Перспективы запрета займов под залог недвижимости в МФО в 2019 году

Микрозаймы под залог недвижимости - запрет займов в 2019 году перспективен или нет

Еще в минувшем 2018 году регулятор финансового рынка России, а также народные депутаты неоднократно заявляли о желании запретить такой вид бизнеса, как займы под залог недвижимости, выдаваемые в микрофинансовых организациях (МФО). В текущем 2019 году есть все шансы воплотить эту идею в реальность. Мы же решили разобраться в общем, насколько востребован такой вид бизнеса профильных компаний, и не будет ли это простым ущемлением рынка.

Причины инициации запрета займов под залог недвижимости в МФО

Основная цель внедрения инициативы – защита граждан России от потери собственной недвижимости. Причем в подавляющем большинстве случаев, единственной пригодной для проживания. Используемые схемы, основанные на недостаточной финансовой грамотности населения, не позволяют применить защищающую от взыскания такого жилья законодательную норму. В частности, речь идет о подписании отступных или договоров-купли продажи в процессе оформления долгового обязательства. Причем опасность возникает сразу по двум направлениям:

  1. Теневой сегмент. То есть кредиторы, которые предоставляют свои услуги в обход официальной регистрации МФО.
  2. Нерадивые участники рынка. Учитывая, что численность профильных компаний просто огромная, детально контролировать деятельность каждой регулятор попросту не в силах. Поэтому и появляются кредиторы, которые идут на разные ухищрения.

Можно отметить, что вне закона, по заявлениям ЦБ РФ, действует в три раза больше кредиторов, чем зарегистрировано в профильном реестре. Соответственно, вероятность нарваться на «схемную операцию» по отъему квартиры просто огромная. Тем более учитывая, параллельно, финансовое благополучие россиян, которое провоцирует частую потребность в заемных средствах и невозможность их получения в банке.

Спрос и предложения оформить займ в МФО под залог недвижимости

Говорить о спросе достаточно сложно, так как отдельной статистики, публикуемой в официальных источниках, например, о доле таковых долговых обязательств в целом на рассматриваемом рынке, нет. В то же время можно прийти к выводу, что он не высокий. Например, если потребность россиян брать большие суммы на продолжительные сроки в МФО планомерно увеличивается, то подобные продукты начинают практически массово внедрятся в линейки разных компаний. Только по двум вариантам таких предложений удавалось выстраивать отдельные рейтинги:

  1. Займы на сумму до 100 000 рублей и длительностью до года без какого-либо обеспечения. В том числе и с возможностью оформления онлайн – дистанционно.
  2. Займы под залог ПТС. Позволяющие получить в долг до 1 млн рублей, с выплатой этой суммы в течение 2-3 лет.

Что касается применения жилья в качестве обеспечения, то из нашего каталога полностью открыто на своем сайте предлагает оформить подобный продукт только 1 МФО – Omoney. Поэтому говорить о повышенной востребованности рассматриваемых займов именно на микрофинансовом рынке, как минимум легальном, точно не приходится. Иначе и другие его участники стали бы внедрять их в свои продуктовые линейки.

Законопроект и законодательные нюансы

Запрет на предоставление займов под залог недвижимости МФО входит в целый перечень нововведений для рынка, который представлен в законопроекте № 684667-7. Он успешно прошел первое чтение. Важно уточнить, что рассматриваемое нововведение касается исключительно работы с физическими лицами и жилыми квадратными метрами. То есть ущемления бизнеса, который планирует обратиться в профильную компанию для получения денег в долг под залог, например, производственного помещения, не будет.

Это вполне логично. Ведь даже индивидуальные предприниматели все же более финансово грамотны, чем основная масса населения России. Не говоря уже о юридических лицах, в некоторых случаях, располагающих собственными подразделениями, содержащими квалифицированных юристов. То есть применить к ним ранее упомянутые схемы, фактически по отъему недвижимости, невероятно сложно.

Что касается граждан, то об ущемлении возможности получить крупную сумму в долг в МФО не приходится. Это обусловлено двумя взаимосвязанными нюансами. Во-первых, необходимо учитывать пункты 2 частей 2 и 3 статьи 12 Федерального закона № 151-ФЗ от 02.07.2010 года. Они предусматривают, что МКК может выдать физлицу не более 500 тыс. рублей, а МФК – 1 млн рублей. Во-вторых, подобные объемы займов уже предлагаются в МФО. Например, по ранее упомянутым займам под залог ПТС.

То есть взять более 1 млн рублей в профильной компании, если она ведет свою деятельность полностью законно, не удастся. Запрещая займы под залог недвижимости, у человека все равно остаются варианты обратиться в МФО для получения значительной суммы.


Итог

Учитывая все указанные факторы, в частности, популярность мошенничества при оформлении займа под залог недвижимости, что провоцирует только усугубление материального положения гражданина, отсутствие повышенного спроса на подобные продукты, а также отсутствие факта ущемления возможностей заимствования средств, запрет кажется полностью целесообразным. Причем заявления о необходимости такого шага, которые длятся более года, кажется, будут воплощены в жизнь уже в текущем 2019 году. Об этом свидетельствует настойчивость ЦБ РФ и Госдумы.

Правда, не стоит забывать первопричины возникновения необходимости такой меры. В частности, низкой финансовой грамотности населения и развитого теневого рынка. Поэтому внедряемое ограничение должно стать временной мерой для предотвращения усугубления проблем. Стоит повысить финансовую грамотность и наладить работу по закрытию черных кредиторов. Чтобы потом вновь возобновить выдачу займов для физических лиц в МФО под залог недвижимости, так как перспективы у такого направления бизнеса, естественно, есть.