Одобряется 20-24% заявок на виртуальную кредитную карту, что позволяет удерживать качественный кредитный портфель

Одобряется 20-24% заявок на виртуальную кредитную карту, что позволяет удерживать качественный кредитный портфель

Современные технологии и гибкость микрофинансового бизнеса открывают фактически неограниченные возможности для развития этого рынка финансирования. Внедряются новые продукты кредитования, схемы выдачи денег в долг и т.п. Причем основное целевое назначение остается неизменным – максимально быстрое и комфортное решения материальных сложностей граждан. Сегодня мы пообщались с Никитой Ломакиным, основателем и генеральным директором Kviku (МФК «ЭйрЛоанс»). Компания фактически является уникальной благодаря своей схеме финансирования, предоставляя виртуальные кредитные карты от микрофинансовой компании. Причем подход в таком формате передовой не только для России, но и других стран мира.


- В первую очередь хотелось бы поговорить о предоставляемом вами кредитном лимите на виртуальной карте. Данный продукт назвать стандартным для российских микрофинансовых организаций (МФО) достаточно сложно. Чем вы руководствовались, выбирая подобную услугу для своих клиентов вместо привычных онлайн-займов? И какими основными преимуществами для клиентов она располагает?

- Да, действительно, виртуальные карты Kviku являются достаточно необычным продуктом не только для российского рынка. Мы одними из первых в мире выпустили кредитный продукт, который выгодно отличается от аналогов моментальной скоростью оформления: с момента заполнения онлайн-заявки до фактического получения карты проходит менее двух минут. Скоринг осуществляется параллельно с созданием заявки, и уже примерно через 30 секунд по его результатам в автоматическом режиме выносится положительное или отрицательное решение. 

Важно отметить, что большинство существующих на рынке виртуальных карт по факту являются предоплаченными, то есть клиент заранее вносит туда свои собственные средства для получения возможности использовать ее для оплаты покупок. В нашем случае деньги на карте полностью предоставляются в кредит. Безусловно, первая карта будет выпущена с минимальным лимитом, поскольку для компании важно проверить, способен ли клиент выполнять свои финансовые обязательства. Для повышения кредитного лимита фактически достаточно своевременно производить оплату по займам. Помимо прочего, добросовестные клиенты дополнительно получают выгодные предложения по использованию других продуктов компании.


- Было бы интересно узнать – не увеличиваются ли ваши риски невозврата долга, применяя фактически кредитную карту, а не более привычный продукт? Ведь все-таки сдерживаться от траты денег легче, запрашивая конкретную сумму займа, чем располагая доступом к лимиту, который одним платежом проблематично закрыть?

- Виртуальную кредитную карту мы запустили в самом начале 2017 года. За это время она успела отлично себя зарекомендовать, превратившись в один из основных продуктов компании. Карта отлично подходит для совершения покупок в интернет-магазинах, таких как Aliexpress. По статистике примерно 30% наших клиентов совершают покупки именно в этом магазине со средним чеком, составляющим около 1000 рублей. Однако, несмотря на простоту оформления карты, получить ее может далеко не каждый. 

Не будем забывать о большом количестве мошенников, которые орудуют на просторах интернета. В этом смысле онлайновые МФО в отличие от классических офлайновых точек не имеют возможность лично проверить достоверность предоставляемых клиентом данных. Для грамотной оценки своих рисков онлайновым компаниям необходимо прибегать к более усовершенствованным подходам, которые предполагают использование современных технологий. Из всего объема входящих заявок на виртуальную кредитную карту одобряется только около 20-24% из них, что во многом позволяет компании удерживать просрочку на минимальном уровне по сравнению с другими МФО. Риски невозврата всегда сохраняются, но используемая нами модель работы позволяет свести их к минимуму.


- Насколько стало понятно, сама виртуальная карта открывается банком-партнером? А кто предоставляет заемные средства? Уже вы? Или так же банк-партнер, а вы в таком случае выступаете только реализатором?

- Вы совершенно правы. В соответствие с действующим законодательством нашей страны микрофинансовым компаниям запрещается самостоятельно выступать эмитентом кредитных карт. По этой причине мы сотрудничаем с несколькими банками, которые резервируют для наших продуктов реквизиты классических пластиковых карт. Kviku, со своей стороны, обеспечивает их кредитным лимитом за счет собственных средств. Так что, несмотря на то что основной процессинг осуществляет банк-партнер, Kviku несет финансовые риски самостоятельно. Мы избавляем клиентов от необходимости использования пластиковой основы, но при этом вынуждены проводить тщательный скоринг, помогающий нам избежать просрочек.


- Понятно, что основное предназначение виртуальной карты – расчеты в интернете. В то же время все россияне посещают стационарные магазины. Как им пользоваться вашей картой?

Да, действительно, в настоящий момент наша виртуальная карта используется в основном для оплаты товаров или услуг в интернете, что соответствует глобальному тренду розничного бизнеса, переживающего переход от офлайновой к онлайновой модели. Количество интернет-магазинов и объем их торгового оборота с каждым годом увеличивается. 

С другой стороны, классические магазины никуда не исчезнут, и сейчас мы активно работаем над расширением возможностей использования наших виртуальных карт. Я рассчитываю на то, что в ближайшие несколько месяцев нам удастся решить несколько технических вопросов, после чего карты с легкостью смогут быть привязаны к системам бесконтактной оплаты, таким как Apple Pay и Samsung Pay. Таким образом, виртуальные карты Kviku можно будет использоваться и в обычных офлайновых магазинах.


- А если потребуются наличные? Можно ли как-то вывести их?

- Кредитная карта – не самый подходящий инструмент для снятия наличных, и наш продукт в этом смысле не является исключением. Его основное предназначение –совершение покупок. Поскольку сейчас практически в любом магазине или кафе есть терминалы оплаты, то необходимость наличной оплаты сводится к нулю. К тому же мы специально ограничили функционал своих карт в отношении возможности снятия наличных, и сделано это по нескольким причинам. 

Одна из них – это широкое распространение систем безналичной оплаты, о котором я уже упоминал; другой аргумент ориентирован на снижение возможностей фрода: мошенники в основной своей массе заинтересованы именно в получении наличных. А поскольку наши карты могут использоваться лишь для совершения покупок, то интерес к ним с их стороны падает. Можно, конечно, попытаться приобрести различные товары, а затем попытаться их монетизировать, однако это достаточно сложный путь. Кроме того, нашу карту по понятным причинам нельзя использовать для участия в онлайн-казино. 


- Если сложить общую картину применение вашей карты, то она в большей степени ориентирована на молодежь. Ведь, например, те же пенсионеры в единичных случаях используют онлайн-расчеты или смартфоны для оплаты покупок. Поэтому было бы интересно узнать разделение клиентской базы, располагающей виртуальными кредитными картами, по возрастам, а также другим параметрам. Например, полу, профессиям, семейному положению и т.п. Естественно, если есть такие статистические данные.

- Вы правы, среди наших клиентов большое количество молодежи, но при это мне хотелось бы отметить постепенное увеличение пользователей среди более старших возрастных групп. Сейчас даже пенсионеры успешно пользуются современными технологиями, что способствует широкому распространению наших продуктов среди самых различных слоев населения. С другой стороны, многое зависит от конкретного региона и населенного пункта, однако уже в ближайшие 5-10 лет мобильные и цифровые технологии смогут добраться даже до самых глухих уголков нашей страны. 

Еще год назад нашей картой в основном пользовались молодые люди в возрасте от 25 до 35 лет, причем по гендерному признаку они делились практически поровну. Сейчас возрастные границы расширились. Подросло поколение активных граждан, которые привыкли к получению основного объема услуг, включая финансовые, полностью в режиме онлайн. Таким клиентам даже не придет в голову пойти в отделение банка для оформления пластиковой кредитной карты. Такие люди делают выбор в нашу пользу за счет высокой скорости принятия решений и удобства использования, а вовсе не потому, что не могут получить кредит в банке по причине испорченной кредитной истории. 


- Кредитная линия – не единственный ваш продукт, который предлагается. Так же доступны POS-займы. Насколько стало понятно, они так же нацелены исключительно на онлайн-сегмент? На что и в каких компаниях их можно оформить?

- Kviku, по данным некоторых крупных рэнкингов, занял 1 место в сегменте POS-кредитования по итогам 1 полугодия 2018 года. Действительно, это одно из наших основных направлений работы. С нашей помощью можно приобрести косметику, бытовую технику и даже авиабилеты в кредит! Кстати, мы начинали работу именно в качестве небольшого трэвел-помощника. Позднее мы пришли к выводу, что нужно расширять свои услуги на весь рынок e-commerce. И буквально за пару лет нам удалось сильно продвинуться в этом направлении. 

С ростом компании мы сумели заинтересовать в сотрудничестве крупные торговые сети, которые стали самостоятельно проявлять инициативу, чтобы стать нашими партнерами. Такое сотрудничество выгодно всем сторонам. Например, торговые сети больше не теряют клиента, которому не хватает денег на понравившийся ему товар, и направляют его к нам, в то же время клиент совершает покупку на выгодных для себя условиях. Должен сказать, что такая модель в немалой степени способствовала росту потребительского спроса за последние 1,5-2 года даже на фоне общего снижения доходов граждан. 


- Если сравнивать POS-займы с кредитной линией, то по количеству клиентов, оформивших ту или иную услугу, а также по объему заемных средств, что пользуется большей популярностью? И почему, по вашему мнению?

- И POS-займы, и потребительские кредиты пользуются большой популярностью. Оба эти направления показывают стремительный рост. Наверное, POS-займы немного более востребованы населением, и для этого существуют вполне объективные причины. Например, вы приходите в магазин за определенной моделью холодильника с учетом имеющегося бюджета, но на месте вам приглянулась более дорогая модель. Таким образом, вы берете небольшой заем, не являющийся для вас большим обременением, и подобные ситуации являются распространенными. 

Потребительские займы – это уже немного другой продукт. Клиент получает наличные, которыми может распоряжаться на свое усмотрение. Данный продукт наиболее приближен к банковским, поскольку речь идет о больших суммах и сроках кредитования. Но при этом в МФО его можно получить гораздо проще, избежав лишнюю бумажную волокиту. Такая услуга становится востребованной во многом на фоне общего снижения доходов населения. 


- Учитывая еще одну возможность вашего ресурса – перевод с карты на карту, хотелось бы поинтересоваться – планируете ли вы в ближайшее время расширение продуктовой линейки для клиентов-физлиц? Или наращивание портфеля займов с текущим ассортиментом еще не исчерпало себя?

- Наша компания постоянно находится в поисках новых направлений. Мы стараемся держать руку на пульсе, поскольку потребности общества могут меняться в силу разных обстоятельств или появления новых технологий, которые могут применятся для более удобного и комфортного оказания услуг. Безусловно, некоторые продукты логически вытекают из других. Поэтому мы стараемся развиваться по аналогии с сервисами одного окна, чтобы с нашей помощью клиенты могли решить максимум стоящих перед ними задач, что позволит им сэкономить силы и время. Фактически мы просто внедрили удобный сервис, который закономерно оказался востребован.


- Отдельно хотелось бы остановится на развитии вашей компании. В частности, расширении клиентской базы. Какие приблизительно показатели прироста объема и численности выданных займов, например, за последние полгода-год? И какие планы по развитию установлены до конца текущего года?

- Наша компания сейчас находится в стадии бурного роста. Например, только за последнее полугодие 2017 года мы выросли более чем в 5 раз. Такому росту способствовало прежде всего появление нашего нового продукта – виртуальных кредитных карт. Мы стали более заметны на микрофинансовом рынке, при этом прозрачность, простота и эффективность нашей бизнес-модели поспособствовали привлечению частных инвестиций. Но, в отличие от некоторый других игроков на рынке МФО, у нас есть четкая стратегия дополнительного фондирования. 

Наша основная цель – привлечение инвестиции для роста кредитного портфеля. Когда объемы выдачи займов сохраняются на стабильном уровне, мы вынуждены приостанавливать привлечение инвестиций до начала процесса их роста, что позволяет активно использовать дополнительные средства, а не хранить их мертвым грузом. 

Текущим летом мы перешли к расширению географии использования своей продуктовой линейки: так, буквально месяц назад мы вышли на рынок Казахстана, а до конца 2018 года мы рассчитываем завоевать еще два новых направления – Испанию и Польшу. Проанализировав состояние европейского рынка, мы пришли к заключению, что наши продукты могут быть там востребованы даже с учетом существующей там высококонкурентной среды. 

В августе мы присоединились к самой крупной в ЕС p2p-площадке Mintos, став шестой компанией из России на данной платформе и создав эффективный инструмент международного инвестирования, позволяющий участвовать в развитии всего рынка потребительского кредитования через безопасное вложение средств не только в российских рублях, но и в евро.


548
Последние интервью:
97% заявок на открытие счетов получены из дистанционных каналов

Алексей Любатинский

Заместитель руководителя блока «Цифровой бизнес» Локо-Банка

501
Вклады являются безрисковым инструментом сбережения средств

Наталья Карасева

Директор Департамента развития розничного бизнеса Связь-Банка

278