Индексный продукт - никаких рисков, неограниченная доходность, первая ступень к фондовому рынку

Индексный продукт - никаких рисков, неограниченная доходность, первая ступень к фондовому рынку

Развитие российского банковского сектора – непрерывный процесс. Причем он касается не только технической части предоставления услуг, но и продуктовой линейки. Например, то же рефинансирование буквально 3-4 года тому назад было редкостью. Сейчас же предоставляется большинством отечественных кредитных организаций. Нами было найдено совсем непривычное на текущий момент для простого обывателя предложение отечественного банка – индексный продукт. Именно о нем, а также карточных продуктах кредитной организации, позволяющих своеобразно погрузиться в фондовые рынки, мы и пообщались с Заместителем Председателя Правления Банка Фридом Финанс Владимиром Почекуевым. Параллельно, мы поинтересовались о ближайших планах банка по развитию рассматриваемых продуктов.



- Начать, наверное, стоит с непривычного, как минимум для российского рынка, предложения вложить личные сбережения в вашем банке – индексный продукт. При первичном ознакомлении складывается впечатление, что это некий симбиоз классического вклада в банк, в части основной суммы, с игрой на бирже акций, касательно доходности. Расскажите более детально о данном продукте.

- Фактически, это продукт, который позволяет привязать свою доходность к приросту того или иного актива, то есть акции, при этом без потери первоначальной инвестиции. Как это работает: клиент приносит 1 миллион рублей, менеджер предлагает 10-15 компаний, которые специально отобрали наши эксперты. Эти компании – лидеры американского и российского фондового рынка компании, которые люди знают и которым они доверяют. К ним относятся, к примеру, «Боинг», «Макдональдс», «Сбербанк», «Газпром» и другие. Клиент выбирает одну или несколько корпораций и подписывает документы с банком и, в зависимости от выбранной компании, получает тот или иной коэффициент участия при росте акций. В течение одного года клиент может зафиксировать свой финансовый результат. Более того, что самое интересное, первоначальная сумма вложений застрахована Агентством по страхованию вкладов (до 1,4 млн. руб.).


- Получается, гарантирован возврат основной суммы вложений. Касается ли это доходности? Есть ли какой-то гарантированный процент прибыли или клиент может вообще оказаться в минусе? И кто несет потери при падении котировок акций?

- Да, возврат первоначальной суммы вложений гарантирован не только банком, но и Агентством по страхованию вкладов (до 1,4 млн. руб.). Клиент не потеряет свои деньги даже при негативном развитии сценария на фондовом рынке. Однако продукт не предполагает какого-либо гарантированного дохода или процента, так как доходность по нему является переменной - она варьируется и привязана к изменению котировки акций одной или нескольких компаний, которые клиент выбрал самостоятельно или совместно с инвестиционным консультантом. В данном случае фактором, определяющим доходность, является выбор конкретной бумаги или нескольких бумаг, точка входа и момент для фиксации прибыли. Клиент может отслеживать котировки, следить за новостями через наше мобильное приложение, а персональный финансовый консультант поможет с рекомендациями. Исходя из этого, доходность по продукту может быть, как ниже, чем по депозиту, так существенно выше. Как я отметил ранее, ряд наших клиентов зафиксировали доход более 30% годовых на фоне успешной динамики фондовых рынков в конце прошлого и в начале текущего года.

По каждой акции у клиента есть свой коэффициент участия в прибыли, который зависит от волатильности акции, от прогнозов аналитиков, ожиданий рынка от данной бумаги и других параметров. Недополучая часть потенциальной прибыли, клиент получает страховку от падения котировок акций. Что это означает на практике? Если одна или несколько акций ушли ниже того уровня, с которого стартовали на момент открытия продукта, то клиент в конце года не получит отрицательный финансовый результат – по сути, мы страхуем его от риска получения убытка при движении котировки вниз.


- Если оценить в целом индексный продукт, то есть ли какая-то минимальная сумма, не ориентированная на тариф, которую вы считаете рациональной для вложения?

- У нас очень демократичный порог входа. Инвестировать в индексный продукт можно с капиталом от 100 тысяч рублей. Мы специально сделали порог небольшим для того, чтобы люди, у которых нет больших инвестиционных возможностей, но есть интерес к фондовому рынку, могли протестировать продукт, получить дополнительные знания и опыт. Этот продукт ориентирован на тех клиентов, которые только начинают заходить на фондовый рынок или не доверяют ему по какой-либо причине. Также продукт интересен и более состоятельным клиентам, нетолерантым к риску, так как предполагает полную защиту капитала. Насколько Вы видите, это предложение с неограниченной доходностью, но с ограниченным риском.


- Насколько популярен данный продукт в вашем банке, например, в том же соотношении с классическими вкладами? Например, по количеству заключенных договоров и объему вложений?

- Доля индексного продукта в портфеле вкладов превышает 20%. Как нам кажется, это достаточно большое достижение, так как уровень финансовой грамотности клиентов особенно в части фондового рынка крайне невысокий. Нам казалось, что и 20% - это будет практически недостижимая величина, но, как показала практика, очень много людей интересуются тем, как работает фондовый рынок, следят за котировками и хотят в этом начать разбираться. Многие клиенты рассматривают индексный продукт как точку входа в мир инвестиций, при этом есть люди, для которых этот продукт является частью их инвестиционной стратегии. Клиент тестирует данный продукт и получает первичную информацию. Далее происходит процесс трансформации клиента в инвестора, который может занимать от нескольких месяцев до нескольких лет. Все очень индивидуально. У всех людей период трансформации разный.


- Можно ли сказать, что ваш индексный продукт полностью замещает предложения брокеров? Ведь, в сравнении с их условиями, клиент гарантирует возврат определенной суммы, фактически рискуя только прибылью.

- Отчасти продукт похож на предложения брокеров, но не замещает их. Он ориентирован на людей, которые ранее не были связаны с фондовым рынком, уже обожглись, имея негативный опыт, или крайне нетолерантны к риску.

Индексный продукт – это история про инвестиции, фондовые рынки, индивидуальные портфели и определенная альтернатива классической линейке вкладов. Если клиента не устраивает существующие на рынке проценты по вкладам, но и в то же время он пока недостаточно разбирается в котировках и формировании инвестиционного портфеля, чтобы идти на риски с брокерской компанией, мы предлагаем начать с индексного продукта. Никаких рисков, неограниченная доходность, возможность управлять портфелем с помощью смартфона и первая ступень к фондовому рынку.


- Нельзя ни обратить внимание, что выход на рынок акций предлагается не только вашим вкладчикам, но и держателям пластиковых карт. В частности, речь идет о Cash back. Правильно ли мы поняли, что по данной системе лояльности начисляются не баллы, а выбранные клиентом акции определенной компании?

- Банк Фридом Финанс – банк ценных бумаг, поэтому во всех своих продуктах мы так или иначе ориентированы на фондовый рынок. Все наши продукты в определенной степени связаны с миром инвестиций. В случае с начислением кэшбэка, мы решили возвращать его не просто в денежном эквиваленте, а именно акциями компаний. Мы предлагаем на выбор 10-15 компаний. Таким образом, у клиента есть возможность самостоятельно отслеживать котировки, следить за новостями на фондовом рынке. Более того сейчас у нас нет ограничений по максимальной сумме начисления кэшбэка – чем больше клиент тратит, тем больше он получает возврат.


- Учитывая возможное подорожание акций, появляется возможность не только получить Cash back, в итоге в виде реальных денег, но и приумножить его?

- Да, все верно. Клиент может дождаться пока акции выбранной компании вырастут, а затем выгодно продать их нам по реальной котировке на бирже и получить деньги. Более того владелец нашей карты может менять выбранные ранее компании для начисления кэшбэка на другие.


- В то же время, насколько стало понятно, такая система премирования работает не по всем картам?

- Да, у нас есть несколько пакетов обслуживания, соответствующих различным категориям и запросам клиентов.

Бесплатный пакет обслуживания, который, тем не менее предполагает выдачу карты категории Platinum, позволяет клиентам познакомиться с основными сервисами банка.

Конечно же, наиболее интересными являются пакеты: «Премиальный» и «Индивидуальный».

При выборе Премиального пакета клиент получает: бесплатное снятие наличных по всему миру, ежедневное начисление ставки в размере 5% на остаток по карте, кэшбэк в форме акций, обмен валюты по биржевому курсу, использование сервисов бесконтактной оплаты покупок - Apple Pay и Google Pay и много других возможностей. При соблюдении определенных условий клиент также получает возможность бесплатного обслуживания карты.

При подключении Индивидуального пакета клиент получит все преимущества Премиального пакета и дополнительно: повышенная ставка начисления процентов на остаток, увеличенный лимит и льготные условия снятия наличных в банкоматах по всему миру, персонального консультанта, доступ в VIP-залы аэропортов, премиальное страхование в путешествиях и многое другое. В рамках пакета можно выпустить несколько карт, в том числе и на третьих лиц, которые могут быть привязаны к разным счетам. Например, Ваша карта и карта супруги могут быть привязаны к одним счетам, а карта ребенка - к дополнительному счету.


- Невзирая на разность тарифных планов, все карточные продукты являются мультивалютными. Расскажите, пожалуйста, поподробней об использовании этой функции. Как открываются счета, производятся расчеты с них?

- Каждому клиенту открывается три счета: в рублях, долларах и евро. Карта является мультивалютной и, как следствие, сразу привязана ко всем трем счетам.

Владельцу карты нет необходимости носить несколько карт или вручную переключать одну карту между счетами каждый раз, когда необходимо совершить оплату в иностранной валюте. По нашей карте оплата автоматически происходит с того счета, в валюте которого производится операция. Например, клиент оплачивает 1 доллар США за скачивание приложения в телефоне - эта сумма спишется с долларового счета, потом он идет в супермаркет и покупает продукты в рублях – списание произойдет с рублевого счета. Если клиент расплачивается картой за границей, то денежные средства будут автоматически списываться с необходимого счета. При этом если у клиента недостаточно средств на счете, в валюте соответствующей операции, карта автоматически заберет необходимый лимит с другого счета, проведя конвертацию по курсу банка.


- Какие новшества планируется в ближайшее время внедрить касающиеся пластиковых платежных инструментов?

- До конца года мы планируем запустить моментальный выпуск мультивалютных карт. Данная опция будет доступна в отделениях банка в Московском регионе, где мы проведем тестирование. Далее мы распространим эту возможность на все наши города присутствия, которых уже 15 и еще будут открываться в следующем году. Для получения карты необходимо заполнить стандартную форму заявки в отделении банка и выбрать в каталоге дизайн карты. Карта будет выпущена и персонифицирована в течение нескольких минут.

В следующем году мы планируем дополнить мультивалютную карту, предоставив клиенту овердрафт – возможность уйти в минус до определенного лимита по каждому из трех счетов. Фактически, клиенту будет доступен определенный кредитный лимит в одной валюте или в трех валютах сразу.


247
Последние интервью:
97% заявок на открытие счетов получены из дистанционных каналов

Алексей Любатинский

Заместитель руководителя блока «Цифровой бизнес» Локо-Банка

259
Вклады являются безрисковым инструментом сбережения средств

Наталья Карасева

Директор Департамента развития розничного бизнеса Связь-Банка

132