Евгений Сивцов: услуга рефинансирования популярна как у рабочих, так и у руководителей

Услуга рефинансирования популярна как у рабочих, так и у руководителей

Услуга по рефинансированию микрозаймов на текущий момент набирает все большую популярность на российском микрофинансовом рынке. Этому свидетельствует основной закон экономики – спрос порождает предложение. В последнее время все больше компаний по выдаче займов внедряют в свою продуктовую линейку возможность перекредитования долговых обязательств, оформленных в других микрофинансовых организациях (МФО). Поэтому мы решили более детально узнать, насколько высок спрос на такие предложения, кто обращается по вопросу рефинансирования микрозаймов, какие есть нюансы процедуры и т.п., у представителя передовой компании в данном направлении - Евгения Сивцова, коммерческого директора Рефинансируй.рф.


- Вы, наверное, первая организация, которая на территории России начала предоставлять услугу по рефинансированию микрозаймов. Поэтому достаточно логичным будет первый вопрос о достижениях. В частности, какое количество клиентов за минувшие два года воспользовались вашим предложением, и на какую сумму?

- В 2015 году жителям России мы предложили услугу рефинансирования микрозаймов. Она оказалась востребована и пользуется спросом до сих пор. На рынке МФО мы были первой и единственной компанией, которая предложила такую услугу. На сегодняшний день заявку на рефинансирование можно оставить не только на нашем сайте Рефинансируй.рф, но и прийти в наш офис. В городах России мы представлены собственными офисами (Воронеж, Калининград, Москва, Астрахань), офисами по франшизе (Волгоград, Ижевск, Рязань, Брянск, Кемерово, Барнаул, Новокузнецк), также, у нас около 300 партнерских офисов по всей России. За все время существования услуги мы рефинансировали около 2 500 клиентов.


- Из каких регионов наиболее активно обращаются граждане? Было бы интересно узнать без учета Москвы и Санкт-Петербурга, так как, вероятнее всего, из-за численности населения они лидируют, и с ними.

- Мы открываем офисы в городах, которые являются самыми закредитоваными. И услуга «рефинансирование микрозаймов» популярна не только в Москве, но и в Калининграде, Воронеже, Ижевске. Мы обратили внимание, что заявки из Москвы и Санкт-Петербурга жители оставляют онлайн, через наш сайт, а вот в регионах, в основном, обращаются в офис. Недавно вышла статистика по НБКИ и Кемеровская область стоит на первом месте после Москвы и МО по закредитованности населения, поэтому мы также открыли партнерский офис в Кемерово.


- Как стало понятно из информации на вашем сайте, большая часть требований не имеют конкретизированных ограничений. Например, по количеству рефинансируемых займов, требуемому пакету документов, факту наличия просрочки и т.п. Даже срок может быть применен больший, чем предусмотрен тарифом, при достаточно крупной сумме. Все достаточно индивидуально. Поэтому возникает вопрос – все заявки клиентов рассматриваются полностью «в ручном» режиме? Без участия профильного программного обеспечения? И не может ли это повлечь негативные последствия из-за человеческого фактора, например, в виде перекредитования заведомо невозвратного долга?

- Для нас каждая заявка индивидуальна, т.к. к нам обращаются клиенты либо уже закредитованные с большим портфелем займов или уже с просроченной задолженностью. Помимо скоринговой программы у нас есть и ручная обработка. Наши специалисты не только просматривают Кредитную историю, но и общаются с клиентом по телефону. Во время рассмотрения заявки мы можем запросить дополнительные документы. Во многих компаниях после принятия отрицательного решения клиентам не сообщается о причинах отказа, мы же – сообщаем клиенту, почему мы ему отказали, и предлагаем исправить положение и обратиться к нам повторно.


- Если взять в целом обращения к вам, то какая доля заявок одобряется? И какие наиболее частые причины негативных решений?

- Основная причина отказа – это испорченная кредитная история. Клиенты к нам обращаются уже слишком поздно. Можно выделить несколько причин позднего обращения клиентов:

  • клиенты планируют сами справиться с нагрузкой или получить в долг у родственников.
  • клиенты обращаются в банки и ждут решения от банков.
  • клиенты обращаются к кредитным брокерам, которые обещают им помочь.

Все эти пункты для клиентов затратны не только по времени, но и по деньгам, т.к. услуги брокеров платные, поэтому мы всегда рекомендуем жителям не ждать просрочки, а обращаться за рефинансированием.

Следующая причина отказа – это нагрузка. У клиентов соотношение дохода и платежа по кредитам не соответствует нашим требованиям, т.е. у них платеж превышает доход. Можно объяснить эту тенденцию – клиенты боятся просрочки и обращаются за новыми займами для того, чтобы погасить предыдущие.


- Было бы интересно узнать среднестатистический портрет вашего клиента. В частности, его пол, возраст, уровень занимаемой должности, семейное положение, образование, количество рефинансируемых займов, а также их сумму.

- Анализ клиентов за 2017 год показал, что услуга рефинансирования популярнее у женщин, чем у мужчин на 10%. Средний возраст нашего клиента составляет 38 лет. Услугой пользуются как офисные работники (18%), представители сферы торговли, так и руководители (11%). Большая часть пользователей услуги (62%) имеет доход от 25 до 50 тысяч рублей. 68% клиентов компании не имеют иждивенцев, 24% - имеют по 1 иждивенцу. В основном, к нам обращаются клиенты, у которых от 2 до 5 займов. При этом, средняя сумма рефинансирования составляет около 99 тысяч рублей. Помимо микрозаймов у 33 % клиентов имеются иные кредитные обязательства в банках на сумму до 50 000 рублей, а у 21 % - на сумму от 100 до 500 тысяч рублей.


- А могли бы вы назвать какие-то наибольшие цифры по рефинансированию? Например, какое максимальное количество долговых обязательств перекредитовывал один клиент, и какую наибольшую сумму было выдано для рефинансирования одному заемщику? Возможно, у вас есть какие-то другие запомнившиеся своей нестандартностью сделки?

- Запоминающийся пример – это москвич, который имел внушительный портфель микрозаймов – 32 штуки на общую сумму более 600 000 рублей. К сожалению, ему было отказано, он уже не подходил по нагрузке. Хотя у клиента была отличная кредитная история, т.к. он брал займы для того, чтобы погасить предыдущие.

Были клиенты, которые брали микрозаймы на покупку игрушек – спинеров, чтобы потом их продавать. Но эра спинеров быстро закончилась, а долг у клиента остался, который необходимо погасить в срок, у этого клиента была сумма около 350 000 рублей.


- Важно, что у вас есть возможность получить рассматриваемую услугу даже при наличии просрочки. Поэтому хотелось бы узнать, большая ли доля клиентов обращаются к вам с ее наличием, и какие максимальные сроки нарушения графика все же позволили оформить перекредитование?

- Всех клиентов можно разделить на 2 категории:

  1. Клиенты, которые имеют небольшие просрочки или понимают что скоро уйдут в просрочку.
  2. Клиенты, которые справляются с платежами, но они понимают, что им легче и выгоднее платить 1 кредитору с пониженной ставкой, чем нескольким с высокой.

Примерно 70 % клиентов относятся к 1 категории, а 30% ко второй. Такая разница – из-за низкой финансовой грамотности у населения. Жители России не могут рассчитать свой доход и свои расходы, как говорится, живут не по средствам.

Мы рассматриваем клиентов, которые ушли в небольшую просрочку – до 30 дней.


- Хотелось бы немного поговорить о самих продуктах, которые подлежат рефинансированию у вас. Изначально было бы интересно узнать, каким образом предоставляется услуга при ее использовании в отношении онлайн-займов? Ведь на руках у клиента нет договора, который является обязательным в комплекте документов, а также данные продукты достаточно краткосрочны, то есть велика вероятность возникновения просрочки?

- Для того, чтобы получить услугу по рефинансированию микрозайма клиенту необходимо:

  • обратиться в офис Рефинансируй.рф или зайти на сайт Рефинансируй.рф и оставить заявку на рефинансирование.
  • заявка рассматривается до 3-х рабочих дней.
  • если по клиенту вынесено положительно решение, то клиенту необходимо предоставить копии договоров других МФО и указать точную сумму к погашению.
  • в день подписания договора, наша компания перечисляет деньги на расчетные счета кредиторов.

Помимо анкеты, клиент должен предоставить свой паспорт. Во время рассмотрения сотрудники Рефинансируй.рф могут запросить дополнительные документы, например, копию трудовой книжки, справку 2-НДФЛ и т.п.

Если клиент брал займы в онлайн-МФО, то он может в личном кабинете скачать договор и предоставить нам. Если имеются трудности с предоставлением договора от онлайн-МФО, то можно предоставить скриншот личного кабинета этой МФО.

Не только онлайн займы краткосрочные, у жителей России популярен продукт – микрозаймы до зарплаты, т.е. займы до 30 000 рублей на срок до 30 дней.


- Сразу же было бы интересно узнать, не происходили ли случаи, когда человек, оформляя онлайн-займ, и понимая сумму переплаты, обращался к вам по вопросу его рефинансирования. Например, для более комфортного графика, а не уменьшения итоговой переплаты, получения единым платежом в конце срока договора, и т.п.? Ведь у вас можно перекредитовать и одно долговое обязательство.

- Да, действительно у нас можно рефинансировать 1 обязательство, главное, чтобы сумма была от 20 000 рублей. Клиенты не только онлайн МФО понимают свои суммы переплат, но и офлайн МФО и обращаются к нам, но доля таких клиентов не велика, около 30 % от общего числа обратившихся к нам.

Есть очень интересный пример, который произошел с нашим клиентом из Калининграда. Мужчина, поехал в командировку в Москву. По приезду в пункт назначения, он не смог снять деньги со своей карты, т.к. она была заблокирована по не понятным для него причинам. Он обратился в филиал банка с просьбой разблокировать карту или снять с нее наличные. Банк готов был разблокировать карту, но через неделю. А мужчина уже через 3 дня должен вернуться из командировки. Для того, чтобы решить свои вопросы в Москве – он обратился в МФО и получил несколько микрозаймов. По приезду в Калининград, он обратился в компанию Рефинансируй.рф и мы рефинансировали его займы. Т.к. он понимает, что проценты у МФО высокие. После того, как карту клиенту разблокировали, он погасил у нас займ.


- Также вы предоставляете рефинансирование потребительских кредитов. Насколько часто применяется эта услуга именно к таким продуктам? Ведь указанная на вашем сайте ставка значительно больше, чем банковские предложения. Даже с учетом пеней и штрафов. Или потребительские кредиты практически всегда включаются в пакет с микрозаймами?

- В наших офисах можно оставить заявку не только на рефинансирование микрозаймов, но и на рефинансирование ипотеки, потребительских кредитов. Услугу по рефинансированию микрозаймов оказывает МКК «АРМ». Что касается рефинансирования ипотеки и потребительских кредитов, то у нас имеются договоры с крупными банками, которые и предлагают клиентам услугу. Мы не конкурируем ставками с банками, а клиентам предлагаем оптимальные ставки, которые подходят под его условия.


- Отдельно хотелось бы поинтересоваться о непосредственном рынке рефинансирования микрозаймов. До недавнего времени фактически только ваша компания была ее участником. Сейчас некоторые организации начали внедрять перекредитование в свою продуктовую линейку. Не боитесь ли вы конкуренции?

- Проект Рефинансируй.рф мы развиваем с 2015 года, то есть, по факту являемся пионерами рынка рефинансирования микрозаймов. Мы научились выдавать займы и создали уникальную скоринговую систему. Мы активно принимаем участие в отраслевых конференциях и рассказываем другим МФО о нашем продукте, наших успехах, поэтому конкурентов не боимся, а наоборот, открыты к сотрудничеству. У нас есть партнерские программы для микрофинансовых компаний, которые готовы помочь своим клиентам уменьшить свою нагрузку.

Да, действительно, на рынке появляются аналогичные продукты, но большинство таких продуктов выдают займы под залог недвижимости.


- В завершении хотелось бы поинтересоваться у вас о планах, например, на ближайший год. Какие основные приоритеты развития бизнеса выбраны? Какие показатели бизнеса по итогу 2018 года ожидаются и т.п.?

- До конца 2018 года у нас амбициозные планы:

  1. Мы планируем открыть 50 офисов по всей стране, чтобы Рефинансируй.рф было доступно почти в каждом субъекте РФ.
  2. Заключить договоры с банками из ТОП-5 по рефинансированию ипотеки и потребительских кредитов, чтобы предложить клиентам самые лучшие ставки.
  3. Разработать ПО для клиентов, чтобы они смогли онлайн оставить заявки на рефинансирование ипотеки, потребительских кредитов и микрозаймов.

198
Последние интервью:
97% заявок на открытие счетов получены из дистанционных каналов

Алексей Любатинский

Заместитель руководителя блока «Цифровой бизнес» Локо-Банка

258
Вклады являются безрисковым инструментом сбережения средств

Наталья Карасева

Директор Департамента развития розничного бизнеса Связь-Банка

132