Кредит на образование – в каких банках предоставляется в 2019 году и как оформить

Образовательный кредит – предложения 2019 года с государственным субсидированием и без него

Нехватка собственных накоплений провоцирует достаточно большое количество россиян рассматривать образовательный кредит в качестве варианта оплаты обучения в ВУЗах. Преимуществ таких займов, в отличие от потребительских или даже ипотечных долговых обязательств, масса. Начиная от более выгодной ставки, заканчивая льготным периодом возврата денег. Правда, образовательные кредиты располагают собственными нюансами оформления и погашения, о которых знают не все граждане. В связи с этим, не все банки внедряют в свои продуктовые линейки подобные займы на обучение. Мы решили подготовить перечень подобных предложений, а также более детально рассмотреть их основные параметры.




Образовательный кредит – какие банки предоставляют в 2019 году

Изначально важно отметить – существует три типа рассматриваемых займов. Первый – с государственной поддержкой. Второй – предоставляемые по самостоятельно разработанной банком программе финансирования, схожей с госсубсидированием. Третий – классический целевой кредит. Каждый из этих вариантов стоит рассматривать отдельно.

Образовательный кредит с государственной поддержкой – возобновление в 2019 году

Госсубсидирование рассматриваемых целевых займов было возобновлено в конце 2018 года. То есть фактически оформить такие кредиты стало можно с 2019 года. Предоставляются они исключительно в одном банке – Сбербанке. Основные параметры этого предложения:

  • Процентная ставка – 14,45% годовых. Государственной субсидией покрывается часть, равная 3/4 ключевой ставки ЦБ РФ. В итоге клиент оплачивает комиссию за пользование заемными средствами в размере 8,86% годовых.
  • Сумма кредита – не ограничена. Равняется стоимости обучения в ВУЗе.
  • Срок долгового обязательства – расчет отталкивается от периода обучения. Может достигать 10 лет и 3 месяцев плюс срок учебы. Например, если получение высшего образования предусматривает период в 5 лет, то заключить соглашение можно на срок до 15 лет и 3 месяцев.

Помимо погашения части процентов государством, образовательный кредит располагает еще одним важным преимуществом – льготным периодом выплаты. На время учебы и в течение 3 месяцев после окончания ВУЗа применяется отсрочка в погашении основной задолженности. То есть выплачиваются исключительно проценты за пользование заемными средствами. Причем и к ним применяются определенные льготы. В первый год после заключения договора клиент выплачивает 40% от этой комиссии. Второй и третий – 60%. Лишь с четвертого года обучения начинается погашение всех начисленных процентов.


Досрочное погашение кредита на образование с государственным субсидированием выполняется без ограничений и дополнительных комиссий. Единственный нюанс – необходимо уведомить Сбербанк о подобном намерении. Чтобы он списал средства в счет возврата долга раньше предусмотренного договором срока. Это касается как частичного, так и полного досрочного погашения.


Главное преимущество

Основное достоинство образовательного кредита, предоставляемого в 2019 году с государственным субсидированием – требования к заемщику. Причем здесь стоит отметить сразу два пункта:

  1. Возраст заемщика. Минимальный – 14 лет. Несовершеннолетним клиентам нет необходимости предоставлять поручителей или созаемщиков. Достаточно предоставить соответствующее разрешение на заключение соглашения от органов опеки и попечительства.
  2. Платежеспособность. Она не рассчитывается. То есть взять целевой рассматриваемый заем сможет даже не трудоустроенный человек.

Как итог – получить кредит на учебу с госсубсидированием могут практически все граждане Российской Федерации.

Образовательный кредит, максимально похожий на государственную программу

Выдается так же только одной профильной коммерческой структурой – Почта Банком. Основные параметры предложения идентичны или максимально схожи с описанной выше программой:

  1. Процентная ставка – 9,9% годовых. Ориентировочно, клиенту обойдется на 1% годовых дороже, чем с государственным субсидированием.
  2. Сумма займа – ограничивается одним из двух показателей. Первый – стоимостью обучения. Второй – 2 000 000 рублей. Максимальный объем предоставляемых в долг денег будет опираться на меньший из этих двух параметров.
  3. Срок – рассчитывается от периода учебы. К этому сроку добавляется 4 года и 3 месяца. Соответственно, вернуть заем придется на 6 лет быстрее, чем в случае с господдержкой.

Что касается погашения долга, то он сопоставим с государственной программой. На весь срок учебы и 3 месяца после его окончания предоставляется отсрочка выплаты основного долга. В этот период выплачиваются в полном объеме только проценты за пользование заемными средствами. Досрочный возврат – без ограничений. Естественно, с предварительным уведомлением кредитора.

В связи с самостоятельным предоставлением кредита банком, к заемщику выдвигаются определенные требования, схожие с классическими кредитами. В частности, речь идет о двух пунктах:

  1. Возраст клиента – от 18 лет. Если в сделке планирует принимать участие несовершеннолетний ученик (от 14 лет), учеба которого и будет оплачиваться заемными средствами, то он может выступать только созаемщиком.
  2. Заемщик должен быть официально трудоустроен. Причем со стажем на последнем месте работы – не менее 3-х последних месяцев.

Соответственно, Почта Банк производит проверку заявки на выдачу денег в долг. Поэтому может быть вынесено как положительное, так и негативное решение в предоставлении заемных средств на оплату учебы в ВУЗе.

Целевые кредиты – на обучение

Таковыми являются стандартные предложения займов с четко оговоренной целью траты выдаваемых банком денег. Фактически от потребительских кредитов финансирование учебы отличается лишь одним пунктом - возможностью поэтапного применения заемных средств. Например, если оплата услуг ВУЗа осуществляется раз в семестр или год. Подобных предложений на отечественном рынке не так много. Среди относительно крупных банков, их выдают четыре:

  1. Запсибкомбанк;
  2. Саровбизнесбанк;
  3. Кредит Европа Банк;
  4. Новикомбанк.

Условия предоставления денег в долг схожи со стандартными программами. Используются сопоставимые сроки, суммы и процентные ставки. Также клиент должен соответствовать ряду требований выбранного банка по регистрации, трудоустройству, доходу, кредитной истории и т.д.

Как оформить кредит на образование

Учитывая наличие четко определенной цели траты заемных средств, получение рассматриваемого варианта финансирования в банке располагает своеобразным алгоритмом требуемых действий:

  • Выбираете подходящий ВУЗ.
  • Обращаетесь в банк для получения предварительного решения.
  • Сдаете вступительные экзамены.
  • Заключаете договор с учебным заведением.
  • Обращаетесь в кредитную организацию для получения итогового решения по заявке и заключения договора займа.
  • Предоставляете счет в банк для перевода денежных средств на оплату учебы. На руки деньги никто не выдает. Они направляются напрямую в ВУЗ.
  • Повторно направляются все последующие счета в кредитную организацию, если предусмотрена оплата обучения отдельными траншами, а не сразу за весь период. Например, каждый семестр.

Нюансы образовательных кредитов

Рассматриваемые займы выдаются на оплату учебы в любых ВУЗах России. Главное – наличие у учебного заведения соответствующей лицензии. Поэтому итоговый выбор, где получать образование, остается за заемщиком. Причем это касается всех типов программ финансирования. В том числе и с государственным субсидированием.

Невзирая на наличие четкого целевого расхода средств, кредиты на учебу остаются долговыми обязательствами. То есть подлежат своевременной выплате. Хоть частичной, в период действия отсрочки, хоть полной. Поэтому нарушение графика платежей приводит к стандартным негативным последствиям. В частности, ухудшению кредитной истории, начислению неустойки и т.д. Причем в варианте с государственной поддержкой добавляется еще один негативной нюанс при возникновении просрочки – перестает перечисляться субсидия. Соответственно, переплата возрастает не только на сумму пеней и штрафов, но и на погашаемую государством долю процентов.

Исключение из ВУЗа не освобождает от долгового обязательства. То есть заемщику уже уплаченную банком учебному заведению сумму вернуть придется в полном объеме. Естественно, с начисленными за пользование процентами. Факт отсутствия полученного образования на это не влияет. При наличии отсрочки на погашение основного долга она аннулируется. То есть выстраивается новый график платежей.

По всем рассмотренным займам доступно досрочное погашение. С пересчетом процентов за фактический срок пользования деньгами банка. Параллельно стоит отметить, что на выплату долга раньше срока можно направить и средства материнского капитала. Понятно, что их чаще используют переводя напрямую в ВУЗ, но требование о достижении 3-х летнего возраста второго ребенка, может ограничить возможность поступление старшего здесь и сейчас, в связи с нехваткой денег. Поэтому оформляется образовательный кредит, и после соблюдения указанного требования материнский капитал расходуется на его досрочное погашение.


Итог

В России предоставляется возможность не просто взять образовательный кредит, но и выбрать разные предложения или типы программ финансирования учебы. Естественно, наиболее привлекательным остается заем с государственной поддержкой, так как располагает самыми выгодными условиями. По нему устанавливается наименьшая ставка, а долг можно возвращать более продолжительный период, что сокращает давление на личный бюджет. Еще больше это становится актуальным, учитывая неизбежные затраты на организацию быта молодыми гражданами, только что закончившими ВУЗ.

Программа кредитования учебы от Почта Банка максимально приближена к государственному предложению. Так же позволяет получить относительно невысокую процентную ставку и льготные условия возврата основного долга. Если же удобней погашать кредит по привычной аннуитетной схеме, то ряд банков позволяет оформить классический целевой заем на оплату учебы. Его главное преимущество – можно подавать заявки постепенно, в момент, когда не хватает собственных накоплений на полное погашение стоимости услуг ВУЗа. Например, ежегодно.