Максимальные ставки по кредитам наличными, которые могут применяться банками в 2019 году

Максимальный процент по кредиту, установленный законом в 2019 году


Потребительское кредитование располагает собственным профильным Федеральным законом № 353-ФЗ. В нем предусмотрена целая отдельная статья 6, которая определяет максимальную возможную переплату. Регулировка осуществляется не за счет процентной ставки, а с помощью более точного показателя – полная стоимость кредита (ПСК). Он так же выражен в процентах годовых. Максимальная величина, которую могут применять банки к договорам по займам наличными, устанавливается ЦБ РФ ежеквартально. Поэтому ниже будут приведены данные для разных периодов.




Максимальный процент по кредиту в 2019 году

Изначально стоит отметить, что регулятор устанавливает каждые три месяца новые максимально допустимые параметры ПСК. Они применяются только к тем договорам, которые были заключены в период их действия. Учитывая, что 2019 год еще не закончен, данные о максимальном проценте будут обновляться. Параллельно с их публикацией на официальном сайте ЦБ РФ. Можно отметить – регулятор предоставляет информацию о будущих предельных значениях ПСК за 45 суток до их вступления в силу. Это позволяет банкам своевременно подготовиться и скорректировать свою линейку продуктов.


Максимальная ПСК ЦБ РФ для кредитов наличными в III квартала 2019 года

Параметры кредитов наличными
% годовых
Кредиты наличными сроком до 1 года

Суммой до 30 000 рублей
40,465
30 000 – 100 000 рублей
23,861
100 000 – 300 000 рублей
21,620
Более 300 000 рублей
15,735
Кредиты наличными сроком более 1 года

Суммой до 30 000 рублей
27,867
30 000 – 100 000 рублей
26,171
100 000 – 300 000 рублей
24,883
Более 300 000 рублей
20,915

Предельные значения ПСК в III квартале 2019 года продолжили предшествующую тенденцию - ставки по кредитам продолжили увеличиваться. Причем практически по всем типам долговых обязательств. Исключением стали только одни займы - краткосрочные (до года) на максимальную сумму (свыше 300 000 рублей). Только по ним снизился предельно допустимый уровень ПСК.


Максимальная ПСК ЦБ РФ для кредитов наличными в II квартала 2019 года

Параметры кредитов наличными
% годовых
Кредиты наличными сроком до 1 года

Суммой до 30 000 рублей
38,404
30 000 – 100 000 рублей
21,959
100 000 – 300 000 рублей
21,013
Более 300 000 рублей
16,752
Кредиты наличными сроком более 1 года

Суммой до 30 000 рублей
27,067
30 000 – 100 000 рублей
25,227
100 000 – 300 000 рублей
24,245
Более 300 000 рублей
20,099

Во втором квартале 2019 года, относительно первого, все кредиты наличными подорожали. Без исключения. Наиболее существенное увеличение предельно допустимого уровня ПСК зафиксировано в небольших займах – до 30 000 рублей. Причем независимо от срока. Те, которые оформляются на период более 12 месяцев подорожали приблизительно на 2% годовых, а менее – аж на 5% годовых. Можно отметить, что изменения по всем категориям фактически вернули ПСК к показателям, которые использовались в завершительном квартале 2018 года.


Максимальная ПСК ЦБ РФ для кредитов наличными в I квартала 2019 года

Параметры кредитов наличными
% годовых
Кредиты наличными сроком до 1 года

Суммой до 30 000 рублей
33,200
30 000 – 100 000 рублей
21,577
100 000 – 300 000 рублей
20,037
Более 300 000 рублей
16,273
Кредиты наличными сроком более 1 года

Суммой до 30 000 рублей
24,987
30 000 – 100 000 рублей
25,120
100 000 – 300 000 рублей
23,980
Более 300 000 рублей
19,536

Все кредиты наличными в начале 2019 года стали дешевле. Только один продукт увеличил свою стоимость. Им является крупный заем с суммой более 300 000 рублей с коротким сроком выплаты (до 12 месяцев). Стоит отметить, что казалось бы несущественное его подорожание приблизительно на 0,5% годовых все же является существенным. Естественно, если рассмотреть переплату в денежном эквиваленте.

Динамика уровней ПСК ЦБ РФ за последние 3 года

Регулирование рассматриваемого параметра началось только с последнего квартала 2015 года. То есть три года – фактически максимальный период, а который можно оценить динамику ПСК по необеспеченным займам наличными в банках. Учитывая, что идентичный период оценивался в предшествующем аналитическом материале, где разбирался максимальный процент по кредиту, установленный законом в 2018 году, в данной статье будут внесены изменения. В частности, взяты другие типы долговых обязательств.

  1. Срок – до года. Сумма – от 30 000 до 100 000 рублей.
  2. Срок – более года. Сумма – от 30 000 до 100 000 рублей.
  3. Срок – более года. Сумма – от 100 000 до 300 000 рублей.


Все три типа долговых обязательств, взятых для анализа, практически все три года становились дешевле. Единственное увеличение их максимально допустимого значения ПСК произошло только в последнем квартале минувшего 2018 года. Стоит отметить, что исходя из правил расчета лимитов, сам факт подорожания кредитов произошел значительно раньше. Ведь публикуемые за 45 суток ограничения опираются на среднерыночную стоимость займов в предшествующем квартале. То есть кредиты начали дорожать в России, после продолжительного снижения их цены, еще со средины 2018 года.


Итог

Информация о том, какой максимальный процент по кредиту, установленный законом в 2019 году, может применяться банками будет актуализироваться. Связано это, как и указано выше, с изменением предельного параметра ПСК ЦБ РФ ежеквартально. Прогнозировать возможное подорожание или снижение стоимости займов невозможно. Помимо стандартных факторов, влияющих на данный параметр, сами участники рынка его могут корректировать. Ведь максимальный ПСК рассчитывается от среднерыночного. Тем более сами кредиты предусматривают оформление при необходимости, а не просто для удовлетворения своих желаний, не требующих срочных финансовых вложений.