Как и где можно оформить займ под залог недвижимости

Займы под залог недвижимости - где удастся оформить


Внедренные изменения в профильный для микрофинансовых организаций (МФО) Федеральный закон № 151-ФЗ от 2 июля 2010 года сузил спектр доступных кредиторов, у которых удастся получить деньги в долг, предоставив в качестве обеспечения жилье. Поэтому мы решили определить доступные коммерческие структуры, где получится взять займы под залог недвижимости россиянам. Параллельно будут рассмотрены новшества этого сегмента финансирования физических лиц, внедренные в 2019 году, а также причины их применения.




Закон, вступивший в силу 1 ноября 2019 года

Принятый 2 августа 2019 года Федеральный закон № 271-ФЗ внедрил дополнительный пункт 11 части 1 статьи 12 в Федеральный закон № 151-ФЗ, который регламентирует деятельность МФО. В соответствии с этим новшеством, компаниям, как микрофинансовым (МФК), так и микрокредитным (МКК), выдавать займы под залог недвижимости запрещено. Единственное исключение - организации, которые находятся под контролем государства, а не являются коммерческими.

В законодательной норме речь идет о предоставлении денег в долг физическим лицам. Соответственно, массовым потребителям, в частности гражданам Российской Федерации, передав в обеспечение квартиру или дом, взять взаймы именно в МФО не удастся. Важно учитывать, что такое ограничение не применяется к бизнесу. То есть коммерческая недвижимость может использоваться в качестве залога, при кредитовании предпринимателей для дальнейшей траты полученных заемных средств в коммерческих целях.

Почему займы под залог недвижимости в МФО запретили

Причина одна – необходимость защиты граждан от утраты собственного жилья. Причем речь идет о двух нюансах. Во-первых, об удерживаемой комиссии за пользование заемными средствами, которая относительно тех же банков в МФО больше, и может привести к неподъемной долговой нагрузке клиента. Стоит учитывть, что залоговая недвижимость, даже если она единственная пригодная для проживания, может быть изъята.

Во-вторых, массовые действия фактически мошеннического характера. Практика показала, что неблагонадежные участники отечественного микрофинансового рынка оформляли не залог недвижимости, выдавая займы, а дарственные от клиентов. То есть просто получали в собственность их жилье. Это провоцировало сразу несколько проблем.

Во-первых, при малейших нарушениях графика платежей ни на какой контакт компания не шла, так как фактически являлась владельцем квартиры или дома обратившегося к ней человека. Во-вторых, возникали случаи, когда даже после выплаты долга никакого аннулирования дарственной не производилось. Причем у заемщиков подобных МФО фактически не было никаких возможностей защитить свои права. Передача недвижимости выполнялась по собственной инициативе. В здравом уме и трезвой памяти.

Где удастся оформить займы под залог недвижимости с 1 ноября 2019 года

Если рассматривать массового потребителя, то граждане России теперь могут взять деньги в долг, передав в обеспечение жилье, только у одного типа коммерческих структур – банков. Поэтому мы решили подготовить консультационный перечень 10 наиболее выгодных профильных предложений. Полный список представлен здесь. Отметим, что в рейтинге указаны только крупные банки, предоставляющие свои услуги в большом количестве регионов России.


ТОП-10 займов под залог недвижимости в банках

№ п.п. Банк Срок Сумма (рублей) Процентная ставка «от» (% годовых)
1 Тинькофф Банк 3 месяца – 15 лет 200 000 – 15 000 000 9,0
2 Банк Восточный 1-20 лет 300 000 – 30 000 000 9,9
3 Банк Зенит 1-15 лет 1 000 000 – 20 000 000 9,9
4 Россельхозбанк 1 месяц – 7 лет 10 000 – 2 000 000 10,0
5 МИнБ 6 месяцев – 10 лет 50 000 – 3 000 000 10,5
6 Ак Барс Банк 1-7 лет 50 000 – 2 000 000 11,5
7 Азиатско-Тихоокеанский Банк 1-10 лет 700 000 – 10 000 000 11,8
8 Райффайзенбанк 1-15 лет 500 000 – 26 000 000 11,99
9 Сбербанк 1-20 лет 500 000 – 10 000 000 13,0
10 Абсолют Банк 3-15 лет 500 000 – 15 000 000 14,0

Сам продукт – кредит под залог недвижимости и его оформление располагает рядом нюансов:

  • В долг удастся взять, в зависимости от выбранного тарифа, не более 50-70% стоимости передаваемого в качестве обеспечения жилья.
  • Обязательная оценка недвижимости. Именно она и будет определять рыночную стоимость залога.
  • Непосредственный контакт с сотрудником банка обязателен. Как минимум для заключения соглашения о залоге. Дистанционно может производиться только первичное обращение.
  • Максимальная сумма займа будет зависеть не только от цены недвижимости. На нее влияет уровень дохода – не более 50% от него должно направляться на выплату долга. Хотя, эта доля может быть значительно меньше. Например, если в семье заемщика есть несовершеннолетние дети.
  • Гарантированного одобрения при наличии залога не существует. Заявка рассматривается на общих основаниях. Банкам не интересен сам залог. Для них важна своевременная и полноценная выплата долга. Поэтому без подачи заявки предугадать вероятность одобрения невозможно.

Итог

Понятно, что сокращение ассортимента предложений, в том числе за счет исключения с рынка займов под залог недвижимости от МФО, в целом является негативным моментом. В то же время он располагает преимуществами.

  • Переплата. В банках она меньше, чем в МФО. Иногда в несколько раз.
  • Безопасность. Если банк оформляет займы под залог недвижимости, то он выполняет это в соответствии с правилами заключения сделки, а не просто переписывает жилье на себя.
  • Соблюдение законодательных норм. Среди компаний по выдаче займов таких участников в процентном соотношении гораздо меньше, чем среди кредитных организаций. Да и банки находятся под более жестким контролем регулятора.

Отдельно стоит выделить, что вероятность одобрения рассматриваемых продуктов в обоих типах сравниваемых коммерческих структур с недавнего времени могла стать сопоставимой. Ведь как в МФО, так и в банках устанавливается одинаковый уровень долговой нагрузки заемщика – не более 50% дохода может тратиться на выплату долгов. Учитывая, что высокая закредитованность зачастую и провоцировала граждан обращаться в компании, они практически с таким же успехом будут получать одобрение банках.