Цена ипотеки в 2019 году – динамика, сравнение, прогноз

Стоимость ипотеки в 2019 году

Целевые займы для многих россиян – фактически единственный вариант решения проблем, связанных с личным жильем. Основной параметр ипотеки, который сдерживает достаточно большое количество граждан от заключения договора долгового обязательства с банком – стоимость. Понятно, что для одних переплата в пределах 10% годовых будет нормой, а для других и 6% годовых – достаточно значительная цена заемных средств. Поэтому нет смысла утверждать – дорого или дешево стоят целевые кредиты на отечественном рынке. Мы решили проанализировать стоимость ипотеки в России в 2019 году, сравнив с более ранними периодами, а также сверив ее с профильными предложениями за границей, действующими на текущий момент.



Сравнение стоимости ипотеки в текущем 2019 году и предшествующие 5 лет

Выбор периода в 5 лет сделан не просто так. 2014 год стал началом экономического кризиса в России, что естественно повлекло повышение стоимости заемных денежных средств. В том числе и в ипотечном кредитовании. Можно сразу отметить, хоть это и не вошло в отображение анализа, сопоставимая цена с 2015 годом наблюдалась в кризисном 2008 году. Со схожей динамикой в дальнейшем. Для сокращения диаграммы используются не ежемесячные изменения, а ежеквартальные.



Отметим, что последний отчетный период не в октябре 2019 года, а в сентябре связан с задержкой публикаций на официальном сайте ЦБ РФ. То есть сведения опираются на имеющуюся официальную информацию регулятора. Если оценивать динамику в целом, то самые значимые последствия кризиса наблюдались в первой половине 2015 года. В дальнейшем стоимость ипотеки планомерно уменьшалась. Вплоть до 2019 года. С января которого вновь наблюдается подорожание целевых займов.

Максимального уровня процентные ставки по ипотеке в текущем 2019 году достигли 1 мая. Они были на 0,14% годовых больше, чем в ближайшем отображенном периоде – 1 апреля. После этого вновь возобновилось постепенное уменьшение стоимости займов. Хотя и на текущий момент ставки все же больше, чем на начало года.

Стоимость ипотеки – из чего состоит

Важно учитывать – вышеуказанный анализ основывается на средневзвешенной процентной ставке по профильному рынку. Она является основной составляющей стоимости ипотеки, но не единственной. Цена всего долгового обязательства, в зависимости от условий кредитования, может включать в себя следующие дополнительные расходы:

  • Страхование предмета залога;
  • Регистрация права собственности и обременения приобретенного объекта недвижимости;
  • Затраты при оформлении займа, например, оценка жилого помещения;
  • Дополнительные разовые комиссии или услуги, например, личная страховка заемщика;
  • Получение документов, например, платных справок.

Зачастую, уровень полной стоимости займа выходит на 1,5-2% годовых выше, чем ставка. Хотя, разница может существенно отличаться, как в меньшую, так и большую сторону. Этот нюанс выделен для общего понимания рынка. То есть при оформлении ипотеки необходимо опираться на показатель именно ее стоимости, а не только предлагаемого процента за пользование заемными средствами. Оба параметра указываются в индивидуальных условиях отдельно.

Ипотека в России и за границей

Для сравнения отечественных целевых займов с зарубежными взято пять иностранных государств. В частности, США, Польша, Республика Беларусь и Украина. То есть два представителя постсоветского пространства и два – так называемого запада. В каждой стране брались предложения трех кредитных организаций, за исключение Белоруссии.

  1. Средняя ставка в США – 4,354% годовых. Оценивались программы следующих банков:
    • Bank of America – 4,25;
    • U.S. Bancorp – 4,062;
    • Ally Financial Inc. – 4,75.
  2. Средняя ставка в Польше – 4,703% годовых. Оценивались программы следующих банков:
    • PKO Bank Polski – 4,37;
    • Bank Millennium – 4,55;
    • Pekao Bank – 5,19.
  3. Средняя ставка в Республике Беларусь – 13,7% годовых. Оценивались программы следующих банков:
    • Беларусбанк – 13,7;
    • Приорбанк – 13,7.
  4. Средняя ставка в Украине – 22,24% годовых. Оценивались программы следующих банков:
    • KredoBank – 19,49
    • Ощадбанк – 21,93;
    • ПриватБанк – 25,31.

Отметим причину отсутствия значительного перечня кредитных организаций из Белоруссии. Она заключается в формировании процентных ставок по ипотечным займам. Они определяются в качестве суммы ставки рефинансирования и маржи банка, которая во всех случаях идентична – 4,2% годовых. Соответственно, все участники рынка предлагают фактически идентичные условия. Выбор остается основывать только на личных предпочтениях клиента.



Отечественная ипотека разместилась ровно в середине списка. Фактически разделив взятые для примера страны на западные и с постсоветского пространства. Первые предлагают ипотеку по значительно меньшей стоимости, чем в России. Почти в два раза дешевле в США или Польше обойдется покупка собственного жилья в долг. В Республике Беларусь стоимость целевого рассматриваемого кредита больше. Фактически на получаемую банками маржу в 4,2% годовых. Относительно украинских банков – их предложения располагают просто заоблачными ставками уже продолжительный период. Причем относительно прошлогодней профильной аналитики, средняя стоимость их ипотечных займов даже выросла почти на 2,5% годовых.

Стоимость ипотеки в России в 2019 году – прогноз

Два основных фактора позволяют прогнозировать, что стоимость ипотеки в России до конца 2019 года будет продолжать уменьшаться. Планомерно, без резких скачков. Естественно, реализация такого плана возможна исключительно без возникновения форс-мажорных обстоятельств. Он же, вероятнее всего, будет сохраняться и в начале 2020 года. Что касается самих факторов.

Во-первых, увеличение цены рассматриваемых займов в начале года было спровоцировано, наряду с другими факторами, повышением ключевой ставки ЦБ РФ. Последние два заседания она понижается. Влияние этот фактор несет не моментальное. Поэтому его воздействие должно ощущаться до конца рассматриваемого периода и в начале грядущего 2020 года.

Во-вторых, продолжается разработка и внедрение программ доступных ипотечных займов. Например, из последних можно вспомнить направленную на развитие рассматриваемых кредитов на Дальнем Востоке. Она предусматривает ставку в 2% годовых. Понятно, что значительного влияния на рынок в целом, учитывая применение только к определенному региону, она иметь не будет, но все же среднюю стоимость ипотеки снизит.