Сравнение стоимости ипотеки за последние 5 лет

Стоимость ипотеки в 2018 году

Ипотечный кредит является самым продолжительным долговым обязательством, которое оформляется физическими лицами. Поэтому основной его параметр – стоимость. Достаточно много утверждений о том, что в России она значительно завышена. Данный вопрос уже был рассмотрен нами ранее. В этом материале мы хотим проанализировать динамику полной стоимости ипотеки за последние годы. Оценить текущий уровень, и определить факторы, которые привели к нему.

Что включает в себя стоимость ипотеки

Расходы на обслуживание ипотечного займа включают в себя не только процентную ставку. Они состоят из ряда затрат, которые могут требоваться на всех этапах оформления сделки. То есть в процессе подготовки к подписанию соглашения, заключения договоров, обслуживания задолженности, а также погашения. Наиболее популярных статей, требующих от заемщика собственных накоплений, можно выделить пять.

  1. Проценты за пользование заемными средствами. Наиболее значимые расходы. Начисляются за фактический срок использования денег клиентом.
  2. Страхование. Обязательным может быть только одно – непосредственно залога. Зачастую оплачивается ежегодно. По желанию заемщика оформляется личное. Его наличие или отсутствие в большинстве программ предусматривает уменьшение или увеличение процентной ставки. То есть повышение затрат по этому пункту может сокращать их объем по предыдущему.
  3. Оформление сделки. Здесь можно выделить два подпункта. Во-первых, регистрация ипотеки в госреестре. Во-вторых, услуги нотариуса по заключению договора купли-продажи, заверению супружеского согласия на оформление займа и т.п.
  4. Оценка приобретаемого жилья. Зачастую возлагается на заемщика.
  5. Разовая комиссия на этапе заключения сделки. Рассчитывается от суммы займа. Направлена на уменьшение процентной ставки ипотеки. Вносится клиентом исключительно по собственному желанию.

Важно учитывать, что перед оформлением ипотечного кредита его стоимость есть возможность оценить только при условии своевременной выплаты. То есть без применения права досрочного погашения (частичного или полного), а также без фактов возникновения просрочки.

Стоимость ипотеки в 2018 году, а также в предыдущие периоды

Данный параметр отслеживается Центральным банком Российской Федерации с февраля 2009 года. Если рассматривать вариант определения относительно договоров, заключенных в текущем месяце. Оценка будет произведена с начала 2012 года. То есть будет охватывать кризисный период 2014-2015 гг, а также предшествующий ему. Диаграмма выстраивается на показателях относительно начало каждого квартала.

Необходимо сразу отметить, что согласно крайней имеющейся статистике уровень ПСК для ипотечных займов составляет 9,42% годовых. Он зафиксирован по состоянию на 1 ноября 2018 года. Это является почти рекордно низкой ценой в России для рассматриваемых кредитных продуктов. Лишь на 0,01% годовых было меньше в предыдущем месяце - октябре. Естественно, если опираться на имеющиеся данные ЦБ РФ. То есть с начала 2009 года.



Практически на всем рассматриваемом временном отрезке стоимость ипотеки колебалась в стандартных пределах 12-13% годовых. Лишь в первой половине 2015 года, который относится к кризисному периоду, произошел резкий незначительный скачек. Цена рассматриваемого займа превысила 14% годовых. Таким образом можно сделать вывод, что данный тип долговых обязательств является наиболее стабильным, и в наименьшей степени отреагировал на ухудшение экономической ситуации в стране.

Что касается достижения текущего низкого уровня стоимости ипотеки, то произошло стечение нескольких фактора. Например, цикличность тенденций рынка – как и 10 лет назад произошло резкое снижение данного параметра. Были внедрены государственные программы субсидирования. В частности, направленные на компенсацию процентной части для граждан, располагающих вторым и/или третьим детьми, которые родились с 1 января 2018 года.

Также стоит упомянуть профильные программы. В частности, военную ипотеку. Дополнительное, пусть и не такое значительное влияние, принесли предложения, разработанные совместно с застройщиками, которые предусматривают значительно меньшие ставки. Немаловажно и внедрение программы рефинансирования в российских банках. В борьбе за надежного клиента кредиторам приходится снижать стоимость своих продуктов.


Выводы и прогнозы

Невзирая на первопричины положительной динамики стоимости ипотеки, наблюдаемые в минувшем 2017 году, а также текущем – 2018, можно сказать, что доступность варианта приобретения недвижимости в долг значительно повышается. Подобная тенденция провоцирует на дальнейшее развитие ипотечного рынка. Если сделать аккуратные прогнозы, учитывая недавнее внедрение государственных программ субсидирования и отсутствие глобальных экономических потрясений, то к концу года есть вероятность снижения ПСК до уровня 9% годовых. Ориентировочно в пределах 9-9,3%. Более оптимистично достижение 8,8% годовых.