитов в один. То есть проблема решается комплексно со всеми банками. Важно понимать, что рефинансирование не исключает необходимости погашать долг. Эта услуга лишь сокращает финансовую нагрузку на бюджет.

Реструктуризация

Предусматривает изменение условий долгового обязательства. По обоюдному согласию между заемщиком и кредитором. При финансовых проблемах распространены 2 типа реструктуризации:

• Кредитные каникулы. На определенный период клиенту предоставляется отсрочка по оплате долга. Полностью или только его основной части. Достоинство этого варианта – возможность решения проблемы при полной утрате дохода. Например, при увольнении.
• Уменьшение платежа. Схема схожа с рефинансированием. Только предоставляется тем же банком или микрофинансовой организацией (МФО), в которой оформлялся займ. Основное преимущество – возможность применения при наличии текущей просрочки.

Реструктуризация предоставляется только при документальном подтверждении сложных обстоятельств у заемщика. Если она не предусмотрена в качестве отдельной услуги. Также стоит понимать – этот путь решения проблемы увеличивает итоговую переплату. Хотя повышение стоимости займа будет в большинстве случаев меньшим, чем объем начисляемой неустойки. Плюс кредитная история останется положительной.

Перед обращением в банк необходимо помнить – реструктуризация является правом кредитора, а не обязанностью. Независимо от типа проблем заемщика. В ней может быть отказано. Причем даже без объяснения причины.

Проблематично применение этого способа при наличии нескольких кредитов. Например, четырех и более. Для оформления реструктуризации необходимо обращаться к каждому отдельному кредитору. Вероятность, что каждый из них одобрит обращение достаточно низкая. Причем требуется одобрение на необходимых именно заемщику условиях. Это происходит редко.

Расторжение кредитного договора по инициативе заемщика

Такое право есть на основании статьи 451 Гражданского кодекса Российской Федерации. Для применения этого варианта стоит заручиться поддержкой юриста. По месту нахождения заемщика. Самостоятельно провести всю процедуру подготовки документов и составления иска непрофессионалу затруднительно.

В то же время необходимо помнить о двух важных нюансах.

1. Для наличия каких-либо шансов в жизни должника должны произойти существенные изменения. Повлекшие сильное ухудшение финансовой проблемы. Например, признание недееспособным, получение I группы инвалидности и т.п. Простое увольнение здесь не получиться применить.
2. Даже при серьезных жизненных проблемах суд не всегда становиться на сторону заемщика. При таких обстоятельствах шансы на положительный исход не превышают 50%. Причем для судебного разбирательства необходимы финансовые затраты.

При положительном исходе долг все равно необходимо выплачивать. Расторжение договора требуется для исключения дальнейшего начисления пеней и штрафов. Долг будет заморожен. В случае соответствующего решения суда, взысканием будет заниматься Федеральная служба судебных приставов (ФССП). Незаконного морального или физического давления, часто применяемого коллекторами, не будет.

Для расторжения нескольких кредитных договоров потребуется пройти соответствующее количество судебных заседаний. По каждому отдельному соглашению принимается отдельное решение органов правосудия. Это приводит, фактически, к невозможности применения способа сразу к нескольким займам. Учитывая небольшие шансы положительных решений.

Банкротство физического лица

Доступно гражданам, общая сумма задолженности которых превышает 500 000 рублей. Сама процедура признания несостоятельным достаточно непростая. Также она требует финансовых затрат. Немалых. То есть подойдет исключительно для заемщиков, оказавшихся в действительно безвыходной ситуации.

Главное преимущество – возможность списания задолженности, которую нечем погасить в разумные сроки. Ни предстоящими доходами, ни имуществом заемщика. Процедура банкротства применяется сразу ко всем кредиторам должника. То есть решение проблемы производится комплексно.