Стоит ли в 2018 году рефинансировать потребительские кредиты

Выгодно ли рефинансировать кредит в 2018 году

Рефинансирование является финансовым инструментом по управлению долговыми обязательствами. С его помощью есть возможность снизить нагрузку на личный бюджет, переоформив заем на более продолжительный срок. Тем самым уменьшив ежемесячный платеж. Хотя, все же более его популярное применение – сокращение итоговой переплаты. Это достигается за счет перекредитования под более низкую процентную ставку. Мы решили проанализировать – выгодно ли рефинансировать потребительский заем в 2018 году, и стоит ли прибегать к данной услуге, если основная цель – уменьшение переплаты.

Расчет выгоды от рефинансирования среднестатистического кредита

Важно отметить сразу – финансовый эквивалент выгоды от перекредитования в каждом индивидуальном случае является персональным. Необходимо понимать, что сроки, суммы, объемы выплат, процентные ставки и т.д. у всех граждан отличаются. В то же время можно опираться на среднестатистические параметры. Тем самым охватив наибольшую аудиторию.


Входные данные

Оформляемые долговые обязательства будут соответствовать следующим среднерыночным параметрам:

  • продолжительность договора – 46 месяцев;
  • сумма займа – 177 000 рублей;
  • форма погашения – аннуитетная;
  • выплата производится с четким соблюдением графика (без просрочки и досрочного погашения).

Расчет итоговой выгоды будет производиться на основе параметра полной стоимости кредита (ПСК), который наиболее точно отображает переплату по долговому обязательству. Рассматриваться будут два варианта займов в банках.

  1. Наличными.
  2. На покупку товаров или оплату услуг – POS-кредиты.

Для более объективной оценки стоит применять три периода рефинансирования.

  1. По истечению наиболее популярного требования по минимальному сроку для смены кредитора – 6 месяцев.
  2. После внесения приблизительно половины платежей по займу – спустя 2 года.
  3. При остатке наименьшего периода действия соглашения, позволяющего перекредитоваться – полгода. То есть в данном случае внесено 40 платежей.

ПСК для применяемых к расчету долговых обязательств в разные сроки (% годовых)

Тип займа
Ставка по договору, заключенному 6 месяцев назад
Ставка по договору, заключенному 2 года назад
Ставка по договору, заключенному 40 месяцев назад
Ставка по договору на кредит наличными
18,03
21,609
23,494
Ставка по договору на POS-заем
15,089
26,143
29,042
Ставка для рефинансирования
18,144
19,023
27,623

Среднерыночные уровни ПСК были взяты из публикуемых ЦБ РФ параметров максимальной переплаты для вновь заключенных договоров. Так, процентные ставки после рефинансирования получены из ограничений на IV квартал 2018 года. Отличия связаны с тем, что на момент применения услуги будут разные остатки сумм займов, а также их сроков. Чтобы определить выгоду необходимо сопоставить перекредитование тех же остаточных параметров.

Изначальные ставки по договорам опираются на опубликованные в боле ранний период среднерыночные ПСК. Например, если говорить о двухлетнем действии соглашения, то оно подразумевает ее оформление в октябре-декабре 2016 года. Соответственно, берутся во внимание показатели ЦБ РФ, опубликованные в этот период.

Стоит отдельно отметить, что среднерыночные параметры ПСК размещаются на сайте регулятора по истечению полутора месяца после их действия. Это могло бы повлиять на объективность условий, но только по конкретизированным примерам. Общая картина расчета от этого не искажается никоим образом. Ведь, например, есть возможность скорректировать параметры расчета так, что перекредитование осуществляется во II квартале текущего года. То есть для этого периода и взяты уровни ПСК, которые отображены в ограничениях для октября-декабря 2018 года.


Непосредственный расчет финансового эквивалента


Итоговая переплата по кредитам без рефинансирования (рублей)*

Тип займа
По договору, заключенному 6 месяцев назад
По договору, заключенному 2 года назад
По договору, заключенному 40 месяцев назад
По кредитам наличными
69 306
84 778
93 151
По POS-займам
57 222
104 836
118 172

Остаток основного долга на момент рефинансирования (рублей)*

Тип займа
По договору, заключенному 6 месяцев назад
По договору, заключенному 2 года назад
По договору, заключенному 40 месяцев назад
По кредитам наличными
160 184
102 631
32 943
По POS-займам
159 263
106 227
35 433

Уплачено процентов на момент рефинансирования (рублей)*

Тип займа
По договору, заключенному 6 месяцев назад
По договору, заключенному 2 года назад
По договору, заключенному 40 месяцев назад
По кредитам наличными
15 310
62 211
90 855
По POS-займам
12 813
76 273
111 772

Итоговая переплата с рефинансированием (рублей)*

Тип займа
По договору, заключенному 6 месяцев назад
По договору, заключенному 2 года назад
По договору, заключенному 40 месяцев назад
По кредитам наличными
69 762
81 924
93 557
По POS-займам
66 952
96 677
114 678

Итоговая выгода от рефинансирования (рублей)*

Тип займа
По договору, заключенному 6 месяцев назад
По договору, заключенному 2 года назад
По договору, заключенному 40 месяцев назад
По кредитам наличными
-456
2854
-406
По POS-займам
-9730
8159
3494

Со знаком «-» указано увеличение переплаты после рефинансирования. То есть негативный эквивалент выгоды.
*расчет является ориентировочным.


Если сравнивать имеющиеся примеры, то ровно половина – 3 варианта являются выгодными. Это касается обоих типов займов, оформленных 2 года тому назад и POS-кредита, выплачивать который оставалось всего 6 месяцев. Другие примеры наоборот увеличивают итоговую переплату. Данный факт четко свидетельствует о необходимости персонального расчета для каждого отдельного случая.

Причем стоит учитывать, что по большинству программ предусматривается установка индивидуальной процентной ставки. То есть оценить – выгодно ли рефинансировать кредит, зачастую можно исключительно после подачи заявки в заинтересовавший банк. Соответственно, стоит или нет прибегать к этой услуге – необходимо решать каждому человеку самостоятельно, оценив итоговые преимущества после перекредитования.

Вывод - выгодно ли рефинансирование потребительского кредита

Расчет показывает, что ответ на этот вопрос индивидуален. То есть необходимо располагать параметрами действующего долга, а также условиями рефинансирования. Лишь после этого можно будет конкретизировано ответить на данный вопрос. Ведь даже опираясь на 6 примеров, итоговое сокращение переплаты происходило в трех из них. Соответственно, в 50% случаев стоило бы прибегать к этой услуге, а в другой половине наоборот увеличивались затраты клиента.