Вклады являются безрисковым инструментом сбережения средств

Вклады являются безрисковым инструментом сбережения средств

В настоящее время отечественный финансовый рынок развивается колоссальными темпами. Причем это касается не только внедрения новых технологий, но и продуктовых линеек с законодательным регулированием. В стороне не стоят и вклады. Например, в текущем году было расширено распространение системы государственного страхования на средства малых предприятий. Об этом, а также других новшествах мы пообщались с Натальей Карасевой, Директором Департамента развития розничного бизнеса Связь-Банка. Кредитной организации, которая не так давно выделила отдельный сегмент вкладов – VIP, а также участвует в пилотном проекте регулятора по удаленной идентификации.



- Начать, наверное, стоит с итогов минувшего 2018 года. Какая динамика портфеля вкладов в вашем банке за данный период? Какая структура по разделению на вклады в рублях и иностранной валюте, а также как выглядит среднестатистический договор по сумме и сроку?

- Основу нашего портфеля составляют рублевые вклады, доля валютных вкладов - чуть меньше 20%. Самым распространенным является договор на сумму около 600 тыс. руб. сроком на 1 год с выплатой процентов в конце срока.


- Если опираться на итоги прошедшего года, то немаловажным изменением в сегменте вкладов физических лиц является внедрение вашим банком отдельной линейки – VIP. Было бы интересно узнать на чем основывается решение выделения крупных вкладов в отдельную линейку, и это является просто отделением продуктов или собственным направлением, например, с профильными сотрудниками для обслуживания таких клиентов?

- В нашем случае работа с ВИП - клиентами - это отдельное перспективное направление. В Банке поэтапно реализуются проекты, рассчитанные на состоятельных клиентов, учитывающие специфику работы, в том числе с высокодоходным сегментом.


- У вас достаточно много программ вкладов, какие из них пользуется большей популярностью, и почему, по вашему мнению?

- Стремление найти новый источник стабильного дохода для клиента, приводит нас к постоянной модификации линеек банковских продуктов и предложений наших партнеров - страховых, управляющих и консалтинговых компаний.

Тем не менее, несмотря на то, что инвестиционные компании предлагают все больше и больше новых инструментов для размещения временно свободных денежных средств, депозиты – традиционно были и остаются базовым инструментом сбережения основной части наших сограждан. Наиболее популярными являются вклады срочностью 6 и 12 месяцев с максимальной доходностью (выплатой процентов в конце срока).


- Верно ли утверждение, что банковские вклады в большей степени направлены на сохранение реальной стоимости денежных средств? Или с их помощью все же удается заработать?

- В первую очередь, вклады являются практически безрисковым инструментом сбережения средств. И доходность вкладов сейчас превышает темпы инфляции.


- Возможно, сейчас прозвучит самый банальный вопрос, но ответ на него всегда интересно услышать – чем ваш банк выделяется относительно других кредитных организаций по направлению вкладов для физических лиц? Проще говоря – что должно побудить человека принести деньги вам, а не в другой банк?

- В линейке Связь-Банка присутствуют все базовые виды продуктов, предполагающие различный уровень дохода и риска. Начиная с классического накопительного счета и депозита с опциями снятия/внесения (на всевозможные сроки), и заканчивая сложными структурными продуктами, индивидуальными инвестиционными счетами с налоговым вычетом от государства, инвестпродуктами с частичной и полной защитой капитала, вложениями средств в гособлигации и акции крупных российских и зарубежных компаний.
Все продукты легко оформить дистанционно, а после полноформатного запуска процесса биометрической идентификации и принятии регулятором соответствующих законопроектов, способствующих запуску и развитию маркетплейсов, это станет совсем просто. Связь-Банк участвует в пилотных проектах, и мы надеемся, что внедрение новых цифровых сервисов позволит еще больше повысить привлекательность продуктов банка для наших клиентов.


- Нельзя обойти стороной и недавнее законодательное изменение по рассматриваемому направлению – включение в систему страхования вкладов малых предприятий. Влечет ли это изменения в бизнесе – вклады для физических лиц?

- Да, это, безусловно, позитивное изменение. Зачастую предприниматели размещали временно свободные денежные средства в банках как частные клиенты, именно по причине отсутствия регулирования. Теперь часть вкладов физических лиц планомерно (по мере окончания срока) перетекает в портфель юридических лиц. В дальнейшем это позволит банкам более правильно определять сегмент и формировать кредитные/другие предложения для развития бизнеса предпринимателя. Но в целом, для банковского сектора, переток портфелей не будет существенен и ощутим.


- Подводя итог, было бы интересно узнать о ваших планах на текущий 2019 год по рассматриваемому бизнесу. Причем не только по динамике портфеля, но и в целом по направлению. Возможно, планируется внедрение каких-то новшеств в продуктовой линейке или в технических аспектах и т.д.?

- Банки и управляющие компании находятся на стадии формирования нового рынка инвестиционных продуктов, в котором предпочтения отдаются уже не столько сверхдоходным, сколько доступным, простым и безопасным решениям.

Трансформация классических накопительных сервисов и традиционных инструментов сбережения по сути, уже произошла в тот момент, когда на рынок вышли структурированные продукты, в которых часть сбережений направлялась в классические вклады с нулевыми рисками, а часть размещалась в ценные бумаги (в доверительное управление, либо в готовый продукт от инвесткомпаний).

Цифровизация финансового сектора и стремительно растущее количество финтех-стартапов, работающих в стиле out-of-the-box и сконцентрированных в узкоспециализированных областях, приводят сегодня к формированию различных экосистем, в которых сочетаются программные решения и интеллектуальные продукты, где уже можно, как в супермаркете, собрать для себя корзину опций по выгодной цене, а также легко самостоятельно сформировать стратегии инвестирования, составить личный финансовый план, провести сравнительный анализ инвестпродуктов от различных компаний с частичной и полной защитой капитала и многое другое.

Продвинутые пользователи банкинга (которыми являются, в основном, ВИП-клиенты) всегда были заинтересованы в получении комплексных решений с дополнительными сервисами, учитывающими все возможные риски и объединяющие в себе все многообразие рыночных услуг и консьерж-предложений. Для клиентов важно, чтобы временно свободный капитал, который они приносят в банк, работал без их участия, при этом гарантировал страховые, юридические, налоговые и др. защиты. Клиентам нужны кризисно-ориентированные альтернативы стандартным, общепринятым методам и финансовым моделям. Вот в этом направлении мы формируем и в скором будущем предложим новые, обоюдовыгодные решения.